מהו שיעור הריבית החוקי?
שיעור ריבית חוקי הוא הריבית הגבוהה ביותר שניתן לחייב באופן חוקי על כל סוג של חוב, אשר המלווה צריך לדבוק בו. שיעור הריבית החוקי חל על כל סוגי החובות, אם כי סוגים מסוימים של חובות עשויים לשאת בשיעור משפטי גבוה יותר מאשר אחר - למשל, המגבלה החוקית של מלווה ליום המשכורת עשויה להיות גבוהה יותר מהמגבלה החוקית של הלוואת סטודנטים. המגבלה נקבעת כדי למנוע ממלווים לחייב את הלווים בריבית מופרזת.
הבנת שיעור הריבית המשפטית
שיעור ריבית העולה על הריבית החוקית מסווג כמקורה. לרוב ישנם עונשים נוקשים למנוחה ברוב המדינות, כמו קנסות או אפילו חילוט קרן ו / או ריבית. ניתן לסווג את שיעור הריבית החוקי כשיעור הגבוה ביותר שמלווים יכולים לחייב בגין כל תביעה משפטית שניתן לאכוף בבית משפט.
בארצות הברית, מדינות בודדות אחראיות על קביעת חוקי הריבית שלהן. אף על פי שפעילות פיננסית מסוג זה עשויה להימצא בסעיף המסחר של החוקה, הקונגרס לא מתמקד באופן מסורתי בשפל. הממשלה אכן מחשיבה את גביית תשלומי הריבית באמצעים אלימים כעבירה פדרלית.
כיצד מיושם שיעור הריבית החוקי בתחומי שיפוט שונים
כל מדינה רשאית לקבוע ריבית חוקית באמצעות החוקים שלהם. לדוגמה, ניו יורק קבעה את שיעור הריבית החוקית על 9%. שיעור הריבית החוקי של דלאוור הוא 5% מעל לשער הפדרל ריזרב, מה שהופך אותו לכפוף לתנודות.
בנוסף למגבלות אלה, כל מדינה בדרך כלל מגדירה מגבלות עששיות כלליות נפרדות שעשויות להיות גבוהות יותר. המגבלה של ניו יורק היא 16% עבור הסביבה האזרחית ו -25% עבור הסחר הפלילי. בנקים וספקים אחרים של מימון העושים עסקים במדינה עשויים להיות כפופים לשיעור הריבית החוקי של תחום השיפוט ההוא.
ישנם חריגים ונסיבות מסוימות העשויים לאפשר למלווים לגבות שיעורי מעבר לשיעור הריבית החוקי של תחום השיפוט. לקוחות יכולים לבחור לוותר על הגנה זו כאשר הם פונים למימון. מלווים ומממנים רבים עשויים לדרוש על הסכם כזה להיחתם על ידי לקוחותיהם על מנת לקבל מימון כלשהו.
השפה המעניקה לחברה את הזכות לגבות ריביות גבוהות יותר עשויה להיכלל בתנאי השירות. ההסכמה לקבלת מימון בשיעור הריבית שהוקצה המלווה עשויה לעקוף את ההגנות ששיעור ריבית חוקי מציע, בין אם הלקוח מעיד אחר כך על הבנתו המלאה של זכויותיה.
עקיפה של שיעור הריבית החוקית
המלווים עשויים להיות מסוגלים לעקוף את הריבית החוקית באמצעות שיטות דומות המשמשות לעקיפת חוקים בנושאי עבר. לדוגמא, ספקי כרטיסי אשראי רשאים לגבות ריבית על פי המדינה בה החברה מאוגדת ולא על המדינות בהן מתגוררים הלקוחות שלהם. המלווה עשוי לבחור לשלב במדינה כמו דלאוור שמציעה חוקים רגילים יותר ממה שמדינות אחרות מציעות בדרך כלל.
לחברות כרטיסי אשראי בדרך כלל יש את היתרון של היכולת לגבות שיעורי ריבית המותרים על ידי המדינה בה הוקמה החברה במקום לעקוב אחר חוקי השכר החלים במדינות בהן לווים גרים. בנקים שאושרים על ידי ארציות באופן דומה יכולים להחיל את בעלי העניין הגבוהים ביותר שמותר על ידי המדינה בה הוקם המוסד. על ידי שילוב במדינות כמו דלאוור או דקוטה הדרומית, המלווים מסוג זה נהנו מבחינה היסטורית ממרחב מרחב גדול יותר שמאפשר על ידי חוקי השפל הנינוחים של המדינות.
