תוכן העניינים
- כיצד מחושבים היתרונות
- אריכות החיים הסבירה שלך
- תביעת הטבות בן זוג
- מיסים על היתרונות שלך
- השקיע את היתרונות שלך
- תזמון וכיסוי הבריאות שלך
- בשורה התחתונה
אם אתה עומד לפרוש, יתכן שאתה תוהה אם עליך להתחיל לתבוע את היתרונות שלך לביטוח לאומי קשה. אם אתה זקוק להכנסה שתפרנס את עצמך ואתה לפחות 62 - הגיל המינימלי לתבוע - התשובה עשויה להיות ברורה. אבל אם יש לך מספיק הכנסה אחרת שתמשיך להמשיך עד שתתבגר, איך אתה מחליט? להלן גורמי המפתח שיש לקחת בחשבון.
Takeaways מפתח
- אתה יכול לאסוף ביטוח לאומי כבר מגיל 62, אך התועלות שלך יופחתו לצמיתות. ביצוע ניתוח מפסק יכול לעזור לך לקבוע מתי היית יוצא קדימה על ידי עיכוב הטבות. בני זוג יכולים גם לתבוע הטבות בהתבסס על עבודת בן זוגם. שיא כבר בגיל 62.
כיצד מחושבים היתרונות
בנוסף לכמות שהרווחת במהלך השנים, גודל הקצבה החודשית לביטוח לאומי תלוי מתי נולדת ובגיל בו אתה מתחיל לתבוע - עד החודש. תקבל את ההטבה החודשית המלאה או הרגילה שלך אם תתחיל לטעון כשאתה מגיע למה שאתה רואה בביטוח לאומי לגיל הפרישה המלא שלך. למציאת גיל הפרישה המלא שלך, עיין בתרשים למטה.
מה גיל הפרישה המלאה שלך לביטוח לאומי?
|
שנת לידה |
גיל פרישה מלא (רגיל) |
|---|---|
|
1937 או מוקדם יותר |
65 |
|
1938 |
65 ו -2 חודשים |
|
1939 |
65 ו -4 חודשים |
|
1940 |
65 ו 6 חודשים |
|
1941 |
65 ו 8 חודשים |
|
1942 |
65 ו 10 חודשים |
|
1943–1954 |
66 |
|
1955 |
66 ו -2 חודשים |
|
1956 |
66 ו -4 חודשים |
|
1957 |
66 ו 6 חודשים |
|
1958 |
66 ו 8 חודשים |
|
1959 |
66 ועשרה חודשים |
|
1960 ואילך |
67 |
נניח שגיל הפרישה המלא שלך הוא 66. אם אתה מתחיל לתבוע הטבות בגובה 66 וההטבה החודשית המלאה שלך היא 2, 000 $, תקבל 2, 000 $ לחודש. אם תתחיל לתבוע תגמולים בגיל 62, שהוא 48 חודשים מוקדם, תגמלתך תגדל ל 75% מההטבה החודשית המלאה שלך - המכונה גם סכום הביטוח העיקרי שלך. במילים אחרות, תקבלו 25% פחות בחודש והמחאה שלכם תהיה 1, 500 דולר.
אתה תמשיך לקבל תועלת מופחתת לא רק עד לגיל 66, אלא למשך שארית חייך, אם כי זה יעלה מעט לאורך זמן עם התאמות של יוקר המחיה. אתה יכול לעשות את המתמטיקה למצבך האישי באמצעות מחשבון הביטוח הלאומי (SSA) מחשבון פרישה מוקדמת או מאוחרת (גלול מטה בדף המקושר כדי למצוא אותו).
מחשבוני הפרישה המקוונים של ה- SSA יכולים גם לעזור לך לקבוע את גיל הפרישה המלא שלך, הערכת ה- SSA לגבי תוחלת החיים שלך לחישובי תגמולים, הערכות גסות של הטבות הפרישה שלך, תחזיות אינדיבידואליות של ההטבות שלך על סמך רשומת העבודה האישית שלך, ועוד.
ככל שתוכלו להרשות לעצמכם לחכות - עד 70 - ההטבה החודשית שלכם תהיה גדולה יותר. אבל עיכוב היתרונות לא בהכרח אומר שתצא בקדימה בסך הכל. תצטרך לשקול גם גורמים אחרים, כולל אורך החיים הצפוי שלך, והאם אתה או בן / בת הזוג שלך מתכננים להגיש לקבלת הטבות לבני זוג. עליכם לקחת בחשבון גם את השלכות המס, ההשקעה והכיסוי הבריאותי.
