כיסוי ביטוחי: צורך עסקי

אפילו כאשר מזומנים עשויים להיות נדירים או שההכנסות יורדות, עסקים קטנים לא צריכים להזניח את צרכי הביטוח שלהם. עסקים בביטוח לא מבוטח או ללא כיסוי רחב, ראוי והולם, לוקחים סיכונים מיותרים שעלולים להתרחש בבעיות כלכליות חמורות, כולל פשיטת רגל. במשבר ניתן להרוס לחלוטין עסק ללא ביטוח או שאינו מבוטח בביטוח.

יש ליידע את בעלי העסקים ביסודיות מה מכסה פוליסות הביטוח שלהם ומה לא נכלל. סקירה תקופתית של הביטוח, אם כן, היא הכרח מוחלט, יחד עם עדכונים והתאמות בכיסוי ככל שהנסיבות משתנות. מאמר זה יעסוק בסוגי הביטוחים השונים העומדים לרשות העסקים הקטנים ומה עליכם לעשות בכדי להגן על עצמכם בצורה הטובה ביותר מפני תביעות מזיקות כנגד העסק שלכם. (לקריאה קשורה, עיין בהגנה על נכסים עבור בעל העסק .)

השלכות היסטוריות

בעקבות סערות טרופיות שהרסו את ניו אורלינס, גלווסטון, יוסטון ואזורים קשים אחרים, אינספור בעלי עסקים קטנים הוחזקו בביטוח לא מבוטל, או לא ערכו ביטוח כלל, לאסונות טבע כמו הוריקנים והצפות ונפגעו קשה.

רבים מהבעלים הללו לא היו מודעים לכך שחברותיהם לא היו מכוסות בביטוח, או שהחליטו שלא לקנות כיסוי לנזקי סערה בגלל מחסור במזומן. מספר בעלים נדהמו לגלות - כשנדחו את תביעות הביטוח שלהם - שהם לא מכוסים בגין הנזקים עליהם דיווחו גם כשחשבו שקנו את הפוליסות הנכונות. (לקריאה נוספת, בדוק האם הגשת תביעת ביטוח תעלה את שיעוריך? )

נושא ביטוח נוסף המחייב ערנות של בעלי עסקים קטנים הוא תאריך התפוגה של הפוליסות שלהם. ברוב המקרים, חברת הביטוח, הסוכן או המתווך ממנו קנה בעל עסק את הפוליסות שלו או שלה, יודיעו להם מתי הפוליסות שלהם עומדות לחלוף או צריך לחדש אותם. אך על הבעלים השגוי לרשום מתי פוליסה עומדת לפוג, ואז לחדש אותה מראש כך שלא יהיה פער בכיסוי ולא אכזבה אם יוגשו תביעות.

סוגי כיסוי ביטוחי

מוצרי ביטוח הם הסדרים חוזיים בין המבוטח למבטח. החוזה מפרט את הפרטים הבאים:

• מה מבוטח עלות הביטוח התנאים שבהם ניתן להגיש תביעה תנאי התשלום אם התביעה מתכבדת

ישנו מגוון רחב של קטגוריות ביטוח ומדרגות כיסוי שגם על בעל ההתחלה-עסק וגם על בעל הקונצרן המתמשך לבחון.

השתתפות עצמית והפרמיות משתנות במחיר. השתתפות עצמית ביטוחית היא סכום הכסף שעל המבוטח לשלם עבור תביעה לפני שחברת הביטוח משלמת על התביעה. בדרך כלל, ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, כך הפרמיה נמוכה יותר - עלות הקנייה והתחזוקה של הפוליסה בתוקף. ניתן לשלם פרמיות במגוון לוחות זמנים, כולל שנתי (הנפוץ ביותר), רבעוני או חודשי.

