תוכן העניינים
- ביטוח חיים קבוע
- ביטוח לטווח
- דוגמה לביטוח חיים לטווח
- דוגמה לביטוח חיים קבוע
כשמדובר בבחינת ביטוח חיים כהשקעה, בטח שמעת את האמרה "קנה מונח והשקיע את ההבדל." עצה זו מבוססת על הרעיון שביטוח חיים הוא הבחירה הטובה ביותר עבור רוב האנשים משום שהיא ביטוח חיים פחות יקר ומשאיר כסף בחינם להשקעות אחרות.
ביטוח חיים קבוע, הקטגוריה העיקרית האחרת של ביטוח חיים, מאפשרת למבוטחים לצבור שווי מזומן, ואילו לטווח זה אין, אך ישנם דמי ניהול יקרים ועמלות סוכן הקשורות בפוליסות קבועות, ויועצים פיננסיים רבים רואים חיובים אלה בזבוז כסף.
כשאתה שומע יועצים פיננסיים, ולעיתים קרובות יותר, סוכני ביטוח חיים הדוגלים בביטוח חיים כהשקעה, הם מתייחסים לרכיב הערך המזומן בביטוח חיים קבוע ולדרכים בהן תוכל להשקיע ולשאול כסף זה.
מתי הגיוני להשקיע בדרך זו בביטוח חיים, ומתי עדיף לך לקנות טווח ולהשקיע את ההבדל? בואו נסתכל על כמה מהטיעונים הפופולאריים ביותר לטובת השקעה בביטוח חיים קבוע ואיך משתווים אפשרויות השקעה אחרות.
Takeaways מפתח
- ישנן סיבות להשתמש בחלק הערך המזומן של פוליסת ביטוח החיים הקבועה שלך לצורך השקעה וסיבות לקנות ביטוח לטווח ולהשקיע את ההפרש. כשאתה משתמש בביטוח חיים קבוע כהשקעה, אתה לא משלם מיסים עד שתמשוך את הכסף ואתה יכול לשמור על הפוליסה עד גיל 120, כל עוד אתה משלם פרמיות במועד. אתה יכול גם ללוות כנגד שווי המזומן כדי לקנות בית או לשלם עבור עלויות המכללה של ילדיך, ללא מס, ולקבל חלק מהפוליסות שלך גמלת מוות בזמן שאתה חי אם אתה מפתח מצבים רפואיים מסוימים. עם ביטוח חיים לטווח, כל התשלומים שלך מועברים לגמלת מוות עבור המוטבים שלך, ללא שווי מזומן, ולכן, ללא מרכיב השקעה; המשמעות היא פרמיות קטנות בתמורה לגמלת מוות גדולה. עם זאת, רוב המבוטחים עם ביטוח חיים לטווח ארוך בסופו של דבר מאבדים את מה ששילמו מכיוון שהפוליסה תוקפה בדרך כלל לפני שהמוטב יכול להגיש תביעה.
האם ביטוח חיים הוא השקעה חכמה?
ביטוח חיים קבוע
ישנם טיעונים רבים בעד שימוש בביטוח חיים קבוע כהשקעה. הבעיה היא שהטבות אלה אינן ייחודיות לביטוח חיים קבוע. לעתים קרובות אתה יכול להשיג אותם בדרכים אחרות מבלי לשלם את הוצאות הניהול הגבוהות ואת עמלות הסוכן שמגיעות עם ביטוח חיים קבוע. בואו ונבחן כמה מהיתרונות הרבים ביותר של ביטוח חיים קבוע.
1. אתה מקבל צמיחה נדחית במס.
הטבה זו של רכיב הערך המזומן בפוליסת ביטוח חיים קבועה פירושה שאינך משלם מיסים על ריבית, דיבידנדים או רווחי הון בפוליסת ביטוח החיים שלך עד שתמשוך את התמורה. עם זאת, אתה יכול להשיג אותה הטבה על ידי הצבת הכסף שלך בכל מספר חשבונות פרישה, כולל IRAs מסורתיים, 401 (k) s, 403 (b) s, IRAs Simple, IP SEP ועצמאים 401 (k) תוכניות.
אם אתה מגביל את ההוצאות שלך לחשבונות אלה שנה אחר שנה, לביטוח חיים קבוע יכול להיות מקום בתיק שלך ויכול לספק כמה יתרונות מס.