אריכות החיים הסבירה שלך
כל כך הרבה מהאסטרטגיה שלנו כיצד למקסם את ההטבות לפנסיה של ביטוח לאומי תלויות בניחושים למשך הזמן שנחיה. כמובן, כל אחד מאיתנו יכול למות בתאונה או לקבל אבחנה קשה בשבוע הבא. אבל אם תניח בצד את האפשרויות הבלתי צפויות האלה, כמה זמן אתה חושב שתחיה? מה שלום לחץ הדם, הכולסטרול, המשקל וסימני הבריאות האחרים שלך? כמה זמן חיו הוריכם וקרובי משפחה אחרים? אם תחזית לעצמך תוחלת חיים מעל לממוצע, אתה יכול לצאת קדימה על ידי המתנה לתבוע הטבות. אם לא, ייתכן שתרצה לתבוע את ההטבות שלך ברגע שאתה זכאי.
כדי להניח ניחוש משכיל מתי לטעון, נסה לבצע ניתוח break-even. זה יגיד לך מתי סך ההטבות שתקבל בהמתנה יתחילו לחרוג מהסכום שתקבל על ידי נטילת הטבות מוקדם יותר. לדוגמה, אם תקבלו 1, 500 $ לחודש החל מגיל 62 או 2, 000 $ לחודש החל מגיל 66, תקבלו בערך אותו סכום בסך ההטבות עד גיל 77 בערך. בשלב זה, ההטבות החודשיות הגבוהות יותר שתקבלו כתוצאה מההמתנה יתחילו להשתלם.
אתר הביטוח הלאומי יגיד לך שלא משנה מתי תתחיל לתבוע, ההטבות בחיים שלך יהיו דומות אם אתה חי כל עוד הפורש הממוצע. הבעיה היא שלרוב האנשים לא תהיה תוחלת חיים ממוצעת, ומכאן כל אסטרטגיות הטענה השונות.
תביעת הטבות בן זוג
הנישואין יכולים לסבך עוד יותר את ההחלטה מתי לקחת ביטוח לאומי בגלל היתרונות של בני הזוג בתוכנית. חלק מהגרושים זכאים גם להטבות על סמך תיעוד העבודה של בן / בת הזוג לשעבר.
בני זוג שלא עבדו בעבודה בשכר או שלא הרוויחו מספיק נקודות זכות בכדי לזכות בביטוח לאומי בכוחות עצמם זכאים לקבל תגמולים החל מגיל 62 על סמך הרשומה של בן / בת הזוג שלהם. בדומה לתביעת הטבות ברשומת משלך, ההטבה שלך בקרב בני הזוג תקטן אם תקחי זאת לפני שתגיע לגיל פרישה מלא. גמלת בני הזוג הגבוהים ביותר שתוכלו לקבל היא מחצית מההטבה שבן / בת הזוג זכאים להם בגיל הפרישה המלא שלהם.
בעוד שבני זוג מקבלים גמלה נמוכה יותר אם הם טוענים לפני שהם מגיעים לגיל הפרישה המלא שלהם, הם לא יקבלו גמלת בן זוג גדול יותר על ידי המתנה לתביעה לאחר גיל הפרישה המלא - נניח, בגיל 70. אבל בן זוג שאינו עובד או מרוויח פחות יכול לקבל תועלת גדולה יותר של בן זוג אם לבן הזוג העובד יש כמה שנים מאוחרות בקריירה, ומרוויחות גבוהות שמגבירות את היתרונות שלהם.
כאשר בן זוג אחד נפטר, בן הזוג שנותר בחיים זכאי לקבל את גובה התועלת שלהם או גמלת בן זוגם שנפטר. זו הסיבה שלעתים קרובות מתכננים מתכננים פיננסיים לבני הזוג המרוויחים הגבוהים לדחות את התביעה. אם בן הזוג בעל הכנסות הגבוהות יותר נפטר תחילה, בן הזוג ששרד, בעל השכר הנמוך, יקבל בדיקת ביטוח לאומי גדולה יותר לכל החיים.
כאשר בן הזוג שנותר בחיים לא הגיע לגיל פרישה מלא, הוא או היא יהיו זכאים לסכומים יחסי המתחילים מגיל 60. בגיל הפרישה המלא שלהם, בן הזוג שנותר בחיים זכאי ל 100% מהטבת בן הזוג שנפטר או לתועלת שלהם, מי שיותר גבוה.
שים לב כי אסטרטגיית התובענה המכונה תיק והשעיה, שאפשרה לזוגות נשואים בגיל פרישה מלא לקבל גמלאות של בני זוג וזיכוי פרישה מעוכבים באותו זמן, הסתיימה החל מה -1 במאי 2016. עם זאת, בני זוג שנולדו לפני 2 בינואר 1954, אשר שהגיעו לגיל הפרישה המלא שלהם יתכן שעדיין יוכלו להגיש בקשה מוגבלת. זה מאפשר להם לתבוע הטבות בני זוג תוך עיכוב היתרונות שלהם עד גיל 70.
