הלוואות Hud לעומת Fha: מה ההבדל?

הלוואות HUD מול FHA: סקירה כללית

יתכן ששמעת כי הלוואות ממשלתיות זמינות לבעלי בתים אשר יהיו אוכפים באשראי רע ו / או היסטוריה של פשיטות רגל או עיקולים. אולם במציאות זה לא כל כך פשוט.

לממשל הפדרלי קיימות ריבוי תוכניות התומכות במגוון צרכים עבור אמריקאים. מתוך אינטרס לקדם בעלות על בתים - במיוחד עבור אמריקאים בעלי הכנסה נמוכה - יתכן שהיא תהיה מוכנה להבטיח עבורך משכנתא באמצעות אחת מתכניות הדיור שלה אם יש לך אשראי פחות ממיטב. במילים אחרות, הממשלה יכולה להבטיח למלווה שהיא תשתלם עם ההלוואה אם ​​לא תעשה זאת.

לממשל הפדרלי מספר סוכנויות המנתחות דיור באמריקה ומקלות על תמיכה בהלוואות משכנתא לאמריקאים. כמה מהסוכנויות הידועות ביותר כוללות את המחלקה האמריקאית לדיור ופיתוח עירוני (HUD), מינהל הדיור הפדרלי (FHA), הסוכנות הפיננסית למימון דיור, מערכת בנק ההלוואות הביתית הפדרלית, וכן מפעלים בחסות ממשלתית פרדי מק ופני מיי.

בשנת 1965 הפך ה- FHA לחלק ממשרד השיכון והפיתוח העירוני בארה"ב. כאן נסקור את התפקידים של שתי סוכנויות אלה ואת אפשרויות הלוואת המשכנתא שלהם.

Takeaways מפתח

• ה- FHA הוא חלק ממשרד השיכון והפיתוח העירוני בארה"ב. HUD עצמה אינה מתחייבת להלוואות לבתים פרטיים אלא אם כן אתה אמריקני אינדיאני. זהו רק ה- FHA שמבטח משכנתא עבור רוכשי בית חד-משפחתי.

HUD

המחלקה לשיכון ופיתוח עירוני תומכת בעיקר בפיתוח קהילתי ובעלי בתים באמצעות כמה יוזמות. בעוד ש- HUD מבטיחה ערבות הלוואות בכוחות עצמה, היא מתמקדת בעיקר ביחידות מולטי-משפחתיות, ולא בתים פרטיים (למעט ערבויות הלוואה של HUD סעיף 184, הזמינות רק לאינדיאנים הרוכשים בתים או נדל"ן אחר). לפיכך, FHA היא שרוכשי בתים צמודי קרקע חייבים לדאוג לתמיכה פרטנית.

FHA

מינהל הדיור הפדרלי (FHA) הוא מבטח ציבורי ומשכנתא ממשלתי. היא פועלת מההכנסה המניבה העצמית שלה. כיוון שכך, היא אחת הסוכנויות הממשלתיות היחידות שתהיה עצמאית לחלוטין מבלי להסתמך על מימון משלם המסים.

מרבית המשכנתאות עם מקדמה של פחות מ- 20% ידרשו ביטוח משכנתא מסוג כלשהו הכולל דמי ביטוח המוגנים מפני ברירת מחדל. ה- FHA הוא מבטח משכנתא פדרלי המתמקד בעיקר בביטוח לבתים חד-משפחתיים עם הכנסה נמוכה. בגלל מיקום השוק והמיקוד שלה, יש לו דרישות מאוד ספציפיות לגבי ההלוואות שהיא תבטיח.

כשיר להלוואת FHA

כדי להבטיח הלוואת משכנתא של FHA, על הלווה לעבור מלווה שאושר על ידי FHA, בדרך כלל בנק. איכות האשראי להלוואת FHA נמוכה מהלוואות משכנתא רגילות.

לווים אינם זקוקים להיסטוריית אשראי מושלמת. אנשים שעברו פשיטת רגל או עיקול זכאים להלוואה FHA, תלוי כמה זמן עבר והאם נקבע אשראי טוב מחדש. אמריקאים יכולים להיות זכאים להלוואה FHA עם ציון אשראי מינימלי של 500. מקדמות יכולות להיות גם נמוכות עד 3.5%.

