האם מחיר הבית או הריבית חשובים יותר?

תוכן העניינים

• השפעה על תשלום חודשי
• השפעה על מקדמות
• שיעורים ומחירים נמוכים בדו קיום
• השלכות על תנועה
• גורם HOA
• מימון מחדש
• בשורה התחתונה

שתי משמרות בשוק הדיור מעודדות רוכשי בתים פוטנציאליים להתקשר לסוכני נדל"ן. הראשון הוא ירידת מחירי הדיור והשני הוא שיעורי המשכנתא הנמוכים. ההחלטה איזה גורם חשוב יותר יכולה לעשות את ההבדל במספר תחומים, והחשוב ביותר יכול להיות בארנק.

השפעה על תשלום חודשי

נניח שהתחלת בתהליך החיפוש הביתי כאשר שיעורי הריבית היו 6%. ראית דירה עם חדר שינה אחד למכירה ב 100, 000 $. חישבת את תשלום המשכנתא שלך ל -30 שנה על 80, 000 $ - הסכום שתשעבד לאחר מקדמה של 20% ועלויות הסגירה שלך. התשלום החודשי שלך יהיה 480 דולר.

אתה מחליט שאתה לא אוהב את התשלום והשיעור הזה, אז אתה מחכה שישה חודשים והריבית יורדת ל -4%. עם זאת, דירה בשכונה שאתה רוצה כעת עולה 120, 000 $. הנחת 20% בתוספת עלויות סגירה, ונשארת לך משכנתא בסך 96, 000 $. התשלום החודשי שלך במשכנתא למשך 30 שנה הוא 458 דולר. התשלום שלך צנח ב- 22 $.

אך האם ירידה בתשלום מפצה כספי עבור המקדמה הגבוהה יותר? בהתחשב בכך שהמקדמה שלך הייתה 4, 000 דולר נוספים, אתה עדיין חוסך כ -10 עד 11 דולר לחודש - בסביבות 3, 920 דולר במהלך 30 שנה.

אם מחירי הנדל"ן לא היו עולים בשכונה הפוטנציאלית שלך מנקודת המחיר של 100, 000 $ איתה התחלת והיית מתמודד עם ריבית של 4%, תשלום המשכנתא החודשי שלך היה 382 $. אתה יכול להשתמש במחשבון המשכנתא של Investopedia כדי לראות מה יהיו התשלומים שלך.

השפעה על מקדמות

בדוגמה של הדירה שעלתה מ- 100, 000 $ ל- 120, 000 $, התשלום החודשי שלך ירד בגלל ריבית נמוכה יותר. אך האם התשלום הנמוך היה עוזר לך אם לא היו לך סכום של $ 4, 000 נוספים למקדמה גדולה יותר? ההבדל במקדמה יכול לבטל את האפשרות לקנות את הבית שאתה רוצה או להוציא אותך משוק הקונה לחלוטין אם לא תוכל למצוא שכונה זולה יותר. כמו כן, הפסד של 4, 000 דולר נוספים זה ישפיע על היכולת שלך לשלם עבור תיקונים לא צפויים לבית, להקטין את סכום החיסכון בחירום ולהפחית את היכולת שלך להרשות לעצמך לרהט את הבית החדש שלך.

שיעורים נמוכים בדו-קיום ומחירים נמוכים

איך אתה יודע מה זה שיעור נמוך? תוכלו למצוא שיעורי משכנתא היסטוריים ומחירי דיור באתר פרדי מק. לדוגמה, בשנת 2012 שיעורי הריבית ומחירי הדירות היו שניהם די נמוכים בהשוואה לשנים קודמות ובעקבות שלוש עד חמש שנים. התבונן בחמש השנים האחרונות לגבי שיאים ונמוכים בהשוואה למצב הנוכחי.

אין שום ביטחון שההיסטוריה תחזור על עצמה ותיצור מחירים נמוכים אחרים / שוק דיור בשיעורים נמוכים. על פי אנליסטים בשוק הנדל"ן בסקר רויטרס בפברואר 2018, מחירי הדירות בארה"ב יעלו בקצב כפול מקצב האינפלציה והשכר השנה. היצע בתים צמודי קרקע נופל מהביקוש הגובר והופך את הדיור לזול פחות. אם אתה זקוק לבית בקרוב, האפשרות לחכות לנסיבות אידיאליות בשוק הדיור עשויה להיות לא מציאותית.