2. אתה יכול לשמור על מרבית הפוליסות עד גיל 120, כל עוד אתה משלם את הפרמיות.
היתרון המפורסם העיקרי של ביטוח חיים קבוע על פני ביטוח חיים לטווח הוא שאינך מאבד את הכיסוי לאחר מספר מוגדר של שנים. מדיניות מונח מסתיימת כשמגיעים לסיום הקדנציה, אשר עבור מבוטחים רבים הוא בגיל 65 או 70. אבל כשאתה בן 120, מי יזדקק להטבת המוות שלך? סביר להניח שהאנשים שלקחתם במקורם פוליסת ביטוח חיים להגנה - בן / בת הזוג והילדים שלכם - הם או בעלי עצמאות או גם הם נפטרו.
3. אתה יכול לשאול כנגד שווי המזומן כדי לקנות בית או לשלוח את ילדיך למכללה, מבלי לשלם מיסים או קנסות.
אתה יכול גם להשתמש בכסף שאתה מכניס לחשבון חיסכון - כזה שאתה לא משלם עמלות ועמלות - כדי לקנות בית או לשלוח את ילדיך לקולג '. אבל מה שאכן מתכוונים סוכני ביטוח כאשר הם מביאים נקודה זו, אם אתה מכניס כסף לתכנית פרישה המועילה במס כמו 401 (K) ורוצה להוציא אותה למטרה שאינה פרישה, יתכן שתצטרך לשלם 10% קנס חלוקה מוקדם בתוספת מס הכנסה המגיע. יתר על כן, חלק מתוכניות הפרישה, כמו 457 (ב), מקשות או אפילו בלתי אפשריות להוציא כסף למטרות כאלה.
עם זאת, בדרך כלל זה רעיון רע לסכן את הפרישה שלך על ידי פשיטה על חסכונות הפרישה שלך למטרה אחרת, קנסות או לא. כדאי גם לבלבל בין ביטוח חיים לחשבון חיסכון. מה שכן, כשאתה לווה כסף מפוליסת הביטוח הקבועה שלך, זה יצבור ריבית עד שתחזיר אותו, ואם תמות לפני שתחזיר את ההלוואה, יורשיך יקבלו גמלת מוות קטנה יותר. הלוואות מצטיינות יכולות אפילו לגרום לפולישת.
4. ביטוח חיים קבוע יכול לספק הטבות מואצות אם אתה חולה אנוש או סופית.
יתכן שתוכלו לקבל בין 25% ל 100% מקצבת המוות של פוליסת ביטוח החיים הקבועה לפני מותכם אם תפתחו מצב מוגדר כגון התקף לב, שבץ מוחי, סרטן פולשני או אי ספיקת כליות בסוף. החיסרון של היתרונות המואצים, כפי שהם מכונים, הוא שאתה יכול להשתמש בהם כדי לשלם את החשבונות הרפואיים שלך ואולי ליהנות מאיכות חיים טובה יותר בחודשים האחרונים שלך. החיסרון הוא שהמוטבים שלך לא יקבלו את מלוא הגמלת המוות שהתכוונת אליהם כאשר הוצאת את הפוליסה. כמו כן, ביטוח הבריאות שלך עשוי כבר לספק כיסוי מספיק עבור החשבונות הרפואיים שלך.
בנוסף, מדיניות מונחית מסוימת מציעה תכונה זו; זה לא ייחודי לביטוח חיים קבוע. חלק מהפוליסות גובות תשלום נוסף עבור הטבות מואצות - כאילו דמי ביטוח החיים הקבועים כבר לא היו גבוהים מספיק.
השימוש בביטוח חיים קבוע כהשקעה עשוי להיות הגיוני עבור אנשים מסוימים בעלי ערך נטו גבוה המחפשים למזער את מיסי העיזבון, אך עבור האדם הממוצע, קניית טווח והשקעת ההבדל היא בדרך כלל האפשרות הטובה יותר.
ביטוח לטווח
כשאתה קונה פוליסת מונח, כל הפרמיות שלך מועדות להבטיח גמלת מוות למוטבים שלך. לביטוח חיים לטווח, בניגוד לביטוח חיים קבוע, אין שווי מזומן ולכן אין בו מרכיב השקעה.
