תוכן העניינים
- כיצד פועלת השנאה
- היעדים הכספיים שלך
- תוחלת החיים שלך
- דוגמה לביטוי
- אלטרנטיבות חלשות
- בשורה התחתונה
הקצאה מציעה לבעלי קצבה זרם הכנסה לפנסיה שהם לא יכולים לשרוד, אבל יש מלכודות. אם אתה שוקל אפשרות זו, וודא שאתה מבין את המכניקה של תהליך זה, כמו גם את השלכותיו לטווח הארוך.
Takeaways מפתח
- אמנם קצבה מאפשרת זרם הכנסה לפנסיה שבעלי הקצבה אינם יכולים לשרוד, אך ישנן השלכות ארוכות טווח שיש לקחת בחשבון. גידוש הוא בדרך כלל בחירה טובה עבור מי שמצפה לחיות הרבה יותר זמן מאשר אורך החיים הסטטיסטי הצפוי שלהם. תחליט אם אפשרות לשיטיון היא האפשרות הנכונה, עליך לקחת בחשבון את אורך החיים שלך, את הנסיבות הכספיות, את סובלנות הסיכון ואת יעדי ההשקעה שלך.
כיצד פועלת השנאה
לפני כמה עשורים החלו ספקי ביטוח חיים להציע מוצרי קצבה ארוזים לחוסכים פרישה כסוג של ביטוח מפני הוצאות הכנסותיהם. אחד מהקצבים המרכזיים להטבות הקצבה הוא היכולת שלהם לספק תשלום חודשי מובטח למוטב עד לפטירה, גם אם התשלום הכולל עולה על שווי החוזה. אולם כדי לקבל ערבות זו, יש לבטל את החוזה.
השבתה היא אירוע חד-פעמי שמתרחש בין שלבי ההצטברות לתשלום בקצבה. כאשר בעל החוזה מוכן להתחיל לקבל תשלומי קצבה, מוביל הביטוח ממיר את יחידות הצבירה בחוזה ליחידות קצבה ומחושב תשלום חודשי מתמטי המבוסס על מספר גורמים, כולל ערך החוזה, אורך החיים המוערך של המוטב או הנהנים וסוג התשלום שנבחר.
כדי להחליט אם קצבת הנפש היא המהלך הנכון עבורך, שקול את הדברים הבאים:
היעדים הכספיים שלך
הסיבה לבחור בקצבה היא שהתשלום יהווה מקור להכנסה חודשית. משקיעים עשירים המשתמשים בקצבאות כמקלטים למס יבחרו בדרך כלל לצורות הפצה אחרות. רוב בעלי הקצבה בדרך כלל בוחרים במשיכה שיטתית ישר או אומרים כי הם אינם מצפים למשוך כספים אלא אם כן נוצר מצב חירום.
גורם מפתח שיש לקחת בחשבון כאן הוא כמה כסף חסכת בנכסים מחוץ לחוזה הקצבה. אם, למשל, יש לך חיסכון נזיל נוסף בסך 100, 000 $ במקום אחר, אנזואיזציה עשויה להיות בחירה מתאימה מכיוון שיש לך נכסים אחרים שניתן למשוך עליהם במקרה חירום.
ברור שזה לא חכם להמיר את כל החיסכון שלך לתזרים מזומנים בלתי חוזר, גם אם פעולה זו תביא להחזר ההשקעה הגדול ביותר האפשרי. מסיבה זו, מרבית ספקי הקצבה יאפשרו ללקוחות להכניס 60% עד 80% מנכסיהם לקצבה.
עם זאת, מי שמבקש Medicaid יכול ליהנות מתשלום בלתי חוזר מכיוון שזה ימנע את הצטברות ערך החוזה בנכסיו במהלך תהליך הניתוק. הכללים לאי הכללה זו מורכבים ומשתנים ממדינה וספק ביטוח למדינה.
תוחלת החיים שלך
קצבה מציעה אפשרויות שונות, המאפשרות לך להבין את תוחלת החיים המשוערת שלך והאם הקצבה צריכה לספק ליורשים שלך.
ההשלכות הכספיות של תוחלת החיים של האדם באופן משמעותי או תחת השלמתו יתר יכולות לנוע בין מזיק להרסני.
נניח שאתה בוחר תשלום ישר לחיים מסוג כלשהו ללא סעיף מסוים ללא תקופה. אם תבחר בתשלום זה לחיים ישרים, תחסל את החלק שטרם שולמו בחוזה שלך למוביל אם נשאר לך קרן כלשהי במותך. אילו בחרת בחוזה עם סעיף מסוים לתקופה מסוימת, האופציה הזו הייתה מבטיחה תשלומים לתקופה מסוימת והייתה ממשיכה לשלם ליורשים שלך אילו נפטרת לפני שתום תקופת התשלום.
לעומת זאת, גמלאים שבחרו לא לבטל את חוזהם ולעבור את תוחלת החיים שלהם עשויים להפריד את חסכונותיהם.
