אחד הסימנים הבטוחים לתנודתיות בשוק המניות הוא עלייה במודעות המבטאות את היתרונות של קצבאות שונות. רבים מהמגרשים הללו דומים להתלבטות פחד ומשחקים בדאגות שיש למשקיעים רבים לגבי שוק המניות במצב כלכלי מטלטל.
אל תקנו קצבאות על בסיס פחד
פחד משוק המניות משמש לעתים קרובות על ידי אנשי מכירות קצבה כדי לפתות את המשקיעים לקנות את המוצרים שהם מוכרים. דברים כמו קצבות צמודות ומזנים מסוימים של קצבה קבועה ומשתנה מציעים הגנה כלפי מטה, כך שתכונה זו משמשת לטרף את חששם של לקוחות פוטנציאליים, שלרוב הם לא לקוחות מבוגרים.
תיקוני שוק הם חלק רגיל ממחזור ההשקעה. תיק השקעות מעוצב כראוי אמור להציע מזומנים נאותים או סיכון נמוך אחר אחר, השקעות בתנודתיות נמוכות יותר, בכדי לממן מספר שנים של צרכי תזרים מזומנים, מבלי שהפורש יצטרך לטבול בהקצאת המניות שלהם.
חובה על היועצים הפיננסיים העובדים עם גמלאים לפתח תוכנית למימון צרכי תזרים המזומנים של הלקוח מכל מקורות הפרישה הזמינים, כולל משיכות מחשבונות פרישה נדחים ממס, חשבונות חייבים במס, פנסיה והטבות סוציאליות, וכן קצבה אם המוצר מתאים למשקיע.
שיקולים לפני הקנייה
אין פסול בקצבאות. הבשר בקר כמו שהוא לרוב נמכר ועם כמה מהמוצרים הספציפיים שדוחפים אנשי מכירות קצבה. להלן כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני שקונים מוצר כלשהו לקצבה:
וודא שאתה מבין את כל העמלות הקשורות למוצר. בכמה קצבות משתנות יש הוצאות שוטפות שנתיות המתקרבות ל -3%. לומר שזה מקומם זה יהיה אנדרסטייטמנט. הוצאות ברמות אלה נשחקות בכמות הזמינה כשמגיע הזמן להחליש את המוצר או לבצע חלוקה חד פעמית.
קצבה קצובה המציעה ריבית גבוהה משמעותית ממוצרים דומים צריכה להניף דגל אדום. האם חברת הביטוח נואשת להכניס דמי פרימיום? האם המשרד תקין כלכלית? הפתגם הישן "אם זה נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, כנראה שזה" חל כאן.
דע מי היא חברת הביטוח וכמה היא נשמעת כלכלית. אם קורה משהו למבטח, זה נופל למחלקת הביטוח המתאימה שתכסה אותך. בדרך כלל יש מגבלות על הסכום המובטח לקצבה, לכן תרצו לקרוא את החוזה ולוודא שהבנתם הכל.
הערכת עונשי כניעה ונוסחי קצבה צמודים
לקצבה הוצאות בסיסיות הנקראות תשלומי חיובי הוצאות. זה מפצה את חברת הביטוח על הסיכונים שהם נושאים במידה ומחזיקי חוזים יחליטו לביטול שכר. אין להם שליטה על כמה זמן יכול הנשים לחיות. קצבות רבות מכילות חיובי כניעה שמטילות עונשים נוקשים אם תנסו לצאת מהחוזה במהלך השנים הראשונות. תקופת הכניעה יכולה לנוע בין חמש לעשר שנים ומעלה, תלוי בחוזה. וודא שאתה מודע למשך תקופת הכניעה ולחיובי הכניעה.
קצבאות צמודות, המכונות לעתים קרובות קצבות צמודות למניות, מציעות השתתפות הפוך מוגבלת במדד שוק המניות כמו S&P 500. הן מציעות גם הגנה על החיסרון בצורה של רמה מסוימת של תשואה מובטחת מינימלית. טווחי המכירות לקצבים צמודים משתנים מהיותם תחליף לתקליטור ועד להיות דרך בטוחה להשקיע בשוק המניות. וודא שאתה מבין את הנוסחאות הבסיסיות שקובעות את ההחזר שלך ואת כל הגורמים העלולים לגרום לשינוי בנוסחה. בדוק גם את התראת המשקיעים של FINRA לגבי קצבאות צמודות.
קצבות משתנות
לקצבים משתנים יש בדרך כלל חשבונות משנה בסיסיים שמתפקדים כמו קרנות נאמנות. רוכבי הטבות לחיות הפכו לאופציה פופולרית או לתוספת לחוזים רבים. שני רוכבים פופולריים מובטחים הטבות גמילה מינימלית (GMWB) והטבות הכנסה מינימליות מובטחות (GMIB). רוכב GMWB מבטיח את החזרת הפרמיה ששולמה בחוזה, ללא קשר לביצוע ההשקעות הבסיסיות באמצעות שורה של משיכות תקופתיות. רוכב GMIB מבטיח את הזכות לביטול חוזה עם רמת הכנסה מינימלית מוגדרת ללא קשר לביצועי ההשקעה הבסיסיים.
שני סוגי הרוכבים כרוכים בעלויות נוספות ומחייבים מסגרות זמן משתנות כדי להיות זכאים להתעמל ו / או להחזיר את עלות הרוכב. אפשרויות חוזה ודומות אלה הן פריטים עיקריים שידחפו אנשי מכירות קצבה בתקופות של סערת שוק המניות.
סמינרים לארוחות ערב ומודעות טקטיות להפחיד
המופע הסמינרי הטיפוסי לארוחת ערב הוא לבייבי בום-בוגרים ובני גיל הזהב במיקוד נתון. ניתן לבצע את הפגישה על ידי נציג רשום מקומי, סוכן ביטוח שמוכר קצבה או בשיתוף עם עורך דין לתכנון עזבון. בדרך כלל מודעות רדיו לקצבים מציגות כיצד המוצר שלהם הוא אלטרנטיבה לתנודתיות ולסיכון של מניות. קבוצה מקומית אחת בשיקגו אפילו השתמשה בהיכל התהילה של הכדורגל מייק דיטקה כדי לנץ את מוצר הקצבה המדד שלה. המודעה הסתיימה כשהוא אומר "תגיד להם שהמאמן שלח אותך!"
בשורה התחתונה
קצבה מסוגים שונים יכולה להיות חלק בר-קיימא מאסטרטגיית הכנסה לפנסיה מובנית היטב. זה המקום בו יועץ פיננסי מוסמך (לעומת איש מכירות מוצר) יכול לעזור. הוא או היא יכולים לקבוע אם קצבה מתאימה לתכנית של לקוח ולעזור למצוא את המוצר החסכוני ביותר במקום להשתמש בטקטיקות להפחדת איש מכירות.