עם זאת, אתה יכול לחשוב על ביטוח חיים לטווח כהשקעה במובן זה שאתה משלם פרמיות מעט יחסית בתמורה להטבת מוות גדולה יחסית.
דוגמה לביטוח חיים לטווח
לדוגמה, אישה לא מעשנת בת 30 במצב בריאותי מצוין עשויה להיות מסוגלת לקבל מדיניות של 20 שנה עם הטבת מוות של מיליון דולר תמורת 480 דולר לשנה. אם אישה זו תמות בגיל 49 לאחר ששילמה דמי ביטוח במשך 19 שנים, הנהנים שלה יקבלו מיליון דולר פטורים ממס כאשר שילמה סכום של 9, 120 $ בלבד. ביטוח חיים לטווח מספק החזר השקעה שאין דומה לו אם המוטבים יצטרכו להשתמש בו אי פעם. עם זאת, היא מספקת תשואה שלילית על ההשקעה אם אתה נמנה על רוב המבוטחים שהמוטבים שלהם לא מגישים תביעה לעולם. במקרה כזה, שילמת מחיר נמוך יחסית עבור שקט נפשי, ותוכל לחגוג את העובדה שאתה עדיין חי.
האם אתה באמת שונא את הרעיון של "לזרוק" כמעט 10, 000 דולר בעשרים השנים הבאות? מה היה קורה אם היית משקיע 480 דולר לשנה בשוק המניות במקום זאת? אם הרווחת תשואה שנתית ממוצעת של 8%, היו לך 25, 960 דולר אחרי 20 שנה, לפני מיסים ואינפלציה. בהתחשב בעלות ההזדמנות של הכנסת 480 דולר לשנה לפרמיות ביטוח חיים לטווח במקום להשקיע את זה, אתה באמת "זורק" 25, 960 דולר. אבל אם תמות בלי ביטוח חיים במהלך 20 השנים האלה, תשאיר ליורשים שלך כמעט כלום במקום מיליון דולר.
דוגמה לביטוח חיים קבוע
מה אם קנית במקום זאת ביטוח חיים קבוע? אותה אישה שתוארה לעיל שרכשה פוליסת ביטוח חיים שלמה מאותה חברת ביטוח יכולה לצפות לשלם 9, 370 דולר בשנה. עלות מדיניות החיים כולה לשנה אחת היא מעט פחות מעלות המונח של מדיניות חיים במשך 20 שנה. אז כמה שווי מזומנים בונים תמורת עלות נוספת זו?
- לאחר חמש שנים, שווי המזומן המובטח של הפוליסה הוא 19, 880 $, ותשלם 46, 850 דולר בפרמיות.
- לאחר 10 שנים, שווי המזומנים המובטח של הפוליסה הוא 65, 630 $, ותשלם 93, 700 דולר בפרמיות.
- לאחר 20 שנה, שווי המזומן המובטח של הפוליסה הוא 181, 630 $, ותשלם 187, 400 דולר בפרמיות.
אבל אחרי 20 שנה, אם היית קונה טווח תמורת 480 דולר לשנה והשקעת את ההפרש של 8, 890 דולר, היו לך 480, 806 דולר לפני מיסים ואינפלציה בתשואה שנתית ממוצעת של 8%.
"בטח", אתה אומר, "אבל פוליסת ביטוח החיים הקבועה מבטיחה את ההחזרות. לא מובטח לי תשואה של 8% בשוק." זה נכון. אם אין לך סובלנות לסיכון, אתה יכול להכניס 8, 890 $ לשנה בחשבון חיסכון. תרוויח 1% בשנה, בהנחה שהריבית לעולם לא תעלה מהמורדות ההיסטוריים של ימינו. אחרי 20 שנה יהיה לך 208, 671 דולר. זה עדיין יותר משווי המזומנים המובטחים של הפוליסה הקבועה של 181, 630 דולר. עם זאת, כשאתה נפטר ללא ביטוח חיים קבוע או קבוע, היורשים שלך לא מקבלים דבר מלבד החיסכון וההשקעות שלך. (לקריאה קשורה ראו "10 החברות הטובות ביותר לביטוח חיים לוותיקים")