שפר את הסיכויים שלך לקבל את ההחלטה הנכונה על ידי חקר אורך החיים הסטטיסטי הצפוי שלך והשווה זאת לאומדן שלך בהתבסס על גורמים כמו ההיסטוריה הרפואית של משפחתך והבריאות ואורח החיים הנוכחי שלך.
כיום, בערך אחד מכל שלושה ילדים בני 65 יתגורר מעל 90, וכאחד מכל שבעה יחיה מעבר ל- 95, על פי המינהל לביטוח לאומי.
אנזיזציה היא תפילה לאלוהים שחורג באופן משמעותי מתוחלת חייהם. זוגות נשואים שרוצים תשלום גבוה יותר ללא סיכון של חילוט, עשויים לצאת קדימה על ידי לקיחת תשלום ישר לחיים משותפים ללא תקופה מסוימת מכל סוג שהוא ואז לרכוש פוליסת ביטוח משותפת לטווח הראשון למות שתשלם מס -טבת מוות ללא תשלום לניצול. עבד דרך השלכות העלות של הבחירות שאתה שוקל לפני שתקבל החלטה סופית.
ההחלטה לבצבץ: דוגמא
בואו נסתכל על דוגמא היפותטית של זוג נשוי ומה הם יצטרכו לקחת בחשבון כדי להחליט אם לנקוט בדרך האאנוטיזציה או לא.
ג'ים ומרי נשואים, ושניהם פרשו בחודש שעבר. ג'ים הוא בן 68 ומרי בת 65. הם רוכשים חוזה לקצבה צמודים בסך 100, 000 $ אשר יתחיל לשלם להם הכנסה מיידית. עליהם לבחור באפשרות התשלום.
- אם הם בוחרים להשתמש ברוכב תועלת הכנסה לצורך הגנה, הם יקבלו סכום מינימום מובטח של 5, 000 דולר לשנה כל עוד אחד מהם חי - גם לאחר מיצוי שווי הצבירה בחוזה. התשלום שלהם עשוי להיות מעט גבוה יותר אם השווקים מביאים ביצועים טובים. אם הם הולכים על תשלום לחיים משותפים עם תקופה של 20 שנה שבוודאות מצריכה annuise, הצעת המחיר הטובה ביותר שהם מקבלים היא 5, 746 דולר לשנה, מה שיבטיח תשלומים כוללים של לפחות 114, 920 דולר (5, 746 דולר x 20 שנה).
ברור, כי חוזה החיים המשותפים עם קצבת חיים היה משלם להם את הסכום החודשי הגבוה ביותר. עם זאת, התשלום הזה היה בלתי ניתן לביטול. אופציית הרוכב-תועלת-הכנסה, לעומת זאת, תאפשר להם למשוך כל ערך צבירה שנותר בחוזה ללא חיוב ברגע שתוקף לוח החובה לכניעה יפוג.
דוגמה זו ממחישה את הסחר בין התשלום לנזילות. ג'ים ומרי יצטרכו לנתח בקפידה את הסבירות שהם עשויים להזדקק לגישה לערך שנצבר בחוזה בשלב מסוים בעתיד, כמו למשל לשלם עבור הוצאות רפואיות.
אלטרנטיבות חלשות
לבעלי קצבה שבוחרים לא לפרוע את החוזים שלהם יש מספר אפשרויות אחרות. הם יכולים פשוט לחסל את החוזים שלהם ללא עלות אם הם לפחות בגיל 59 וחצי ותוקף לוח הכניעה לחוזה שלהם פג. הם יכולים גם להעביר את כל הסכום בחוזה למוטבים שלהם לאחר מותם אם הם לא צריכים לקחת חלוקות בזמן שהם חיים.
רוכבי תועלת הכנסה הפכו אולי לאלטרנטיבה הפופולרית ביותר לקצבה מכיוון שהם מספקים זרם הכנסות מובטח העולה לעתים קרובות על ערך הצבירה בפועל של החוזה מבלי לנעול את בעל הקצבה בלוח הזמנים לתשלום בלתי חוזר. לפיכך, בעלי חוזים יקבלו תשלום חודשי קבוע שעדיין מאפשר להם למשוך את יתרת הנותרה בניכוי כל חיובי כניעה או עמלות כניעה.
בשורה התחתונה
לבעלי קצבה יש כמה גורמים שיש לקחת בחשבון אם הם שוקלים אם לבטל את חוזהם. יש לנתח את מצבו הבריאותי הנוכחי ואת אריכות החיים, כמו גם את נסיבותיה הכספיות, סובלנות הסיכון ומטרות ההשקעה - למשל, הצורך בנזילות. ספקי קצבה מסוימים מתחילים להציע מידה של גמישות למשיכה מחוזים עם קצבה, כמו למשל לאפשר חלוקת תשלומים עתידיים בתקופה מסוימת.
