מהו סעיף ליברליזציה?
סעיף ליברליזציה הוא הוראת פוליסת ביטוח המאפשרת התאמות לכיסוי הקיים כדי לעמוד בשינויים בחוקים ותקנות. ביטוח נכסים הוא המקום הנמצא ביותר למצוא בו סעיף ליברליזציה.
הסבר ליברליזציה הסביר
בארצות הברית כל מדינה מסדירה בעיקר את מכירת פוליסות הביטוח. חוקים ממלכתיים קובעים כיסויים ומגבלות נדרשים, קובעים דרישות נזילות שחברות הביטוח צריכות לעמוד בהן למכירת פוליסות ושלטון חדלות פירעון של המבטח.
נושא אחד שעל המבטחים להתמודד איתו הוא שינוי הרגולציה. תקנות ביטוח מתוקנות עשויות לגרום לכך שהפוליסות החתומות אינן עומדות בתנאי. מבטחים יוסיפו סעיף ליברליזציה המותאם לשינויי רגולציה, גם אם השינויים מתרחשים בתקופת הפוליסה.
הכללת סעיף ליברליזציה מאפשרת למבטחים להרחיב את הכיסוי כדי לעמוד בשינויי רגולציה מבלי להוציא אישור פוליסה חדש ולהודיע למבוטח. סעיף זה מאפשר למבטח להרחיב את הסיכונים שמכסות פוליסה מבלי לדרוש פרמיה נוספת מבוטח. שינויים בתקנות משפיעים רק על מדיניות קיימת הכוללת סעיף ליברליזציה מכיוון שהמדיניות שהונפקה לאחר השינוי תכלול כיסויים התואמים את שינויי הרגולציה.
דוגמא לסעיף הליברליזציה
לדוגמה, מבטח מוכר פוליסת ביטוח נכסים שאינה מכסה כיסוי לנזקים לתריסי סערה אך אכן מכילה סעיף ליברליזציה. בהמשך, מחוקק המדינה מחוקק חוק חדש המחייב פוליסות ביטוח לכלול באופן אוטומטי כיסוי לתריסי סערה. בגלל סעיף הליברליזציה הנוסף, המבטח מרחיב באופן אוטומטי את הכיסוי לפוליסות הקיימות מבלי להגדיל את הפרמיות.
במקרים מסוימים, שינויים בתקנות הביטוח עשויים להגביל את הכיסוי. לדוגמה, מחוקקים במדינה עשויים להעביר חקיקה חדשה המסלקת את הדרישה לכיסוי תריס. שינוי זה מקטין את הכיסוי שיהיה למבוטחים העתידיים, אך הוא לא ישפיע על מבוטחים קיימים. סעיפי הליברליזציה אינם מגבילים את ההטבות שלא הועמדו כבר.
מבוטחים וחברות ביטוח נהנים מהכללת סעיפי הליברליזציה. מבוטחים מקבלים כיסוי מועיל שלא נקנו בפוליסה המקורית. כמו כן, חברות הביטוח נהנות מכיוון שאינן כרוכות בעלויות הניהול הכרוכות בהודעות למבוטחים על תקנות חדשות.