מיסים על היתרונות שלך
ההטבות שלך לביטוח לאומי עשויות להיות חייבות במס באופן חלקי אם ההכנסה המשולבת שלך עולה על ספים מסוימים. לא משנה כמה אתה מרוויח, 15% ההטבות הראשונות שלך אינן חייבות במס.
המינהל לביטוח לאומי מגדיר הכנסות משולבות באמצעות נוסחה זו:
ההכנסה ברוטו המותאמת שלך
+ ריבית בלתי ניתנת לצריבה (למשל, ריבית אג"ח עירונית)
+ 1/2 מההטבות לביטוח לאומי
= ההכנסה המשולבת שלך
אם אתה נשוי הגשת תשואה משותפת וההכנסה המשולבת שלך היא 32, 000 עד 44, 000 $, ייתכן שתצטרך לשלם מס הכנסה על עד 50% מההטבות שלך. אם ההכנסה המשולבת שלך עולה על 44, 000 $, יתכן שתצטרך לשלם מס על עד 85% מההטבות שלך. אחת הדרכים לקבוע את חבות המס שלך היא להשתמש בכלי מקוון כמו מחשבון המס לביטוח לאומי של Motley Fool (גלול מטה בדף לאחר לחיצה על הקישור).
נניח שאתה מקבל את ההטבה המרבית לביטוח לאומי לעובד הפורש בגיל פרישה מלא בשנת 2020: 3, 011 דולר לחודש. בן / בת הזוג שלך מקבלים חצי פחות, או 1, 505.50 דולר לחודש. יחד אתם מקבלים 4, 516.50 דולר לחודש, או 54, 198 דולר לשנה. מחצית מזה, או 27, 099 דולר, סופרת את "ההכנסה המשולבת" שלך כדי לקבוע אם אתה צריך לשלם מס על חלק מההטבות לביטוח לאומי. נניח עוד כי אין לך ריביות, שכר או הכנסה אחרים שאינם ניתנים לצריבה למעט ההפצה המינימלית הנדרשת של ה- IRA (RMD) בסך 10, 000 דולר לשנה.
ההכנסה המשולבת שלך תהיה 35, 746 דולר - מחצית מההכנסה שלך מהביטוח הלאומי בתוספת חלוקת ה- IRA - מה שיכלול עד 50% מההטבות לביטוח לאומי חייבים במס בגלל שעברת את סף 32, 000 הדולר. כעת, אתם עשויים לחשוב, "50% מ- 54, 198 $ הם 27, 099 $, ואני נמצא במדור המס השולי של 12%, כך שהמס על ההטבות לביטוח לאומי יעמוד על 3, 251.88 $." למרבה המזל, החישוב לוקח גורמים אחרים בחשבון, והמיסוי שלך באמת יהיה 225 דולר בלבד. תוכל לקרוא הכל על מיסוי הטבות לביטוח לאומי בפרסום מס הכנסה 915.
שיקולי מס לתגמולים לביטוח לאומי
כיצד משפיעים שיקולי המס הללו כאשר עליך להגיש בקשה להטבות לביטוח לאומי? בשיעורי המס השולי של היום, יתכן שהם לא ישפיעו רבות על רוב האנשים. אולם שיעורי המס וספי ההכנסה יכולים להשתנות. לכן כדאי לזכור שתפסיד פחות מהביטוח הלאומי שלך ממסים אם אתה נמצא במדרג מס שולי נמוך יותר כשאתה מתחיל לגבות.
כמו כן, שימו לב שאם תחליטו לחזור לעבודה, אפילו במשרה חלקית וטרם מלאו גיל פרישה מלא, יתכן והקצבאות הביטוח הלאומי שלכם יופחתו באופן זמני. ההפחתה היא 1 $ עבור כל $ 2 מההכנסה הרווחת מעל 18, 240 $ (בשנת 2020). במהלך השנה בה תגיע לגיל פרישה מלא, ההטבות שלך יופחתו ב- $ 1 עבור כל הכנסה בסך 3 $ מעל 48, 600 $ (בשנת 2020), עד לחודש בו תקבל זכאות מלאה. עם זאת, הכסף הזה לא אבוד. ה- SSA יזכה אותו ברשומתך כשאתה מגיע לגיל פרישה מלא, וכתוצאה מכך תועלת גבוהה יותר.
השקיע את היתרונות שלך
האם אתה משקיע ממושמע ומיומן שחושב שאתה יכול להרוויח יותר על ידי תביעה מוקדמת והשקעה של ההטבות שלך מאשר על ידי תביעה מאוחרת וקבלת הטבות גבוהות יותר בביטוח לאומי? יתכן שתרצה לטעון מוקדם במקום לחכות עד גיל 70.
