מהו חתם ביטוח?
חתמי ביטוח הם אנשי מקצוע המעריכים ומנתחים את הסיכונים הכרוכים בביטוח אנשים ונכסים. חתמי ביטוח קובעים תמחור לסיכונים ביטוחים מקובלים. פירוש המונח חיתום הוא קבלת תגמול עבור הנכונות לשלם סיכון פוטנציאלי. החתמים משתמשים בתוכנות ייעודיות ובנתונים אקטואריים כדי לקבוע את הסבירות ואת גודל הסיכון.
מה זה חיתום?
Takeaways מפתח
- חתמי ביטוח מעריכים את הסיכונים הכרוכים בביטוח אנשים ונכסים וקובעים תמחור עבור סיכון. החתמים בבנקאות השקעות מבטיחים מחיר מניה מינימלי לחברה שמתכננת הנפקה (הנפקה ראשונית לציבור). החתמים הבנקאיים המסחריים מעריכים את הסיכון להלוואות ליחידים או למלווים וגובים ריבית בכדי לכסות את עלות ההנחה שסיכון זה. חתמי הביטוח נוטלים את הסיכון של אירוע עתידי וגבו פרמיות בתמורה להבטחה להחזיר ללקוח סכום במקרה הנזק או התרחשות.
חתמי בנקאות השקעות
החתמים של בנק השקעות מבטיחים לרוב מחיר מניה לחברה במהלך הנפקה ראשונית (IPO). הם עשויים לקנות את המניות במחיר מסוים ומקווים למכור אותם במחיר גבוה יותר. אם הבנק לא מוכר את המניות במחיר המובטח, עליו להחזיק את המניות בספריהם או למכור אותן בהפסד. אם המניות מבוקשות, הבנק יכול להרוויח ממכירת ניירות הערך במחיר גבוה יותר.
חתמי ביטוח
חתמי ביטוח נוטלים את הסיכון הכרוך בחוזה עם אדם או גורם. לדוגמא, חתם עשוי להניח את הסיכון בעלות השריפה בבית בתמורה לפרמיה או לתשלום חודשי. הערכת הסיכון של מבטח לפני תקופת הפוליסה ובמועד החידוש היא תפקיד חיוני של החתום.
לדוגמא, חתמי ביטוח בעלי בתים חייבים לקחת בחשבון משתנים רבים בעת דירוג פוליסת בעל הבית. סוכני ביטוח נכסים ונפגעים משמשים כחתמי שדה, ובודקים בתחילה בתים או נכסים להשכרה בתנאים כגון גגות או יסודות שהצטמצמו מהווים סיכון למוביל. הסוכנים מדווחים על סכנות למחתל הבית. חתם הבית רואה בחשבון גם סכנות העלולות לעורר תביעת חבות.
הסכנות כוללות בריכות שחייה לא מגודרות, מדרכות סדוקות ונוכחות עצים מתים או גוססים בנכס. מפגעים אלו ואחרים מייצגים סיכונים לחברת ביטוח, אשר בסופו של דבר עשויה להידרש לשלם תביעות חבות במקרה של טביעה מקרית או פציעות ונפילות.
בהחתמת מספר גורמים, הכוללים לעתים קרובות את דירוג האשראי של מבקש, החתמים לביטוח בעלי בתים משתמשים בשיטת דירוג אלגוריתמית לתמחור. המערכת מייצרת פרמיה מתאימה על פי פרשנות הפלטפורמה ושילוב כל הנתונים המדווחים מהתצפיות של חתם השדה. החתום הראשי גם שוקל באופן סובייקטיבי תשובות שהגיש המבקש בבקשת הפוליסה בהגיעו לפרמיה.
על חברות הביטוח לאזן בין גישתן לחיתום: אם תוקפניות מדי, תביעות גדולות מהצפוי עלולות לפגוע ברווחים; אם שמרניים מדי, הם יתחרו על ידי המתחרים ויאבדו נתח שוק.
חתמי בנקאות מסחרית
החתמים הבנקאיים המסחריים מעריכים את ערך האשראי של הלווים להחליט האם על האדם או הישות לקבל הלוואה או מימון. הלווה מחויב בדרך כלל אגרה בכיסוי הסיכון של המלווה אם הלווה מחליף את ההלוואה.
חתמי עצירת-הפסד רפואיים
חתמי חסימה עצמית-הפסד מעריכים סיכון בהתבסס על תנאי הבריאות האישיים של קבוצות מעסיקים מבוטחים. ביטוח עצירה-הפסד מגן על קבוצות שמשלמות תביעות ביטוח בריאות משלהן לעובדים במקום לשלם פרמיות כדי להעביר את כל הסיכון למוביל ביטוח.
גופים מבוטחים עצמיים משלמים תביעות רפואיות ומרשמים בתוספת דמי ניהול מתוך עתודות החברה ומניחים את הסיכון הנובע מהפוטנציאל להפסדים גדולים או קטסטרופלים כמו השתלות איברים או טיפולי סרטן. על החתמים לגופים המבוטחים בעצמם להעריך את הפרופילים הרפואיים האישיים של העובדים. החתמים גם מעריכים את הסיכון לקבוצה כולה ומחושבים רמת פרמיה מתאימה ומגבלת התביעות המצרפיות, שאם חורג מהן, עלולות לגרום נזק כספי בלתי הפיך למעסיק.
עובדה מהירה: חיתום ביטוח הוא ענף גדול ורווחי; על פי נתוני Business Insider, וורן באפט השתמש בפרמיות ביטוח וביטוח משנה כדי לממן השקעות בברקשייר הת'אווי.