ביטוח בעל עסק

פוליסת ביטוח של בעל עסק מציעה הגנה רחבת טווח מפני הפסד כספי הנובע מפגיעה ברכוש הבעלים. הנזק עלול לנבוע משריפה, שיטפונות ומאסונות אחרים. המדיניות תפרט את מה שמכוסה. (לקריאה נוספת בנושא ביטוח הנכס שלך מפני שיטפון, קרא האם אתה זקוק לביטוח נפגעים? )

הפוליסה של בעל העסק יכולה לכסות גם את האחריות המשפטית של הבעלים בגין כל נזק גוף שנגרם בכל אירוע הקשור לעסק. עדיפה מדיניות כל הסיכון, בה מוצע כיסוי מקיף, על פני מדיניות לסכנות ששמו מכוסה סיכונים ספציפיים. במדיניות הכוללת סיכון, כל אירוע מכוסה, למעט חריגות שהובאו במיוחד. מדיניות כל הסיכון ממזערת את האפשרות כי בעיה כלשהי לא תכוסה וגם ממזערת את האפשרויות של חפיפה וכיסוי מיותר. (למידע נוסף, עיין בכיסוי חברתך בביטוח אחריות .)

בין הסיכונים שעשויים להיות מכוסים בפוליסה של בעל עסק הם:

• הצפות כיבוי מקורות אחרים לנזקי רכוש גניבה נזקי גוף הפרעה עסקית מסיבות מוגדרות, למעט חריגים שצוינו

אחריות למוצר

ביטוח מסוג זה, העשוי להתקבל בעלות נוספת, עשוי להיות הכרח אם אתה מוכר מוצר שיש לו פוטנציאל לפצוע משתמש. גם אם לא עיצבת, ייצור או הפצת את המוצר, אם אתה מוכר אותו והוא פוגע במשתמש, ייתכן שיש לך אחריות משפטית שיש לכסות. (לקריאה נוספת ראו מילוי הפערים בביטוח אחריות כללית .)

ביטוח מסחרי

פוליסת ביטוח מסחרית עשויה להידרש אם העסק שלך גדול ומורכב יותר מפעולה קמעונאית פשוטה בבעלות יחידה או בשותפות, או אם מדובר בפעילות מכוונת שירות או מקצועית. פרקטיקה מקצועית עשויה לדרוש ביטוח רשלנות רפואית, המכוסה להלן.

מגזרים שעסקיהם עשויים לדרוש פוליסת ביטוח מסחרית כוללים ייצור, מסעדות ונדל"ן מסחרי. פוליסה מסחרית היא בדרך כלל יקרה יותר מפוליסה של בעל עסק, אך הסיכונים הם בהתאמה גבוהה יותר ועלולים להיות יקרים יותר עבור החתן, חברת הביטוח המנפיקה את הפוליסה. (למידע נוסף על חיתום ביטוחי קרא האם חיתום ביטוח מתאים לך? )

ביטוח רשלנות מקצועית

מקצועות הנותנים ייעוץ ו / או מספקים שירותים לצרכנים בהם טעויות של עמלה או השמטה עלולות לחולל אחריות מהותית, עשויים לדרוש ביטוח רשלנות מקצועית.

אלה יכולים לכלול עסקים כגון:

• רפואה דיני רפואת שיניים חשבונאות פרסום תכנון פיננסי ריפוי בעיסוק ניתוח מחשבים עיתונאות נדל"ן

הפרמיות מחושבות על פי נתונים אקטואריים לגבי סיכון, נזקי דולרים וגורמים אחרים ומשתנים במידה רבה בהתאם למקצוע, תת-התמחויותיו והשירותים או העצות הספציפיות המוצעות. נוירוכירורגיה, למשל, הוא מקצוע הנושא פרמיה גבוהה לביטוח רשלנות רפואית. כיסוי לחשבונאות בעלת בעלות יחידה בעלת יחידה פרטית יכלול בדרך כלל פרמיה קטנה יותר. (למידע נוסף על תפקידו של אקטואר, קרא את הביטוח בעתידך בקריירה כאקטואר.)

כיסוי לייצוג משפטי בעלות נמוכה הוא אפשרות נוספת שמציעות חברות הביטוח. איש מקצוע מכל מומחיות העוסק ללא שגיאה או מחדל עשוי עדיין להיות היעד לתביעה בגין רשלנות רפואית, גם אם התביעה אינה ראויה.

ביטוח בעלי בתים

כהשלמה לביטוח בעלי עסק, פוליסת בעלות בתים מקיפה הינה גם הכרח, הן לעסקים ביתיים והן לגופים עסקיים אחרים, כגון שותפויות ותאגידים, שאינם מופעלים מבית מגורים פרטי. (לקריאה נוספת, עיין בהבנת חוזה הביטוח שלך וטיפים לביטוח לבעלי בתים .)

