חשבונות מבוססי עמלות, המכונים גם חשבונות עוטפים או מנוהלים, עולים בפופולריות רבה. יש להם תשלום קבוע, שמבטל את בעיית הסחר יתר על ידי מתווכים רעבים בעמלה. עם זאת, אם חשבון הפרישה שלך מנוהל במסגרת תוכנית עמלת גלישה, עליכם לשקול האם עליכם לשלם את העמלה מתוך יתרת חשבון הפרישה שלכם או מהכיס.
ההשפעה על יתרת חשבונך
השיקול הראשון שלך הוא כיצד תשלום העמלה מיתרת חשבונך מקטין את ההחזר על ההשקעות שלך.
עמלות גלישה אלה מקטינות את יתרת חשבונך. זה מצמצם את כמות הנכסים שממשיכים לצבור רווחים על בסיס דחיית מס, אם מדובר ב- IRA מסורתי, או על בסיס פטור ממס, אם מדובר ב- IRA של רוט. עם הזמן, הפחתה זו ביתרה יכולה להשפיע משמעותית על הביצועים הכוללים של השקעות בחשבון הפרישה שלכם.
תשלום דמי גלישה מחשבונך לטווח הארוך יכול להשפיע באופן משמעותי על חיסכון הפרישה שלך.
לדוגמה, נניח שיש לך חשבון גלישה שמרוויח החזר של 10% וגובה עמלה של 1%. על ידי תשלום דמי העטוף מחשבון הפרישה שלך, אתה מצמצם את ההחזר על ההשקעה שלך בשיעור של 8% לאורך תקופה של חמש שנים.
התרשים להלן ממחיש ירידה זו. זה מראה את ההפרש השנתי בתשואה על פני חמש שנים למשקיע שמתחיל במאזן של IRA של מיליון דולר, מקבל תשואה שנתית של 10% ומשלם דמי גלישה של 1% בשנה. אתה יכול לראות עד כמה דרמטית עמלה של 1%, קטנה ככל שהיא נשמעת, משפיעה על התשואה השנתית.
בדוגמה זו, לאחר חמש שנים, ההפרש הכולל במאזן חשבון הפרישה הוא 71, 851 דולר, והסכום יגדל בכל שנה לאחר מכן.
החיסרון של תשלום מהכיס
בשלב הבא אתה רוצה להיות מודע להשפעת המס הפוטנציאלית של תשלום מחוץ לכיס, כלומר להשתמש בכסף שכבר היה חייב במס הכנסה כדי לשלם את העמלות.
בדוגמה שהמחישה טבלה 1, תשלום הכיס מביא לעלייה של 71, 851 $ ביתרת החשבון.
עם זאת, כאשר סכום זה מופץ בסופו של דבר מחשבון הפרישה, הוא יחויב במס הכנסה בשיעור המס הרלוונטי שלך, בהנחה שמדובר בחשבון מסורתי ולא ברוט. היתרה הגבוהה בחשבון חייבת יותר מיסים.
אז התשובה תלויה במידה רבה בסוג ה- IRA שאתה מחזיק בניילון. אם החשבון הוא רוט IRA, הסכום המופץ יהיה פטור ממס. תשלום מהכיס נראה כי היא האפשרות המועילה יותר. אך לגבי חשבונות פרישה מסורתיים, יתכן וזה לא המקרה.
Takeaways מפתח
- אם אתה משלם את דמי העטוף מהכיס, היזהר בזהירות. עליך להיות בטוח שהתשלום לא נספר כתרומה לחשבון. בדוק עם ספק החשבון שלך על הנוהל הנכון.
האם זה מותר?
דיון ממושך בשאלה האם ניתן לשלם דמי גלישה מהכיס ניהל על ידי מס הכנסה בפסק הדין של המכתב הפרטי (PLR) 200507021.
הוויכוח התרכז בשאלה האם ניתן לשלם עמלות (המהוות חלק מאגרת גלישה) עבור חשבון פרישה מהכיס. הוויכוח התלבט גם אם, בהתאם להנחיות הרגולטוריות הנוכחיות, התייחסות לתשלום כזה כאל תרומה לחשבון הפרישה.
ב- 200507021 PLR, מס הכנסה הגיע למסקנה כי לא יתייחס לתשלום דמי גלישה כאל תרומות לחשבון הפרישה.
כתוצאה מ PLR זה, נותנים כעת ספקי שירותי פרישה רבים אשר היססו לאפשר תשלום דמי גלישה מהכיס. אם אתה מנהל חשבון לעטוף, פנה לספק השירות שלך כדי לקבוע את עמדתם בעניין.
בעוד שמס הכנסה איפשר לשלם את דמי העטוף מהכיס תחת PLR 200507021, הוא לא התייחס לכלל הקיים שאינו מאפשר להחזר שכר טרחה ששולם מחשבון הפרישה. לכן, אם ברצונך לשלם את דמי העטוף שלך מהכיס, בדוק עם ספק חשבון הפרישה שלך כדי לקבוע אם הם מציעים שירות חיוב או הפרשה אחרת שתאפשר לך לשלם את האגרה לפני שתחויב מחשבון הפרישה שלך.
דוגמה לשימוש באגרות גלישה
באופן כללי, אם הספק שלך מציע שירות חיוב, אתה מקבל חשבונית עבור דמי העטוף שלך, שיכלול תאריך יעד שבו יש לבצע את התשלום. אם לא תשלם את התשלום שלך עד למועד האחרון שצוין, בדרך כלל החיוב מחויב מחשבון הפרישה שלך. אם אתה שולח את שכר הטרחה לאחר חיוב התשלום, התשלום נחשב כתרומה, הכפוף למגבלה החלה.
ג'ון, בן 45, שלח צ'ק בסכום של 5, 000 דולר עבור דמי העטוף שלו לספק IRA שלו, שקיבל את זה לאחר שהעטוף שכבר חיבר את ה- IRA של ג'ון. מכיוון שהתשלום התקבל לאחר שחויבה העמלה, ספק ה- IRA הפקיד את השיק כתרומה של IRA.
עם זאת, ג'ון כבר תרם סכום של 4, 000 דולר ל- IRA שלו. התשלום המאוחר של 5, 000 דולר הביא לתרומה עודפת.
כאשר מחליטים אם עליכם לשלם את דמי העטוף שלכם מיתרת חשבון הפרישה, הגורם העיקרי שיש לקחת בחשבון הוא ההשפעה על החזר ההשקעה.
