תוכן העניינים
- קצבות: התמונה הגדולה
- איך קצבאות עובדות
- סוגי קצבאות
- הטבות מס לקצבות
- לוקח חלוקות
- מה לקחת בחשבון
Takeaways מפתח
- משקיעים בדרך כלל קונים קצבה בכדי לספק זרם הכנסה קבוע במהלך הפרישה. קצבה מיידית משלמת הכנסה באופן מיידי, בעוד שקצבאות נדחות משלמות זאת במועד עתידי כלשהו. הכנסות מספקות צמיחת השקעות נדחות במס, אך עליכם לשלם מס הכנסה על הכסף כאשר אתם למשוך אותו. מרבית הקצבאות מענישים את המשקיעים בגין משיכות מוקדמות, ורבים מהם עמלות גבוהות.
קצבות: התמונה הגדולה
קצבה היא חוזה בינך - הקצבה - לבין חברת ביטוח. בתמורה לתרומותיך מבטיח המבטח לשלם לך סכום כסף מסוים, על בסיס תקופתי, לתקופה מוגדרת. אנשים רבים קונים קצבה כסוג של ביטוח הכנסה לפנסיה, ומבטיחים להם זרם הכנסה רגיל לאחר שעזבו את כוח העבודה, לעתים קרובות עד סוף חייהם.
מרבית הקצבות מציעות גם יתרונות מס. הרווחים מההשקעה גדלים ללא מס עד שתתחיל למשוך הכנסות. מאפיין זה יכול להיות אטרקטיבי למשקיעים צעירים, שיכולים לתרום לקצבה נדחית במשך שנים רבות ולנצל את ההרכבה ללא מיסוי בהשקעותיהם.
לקצבים יש בדרך כלל הוראות העונשים את המשקיעים אם הם משיכים כספים מוקדם. כמו כן, כללי המס מעודדים את המשקיעים לדחות את המשיכות עד שהם מגיעים לגיל מינימלי. עם זאת, מרבית הקצבות מאפשרות למשקיעים למשוך 10% עד 15% מהחשבון למטרות חירום ללא קנס.
בהשוואה לסוגים אחרים של השקעות, לקצבאות יכולות להיות עמלות גבוהות יחסית.
איך קצבאות עובדות
ישנן שתי קטגוריות קצבאות עיקריות, בהתבסס על מתי הן מתחילות לשלם: מיידית ונדחית.
עם קצבה מיידית אתה נותן לחברת הביטוח סכום כסף חד פעמי ומתחיל לקבל תשלומים מייד. תשלומים אלה יכולים להיות סכום קבוע או משתנה, תלוי בחוזה.
לקצבים יש לעיתים קרובות עמלות גבוהות, לכן קנו סביבכם וודאו כי אתם מבינים את כל ההוצאות לפני שאתם רוכשים כזו.
בדרך כלל, תוכל לבחור בסוג קצבה זה אם יש לך נפילה חד פעמית, כגון ירושה. אנשים שקרובים לפנסיה עשויים גם לקחת חלק מחיסכון הפרישה שלהם ולקנות קצבה מיידית כדרך להשלים את הכנסתם מביטוח לאומי וממקורות אחרים.
קצבות נדחות בנויות כדי לענות על צורך אחר של משקיעים - לצבור הון לאורך חיי העבודה שלך, אשר לאחר מכן ניתן להמיר לזרם הכנסה לשנים המאוחרות שלך.
התרומות שאתה תורם לקצבה גדלות נדחות במס עד שאתה לוקח הכנסה מהחשבון. תקופה זו של תרומות קבועות וגידול נדחה ממס נקראת שלב הצבירה.
אתה יכול לרכוש קצבה נדחית בסכום חד פעמי, סדרת תרומות תקופתיות או שילוב בין השניים.
סוגי קצבאות
בתוך הקטגוריות הרחבות של קצבה קצובה ונדחית, ישנם גם כמה סוגים שונים מהם ניתן לבחור. אלה כוללות קצבות קבועות, צמודות ומשתנות.
קצבות קבועות
קצבה קבועה מספקת מקור צפוי להכנסות פרישה, עם סיכון נמוך יחסית. אתה מקבל סכום כסף ספציפי מדי חודש למשך שארית חייך או לתקופה אחרת שבחרת, כמו 5, 10 או 20 שנה.
קצבות קבועות מציעות אבטחה של שיעור תשואה מובטח. זה יהיה נכון ללא קשר לשאלה אם חברת הביטוח מרוויחה תשואה מספקת מהשקעותיה שלה כדי לתמוך בשיעור זה. במילים אחרות, הסיכון הוא על חברת הביטוח ולא עלייך. זו אחת הסיבות לוודא שאתה מתמודד עם מבטח סולידי שמקבל ציונים גבוהים מסוכנויות הדירוג הגדולות של חברות הביטוח.
החיסרון של קצבה קבועה הוא שאם שוקי ההשקעות מצליחים בצורה יוצאת דופן, חברת הביטוח, לא אתה, תקצור את ההטבות. זאת ועוד, בתקופה של אינפלציה קשה, קצבה קבועה בתשלום נמוך יכולה לאבד את כוח ההוצאה שנה אחרי שנה.