השלכות על תנועה

הריבית לא משנה אם אתה יכול בקלות להרשות לעצמך את התשלומים ולחיות בבית במשך חמש שנים או פחות. אמנם זה אף פעם לא ערובה לכך שמחירי הדיור לא יירדו עוד יותר, אך אתה יכול לראות את מחירי הדיור המשוערים בעשר השנים האחרונות על ידי בחירת כתובת בשכונה שאתה לומד באופן מקוון.

השווה תמיד ערכים שכונתיים במקום לאומיים או עיר אחר עיר. דפוסי מחירים לבית משתנים מאוד משכונה לשכונה ומדינה למדינה. הסבירות שתחייבו יותר משווה הבית שלכם (הידוע כמי שמתחת למים) תהיה פחות אם תקנו בית כששוק הנדל"ן המקומי שלכם נמצא מתחת לשיאו.

גורם HOA

לא כל בית שאתה מחשיב יהיה בקהילה מתוכננת או מגודרת או בית משותף עם HOA. אבל אם זה המקום שבו אתה בסופו של דבר, הבין שדמי HOA הם לעתים קרובות יקרים יותר לבתים במחיר גבוה יותר ויכולים לטפס גבוה יותר כאשר בתים רבים יותר פנויים. למה?

בתי חולים מכסים שירותים משותפים כמו תחזוקת מדשאה, תחזוקת דירות, מועדונים, בריכות, מגרשי טניס ו / או רחובות פרטיים. כאשר פחות בעלי בתים חולקים את העלות, דמי HOA עולים. בדומה לנתונים היסטוריים אחרים, עליך ליצור קשר עם ארגוני ממשלתיים פוטנציאליים ולבקש שיעורים במהלך 10 השנים האחרונות.

עליכם לשאול גם לגבי עמלות מקסימליות ואילו גורמים קובעים העלאות וירידות בשיעור. שאל תמיד על דמי HOA בכל הבתים שאתה שוקל. דמי HOA עשויים להיות נמוכים יותר על בית במחיר מעט יותר גבוה, במיוחד אם מוצעים פחות שירותים. בסביבות בריבית נמוכה, תשלומי HOA יכולים להוות נטל חודשי מוגזם, לכן וודאו שתשלומים אלו נכללים בתקציב החודשי שלכם.

מימון מחדש

יתרון של קנייה במחיר בית נמוך יותר בהשוואה לריבית נמוכה יותר הוא שניתן לממן מחדש את הבית או לשנות אותו בעתיד. אם הריבית תורד, אתה יכול להוריד את העלויות שלך. בעיקרון ניתן להקל בעתיד על בעיה בריבית התחלתית הגבוהה אם יורדים.

אם הריבית של הבית הנוכחי גבוהה משמעותית מהשיעורים הנוכחיים, שאלו בנקאים למשכנתאות פוטנציאליות כמה יעלה לשנות את ההלוואה. הטווח יכול להיות בכל מקום, החל בחינם לאלפים. אין שום ערובה לכך שהריבית בהלוואות הביתה תירד, אך אתה יכול לוודא שאתה יכול להרשות לעצמך לממן מחדש אם כן.

בשורה התחתונה

ההחלטה לרכוש בית צריכה תמיד להתבסס בעיקר על היכולת שלך להרשות לעצמך את התשלום החודשי, מקדמה, תיקונים לבית וריהוט, תוך שמירה על מספיק כסף לקופת חירום. שקול תמיד גורמים כמו דמי HOA והאפשרות לפרוע את המשכנתא אם עליך לעבור במהירות.

באופן אידיאלי, קנו כאשר הריבית וגם מחירי הדירות נמוכים. אם זה לא אפשרי, חישב הן עלויות לטווח הקצר והן לטווח הארוך של ריבית נמוכה יותר לעומת מחיר רכישה נמוך יותר. כאשר המספרים הכי הגיוניים, עשה את הצעד שלך.

(המשך לקרוא: בדוק את שיעורי המשכנתא הנוכחיים, כיצד שיעורי הריבית עובדים על משכנתא, הבנת מבנה תשלום המשכנתא, נקודות משכנתא: מה הטעם ?, משכנתא: ריבית קבועה לעומת ריבית מתכווננת, משכנתא קבועה או משתנה: מה זה? עדיף עכשיו? מצא את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר, האם יש לך משכנתא טובה? נעל אותה !, הגורמים החשובים ביותר שמשפיעים על שיעורי משכנתא, חיזוי שיעורי משכנתא: קנו, מכרו או חזרו ?, משכנתא בשיעור מתכוונן: מה קורה כאשר האינטרס שיעורים עולים, כיצד הריביות משפיעות על שוק הדיור, קניות עבור שיעורי משכנתא.)