עם זאת, מרבית המשקיעים אינם ממושמעים ואינם מנוסים. אנשים לוקחים יתרונות מוקדמים מתוך כוונה להשקיע את הכסף, ואז משתמשים בהם כדי לסייר באירופה (או לשלם חשבונות יומיומיים) במקום. ואפילו משקיעים מנוסים לא יכולים לחזות כיצד יתקבלו ההשקעות שלהם, במיוחד בטווח הקצר.
תביעת קצבאות ביטוח לאומי עשויה לגרום לך לא להיות כשיר להכניס יותר כסף לחשבון חיסכון בריאותי (HSA).
תזמון וכיסוי הבריאות שלך
הכיסוי לביטוח הבריאות שלך יכול גם לשחק תפקיד בהחלטה מתי לדרוש תגמולים לביטוח לאומי.
לדוגמה, האם יש לך חשבון חיסכון בריאותי (HSA) שאליו תרצה להמשיך לתרום? אם כן, שימו לב שאם אתם בני 65 ומעלה, קבלת תגמולים לביטוח לאומי מחייבת אתכם להירשם לחלק הראשון של Medicare, אך ברגע שתירשמו ל- Medicare Part A, לא תוכלו עוד להוסיף כספים ל- HSA..
המינהל לביטוח לאומי גם מזהיר כי גם אם תעכב את קבלת תגמולי הביטוח הלאומי עד לאחר גיל 65, ייתכן שעדיין תצטרך להגיש בקשה להטבות רפואיות בתוך שלושה חודשים מגיל 65, כדי להימנע מתשלום פרמיות גבוהות יותר לכל החיים עבור מדיקאר חלק ב 'וחלק ד'. אם אתה עדיין מקבל ביטוח בריאות מהמעסיק של בן / בת זוגך, עם זאת, יתכן שלא תצטרך להירשם ל- Medicare.
בשורה התחתונה
אתה לא צריך לקחת ביטוח לאומי רק בגלל שאתה פורש. אם תוכלו לחיות ללא הכנסה עד גיל 70, תבטיחו לעצמכם את התשלום המקסימלי ותנעלו את ההטבה המרבית של בני הזוג. רק וודא שיש לך מספיק הכנסות אחרות בכדי להמשיך ולהמשיך ושהבריאות שלך טובה מספיק, כך שסביר להניח שתיהנה מההמתנה. כשתהיה מוכן, אתה יכול להגיש בקשה להטבות באופן מקוון, בטלפון או במשרד לביטוח לאומי מקומי.
השווה חשבונות השקעה × ההצעות שמופיעות בטבלה זו הן משותפויות מהן Investopedia מקבלת פיצוי. תיאור שם הספקמאמרים קשורים
ביטוח לאומי
מתי עליך לתבוע ביטוח סוציאלי מוקדם?
ביטוח לאומי
כיצד למקסם את ההטבות לביטוח לאומי
ביטוח לאומי
כיצד ההטבות לביטוח לאומי מושפעות מההכנסה שלך?
ביטוח לאומי
איך התועלת בביטוח לאומי של בן זוג שלי עובדת?
ביטוח לאומי
5 טיפים להגדלת בדיקת הביטוח הסוציאלי שלך
ביטוח לאומי
האם איבדתי את הזכות לגבות קצבאות ביטוח לאומי של בני זוג לפני שלי?
קישורי שותפיםתנאים קשורים
קצבאות ביטוח לאומי קצבאות ביטוח סוציאלי הינן תשלומים המתקיימים לגמלאים מוסמכים ונכים, ולבני זוגם, ילדיהם ושאירים. ביטוח לאומי יותר ביטוח לאומי הוא תוכנית ביטוח המנוהלת על ידי פדרלית המספקת הטבות לגמלאים אמריקאים רבים, לניצוליהם ולעובדים שהופכים לנכים. יותר גיל פרישה רגיל (NRA) גיל הפרישה הרגיל (NRA) הוא הגיל בו אנשים יכולים לקבל גמלאות פרישה מלאות לאחר עזיבת כוח העבודה. האם אתה זכאי לזיכוי מס לילד ולתלות? זיכוי לטיפול בילדים ותלות הוא זיכוי מס שאינו ניתן להחזר כספי בגין הוצאות טיפול שלא הוחזרו על ידי משלמי המס העובדים. יותר תכנון פרישה תכנון פרישה הוא התהליך של קביעת יעדי הכנסה לפרישה, סובלנות לסיכון והפעולות וההחלטות הנחוצות להשגת יעדים אלה. עוד תכנית פנסיה תוכנית פנסיה היא תוכנית פרישה המחייבת את המעסיק לתרום למאגר כספים שהוקצה לטובת העובד העתידי. יותר