למחלקת הביטוח של מדינתך יש סמכות שיפוט בקצבים קבועים מכיוון שהם מוצרי ביטוח. כמו כן, נציב ביטוח המדינה שלך מחייב כי ליועצים יהיה רישיון למכירת קצבה קבועה. תוכל למצוא מידע ליצירת קשר עבור מחלקת הביטוח של מדינתך באתר האיגוד הארצי למפקחי הביטוח.
קצבות צמודות
קצבות צמודות, הנקראות גם קצבות צמודות צמודות או צמודות צמודות, משלבות בין מאפייני קצבה קבועה לבין אפשרות לצמיחה נוספת של השקעות, תלוי בביצועי השווקים הפיננסיים. מובטח לך תשואה מינימלית מסוימת, בתוספת תשואה המחוברת לכל עלייה במדד השוק הרלוונטי, כמו S&P 500.
קצבות צמודות מוסדרות על ידי נציבי ביטוח המדינה כמוצרי ביטוח, וסוכנים חייבים להיות בעלי רישיון קצבה קבוע למכירתם. הרשות הרגולטורית לתעשייה הפיננסית (FINRA), ארגון לוויסות עצמי לתעשיית ניירות הערך, דורשת גם מחברות החברות שלה לפקח על כל המוצרים שהיועצים שלהן מוכרים, כך שאם אתם מתעסקים עם חברת חברות FINRA, יתכן ותקבלו מערכת עיניים אחרת באופן לא רשמי. צופה בעסקה. התראת משקיעים זו של FINRA מכילה פרטים נוספים.
קצבות משתנות
במקום להיות קשור לאינדקס שוק, כמו שקצבאות צמודות, קצבאות משתנות מספקות תשואה שמתבססת על הביצועים של תיק קרנות נאמנות שבחרת. חברת הביטוח עשויה גם להבטיח זרם הכנסה מינימלי מסוים, אם החוזה כולל אפשרות להטבת הכנסה מינימלית מובטחת.
בשונה מקצבה קבועה ומצומצמת, קצבה משתנה נחשבת לביטחון על פי החוק הפדרלי וכפופה לתקנה על ידי נציבות ניירות ערך (SEC) ו- FINRA. גם משקיעים פוטנציאליים חייבים לקבל תשקיף.
כשאתה קונה קצבה, אתה מהמר שתחיה מספיק זמן כדי להשיג את הכסף שלך - או, באופן אידיאלי, יותר מזה.
הטבות מס לקצבות
קצבה מציעה מספר הטבות מס. באופן כללי, במהלך הצבירה של חוזה לקצבה, הרווחים שלך צומחים מס נדחים. אתה משלם מיסים רק כשאתה מתחיל לקחת משיכות מהקצבה. המשיכות ממוסות בשיעור מס זהה להכנסות הרגילות שלך.
לקיחת הפצות מקצבאות
לאחר שתחליט להתחיל את שלב החלוקה של הקצבה שלך, תיידע את חברת הביטוח שלך. אז אקטוארים של המבטח קובעים את סכום התשלום התקופתי שלך באמצעות מודל מתמטי.
הגורמים העיקריים שעוברים בחישוב הם שווי הדולר הנוכחי של החשבון, הגיל הנוכחי שלך (ככל שתמתין יותר לפני שתקבל הכנסה, כך יגדלו התשלומים החודשיים שלך), התשואות הצפויות בעתיד המותאמות אינפלציה מנכסי החשבון. ותוחלת החיים שלך מבוססת על טבלאות תוחלת חיים סטנדרטיות בתעשייה. לבסוף, הוראות בן הזוג הכלולות בחוזה נכללות במשוואה. מרבית האקטואלים בוחרים לקבל תשלומים חודשיים למשך שארית חייהם וחייהם של בן / בת הזוג, למקרה שבני זוגם יחיהו אותם.
לקצבה יכולות להיות הפרשות רבות אחרות, כמו מספר מובטח של שנות תשלום. על פי הוראה זו, אם אתה (ובן / בת הזוג, אם רלוונטי) מתים לפני שתם תקופת התשלום המובטחת, המבטח משלם את יתרת הכספים ליורשיך.
ככלל, ככל שיותר ערבויות בחוזה קצבה, התשלומים החודשיים שלך יהיו קטנים יותר.
מה לקחת בחשבון
קצבאות עשויות להיות הגיוניות כחלק מתכנית הפרישה הכוללת, במיוחד אם אינך מרגיש בנוח עם השקעה או מודאג מהוצאת הנכסים שלך. אך לפני שאתה קונה אחת, הקפד לשקול את השאלות הבאות:
- האם תשתמש בקצבה בעיקר כדי לחסוך לפרישה או למטרה דומה לטווח הארוך? אם לא, יתכן שעדיף השקעה אחרת. במקרה של קצבה משתנה, איך היית מרגיש אם שווי החשבון ייפול מתחת לסכום שהשקעת מכיוון שהתיק הבסיסי ביצע בצורה גרועה? זה יכול לקרות. האם אתה מבין את כל שכר הוצאותיה וההוצאות של הקצבה? האם אתה בטוח במידה סבירה שתוכל להחזיק את הקצבה מספיק זמן כדי להימנע מתשלום דמי כניעה? האם יש לך נכסים אחרים שאתה יכול למשוך עליהם אם תתמודד עם מצב חירום כלכלי לא צפוי?