• ציון אשראי של 500 עד 579: זכאי ל 10% מקדמה ציון אשראי של לפחות 580: זכאי ל 3.5% מקדמה

דרישות אחרות להלוואת FHA כוללות:

• חוב להכנסות של פחות מ 43% - הבית צריך להיות מגוריו העיקרי של הלווה. על הלווים להראות הוכחת תעסוקה והכנסה

על כל הלווים של FHA לשלם פרמיית ביטוח משכנתא (MIP) ל- FHA. MIP דורש תשלום מראש כמו גם תשלום שנתי. ה- MIP השנתי עבור הלוואות עם פחות מ -15 שנה נע בין 0.45% ל- 0.95% מהקרן. עבור תנאי הלוואה מעל 15 שנים MIP השנתי נע בין 0.80% ל 1.05%.

באופן כללי, הלווים ימצאו כי הלוואה FHA הרבה יותר קלה להשיג מאשר הלוואת משכנתא רגילה. הלוואות רגילות למשכנתא כוללות בדרך כלל את התנאים הבאים:

• מקדמה שנעה בין 3% ל 20% ציון אשראי מינימלי של 620 ביטוח משכנתא פרטי של 0.5% עד 1% מקרן ההלוואה מדי שנה עבור הלוואות עם מקדמות הנחות מ 20% יחסי חוב להכנסות הנעים בין 40% ל 50%

בחזית, הלוואת FHA יכולה להציע מספר יתרונות על פני הלוואה רגילה. בעוד שהאישור קל יותר וריביות בדרך כלל סבירות, MIP מראש ותשלומי MIP שנתיים נדרשים לאורך כל חיי הלוואת FHA יכולים לגרום לשיעור העלות הכולל שלה להיות גבוה יותר מאשר הלוואת משכנתא רגילה. זו הסיבה שכמה מקבלי ערבות להלוואות FHA מאוחר יותר מבקשים לממן מחדש את הנכסים שלהם באמצעות הלוואה בנקאית רגילה לאחר שהיסטוריית האשראי שלהם השתפרה.

שיקולי הלוואה אחרים של FHA

תנאי ההלוואה מבוטחים על ידי FHA נקבעים על פי סכומי הלוואה הגדולים או פחות מ- 625, 500 דולר. פיתוחים רבים של דירות אינם מאושרים על ידי FHA, כך שכמה אפשרויות דיור פחות יקרות אינן מהשולחן. הלוואות FHA מחייבות שהבית יעמוד ברשימת התנאים וכן יוערך על ידי שמאי מאושר על ידי FHA. הלוואות FHA יכולות להיות אופציה לבתים מיוצרים.

יתרון נוסף של הלוואות FHA הוא שהן ניתנות להנחה, כלומר מי שיקנה את הנכס שלך יכול להשתלט עליו ממך, בעוד שבדרך כלל המשכנתאות המקובלות אינן כאלה. הקונה צריך להעפיל על ידי עמידה בתנאי ה- FHA. לאחר אישורם הם מקבלים על עצמם את כל התחייבויות המשכנתא עם מכירת הנכס, ומשחררים את המוכר מכל אחריות.

הלוואת בית

הלוואות בערבות FHA הן חלק מהמנדט של HUD לעודד בעלות על בתים (HUD עצמה אינה מתחייבת להלוואות לבתים בודדים, אלא אם כן אתה אינדיאני). אם יש לך אשראי טוב למדי אך חסר לך כספים לתשלום מקדמה, הלוואה מבוטחת FHA יכולה לעזור לך להיות בעל בית. אפשרויות אחרות להלוואות משכנתא בחסות ממשלה עשויות להיות זמינות גם דרך הסוכנות הפיננסית למימון דיור, מערכת הבנק להלוואות הבית הפדרליות, פרדי מק ופני מיי, כך שיכול להיות חשוב גם לחקור את כל האפשרויות.

בעת ניתוח כל סוג של הלוואת דירה, כל לווה צריך לקחת בחשבון את כל העלויות הכרוכות בכך. הלוואת משכנתא תגיע עם ריבית שתוחזר לאורך זמן אבל זה לא העלות היחידה. לכל סוגי הלוואות המשכנתא מגוון עמלות שונות העשויות להידרש מראש או להוסיף לתשלומי ההלוואה. חשוב להבין את ביטוח המשכנתא בכל הלוואת משכנתא שכן לעיתים קרובות זה נדרש ויכול להיות עלות משמעותית שמוסיפה להחזר ההלוואה. קחו בחשבון, תשלומי משכנתא וביטוח משכנתא מכל סוג של הלוואה עשויים להציע הפסקות מס אך רובן כרוכות בניכוי מס מפורט.