ביטוח בעל הבית יגן על בית מגורים מפני פגיעות שאינן קשורות לעסקים או אחריות משפטית אחרת. מכיוון שיש קשר בין עסק ונכסים אישיים של בעל עסק, הכיסוי לביטוח המגורים של בעל הבית הוא הכרח. כיסוי מקיף הוא הפוליסה שנכתבת בתדירות הגבוהה ביותר לבעלי בתים, המכונה לעיתים קרובות בעסקי הביטוח "HO-3".

הכיסוי הרגיל כולל:

• נזק לרכוש ביתי או אישי שנגרם כתוצאה משריפה או סופות, כולל ברק ורוח עלויות רפואיות של פציעות דיירים שנגרמו כתוצאה משריפה, סערות, רוח וברק הוצאות רפואיות ומשפטיות של נפגעים בטעות בבית המבוטח אובדן או גניבת רכוש אישי מוגדר., בתוך הבית או ממנו הרחק

מדיניות מסוימת המכסה אובדן או גניבה עשויה לכלול מאפיינים מסוימים, כגון אמנות, עתיקות, פריטי אספנות, תכשיטים ומחשבים ניידים. פריטים כמו אלה עשויים לדרוש כיסוי מיוחד, במיוחד אם ערכם גבוה. (למידע נוסף על מה לעשות אם אתה קורבן לגניבה, קרא אסון ניכוי: אובדן נפגעים וגניבות .)

סיכון חשוב שלא מכוסה בפוליסה של בעל הבית הוא תביעות הקשורות לעסק המתנהל בבית המגורים. לקוח או לקוח שמגיע לביתך, או ספק עסקי שמספק משלוח, עלול להיפצע במקום מגוריו, והתביעה הנובעת מאותה פגיעה לא תכסה.

בנסיבות מסוימות, אם יש לך עסק ביתי בו הסיכונים הם מינימליים, רוכב בעלות נמוכה עשוי להתווסף לפוליסה של בעל הבית שלך בכיסוי נזק לרכוש העסק שלך, אך חלק מהמבטחים לא יתנו לך לכסות את העסק שלך אם אתה יש לך לקוחות, עובדים או לקוחות לבית שלך. הכיסוי עשוי גם לא לחול על ציוד או מלאי יקר המשמש או מאוחסן במקום, או אם משתמשים או מאוחסנים חומרים מסוכנים או דליקים במקום. (לקריאה נוספת, ראו הרוכבים תן ביטוח חיים להסיע את הכיסוי שלך .)

כמות הכיסוי של הדולר

סכום הכיסוי של הדולר בגין נזק או אובדן רכוש צריך להיות תואם לעלות ההחלפה של הנכסים המכוסים, כולל הבית שלכם. ניתן להימנע מביטוח יתר בתחום זה והוא לרוב הוצאה מיותרת. קשה יותר לחשב את ביטוח האחריות בגלל הנכסים הבלתי מוחשיים שבוטחו.

דרישות ביטוח מינימליות לעסק מוטלות לרוב על ידי המדינה בה העסק נמצא. הסוכן שלך או עמלת ביטוח המדינה יכולים לספק נתונים אלה.

מחשבות פרידה

דון בפירוט על צרכי הביטוח שלך עם סוכן הביטוח או המתווך שלך והיה גלוי לחלוטין ובגילוי בתיאור העסק שלך כך שהכיסוי יהיה הולם. וודא שאתה מבין מה מכוסה ואם המדיניות שלך בטלה אם יש לך עובדים או לקוחות לביתך. קניות תמחור תחרותי זה רעיון טוב, במיוחד בתקופות כלכליות קשות, כאשר חברות להוטות לעסק שלך מוכנות להתאים את מחירן בהתאם. (למידע נוסף על ההשפעה של ההאטה הכלכלית על עסקים, קרא תעשיות המשגשגות על המיתון וההשפעה של המיתון על עסקים .)

ולבסוף, הקפידו לכלול בתקציב השנתי את עלות הביטוח. אני מקווה שלעולם לא תגיש תביעה ולא תחווה תביעה נגדך או על עסקך, אך אם וכאשר תתרחש אחת מהנסיבות האומללות הללו, יהיה לך כיסוי הולם.