מהי אפשרות לחיים?
אפשרות החיים היא דוגמה אחת לתכנית תשלום קצבה בחוזה לקצבה. אפשרות זו מבטיחה תשלומים תקופתיים למתכוון למשך שארית חייהם. מכיוון שציר זמן זה, על פי הגדרתו, אינו ידוע, אופציית החיים כרוכה בסיכון פיננסי כלשהו הן עבור החוסן והן עבור חברת הביטוח המשלמת תשלומים אלה.
Takeaways מפתח
- אופציית חיים היא שיטת תשלום לקצבה. אפשרויות חיים מבטיחות תשלומים תקופתיים לכל אורך חייו של הקצב. קיימות שיטות תשלום מרובות לתשלום קצבה.
איך עובדת אפשרות לחיים
אפשרות לחיים היא אחד מכמה לוחות הזמנים לתשלומים העומדים לרשות בעל חוזה קצבה. קצבה היא מוצרי ביטוח שמשקיעים בדרך כלל רוכשים כדי לספק זרם הכנסה לאחר הפרישה. המשקיע תורם לקצבה מעת לעת או בתרומה חד-פעמית, ואז נהנה מצמיחה נדחית ממס על אותה השקעה. ערעור הקצבה טמון בוודאות של התשלומים, ללא קשר לאיזה ממבנה התשלומים השונה אותו בחר האונואי. בין תוכניות התשלום הללו, אופציית החיים היא ייחודית בכך שאורך תקופת התשלום אינו ידוע. המשקיע יקבל תשלומים עד מותו. בניגוד לתקופת התשלום, סכום התשלום ידוע. המשמעות היא שמקצבן שנבחר באופציית החיים לתשלומים ירוויח יותר מהשקעתו אם הוא יחיה מספיק זמן כדי שהתשלומים שלו יחרגו מהתרומות שלהם לפוליסה.
אפשרויות אחרות לתשלומי קצבה נוטות להבליט תקופה קבועה או סכום קבוע של תשלומים. חוזה לתקופה קצובה יכול להיות שימושי עבור משקיע המצפה כי תשלומים ממוצר פרישה אחר יעבור אליו במועד מאוחר יותר ומבטיח תשלום למוטב אם המשקיע יעבור לפני סיום התקופה. חוזה לסכום קבוע יכול להיות מסוכן אם זה המקור היחיד להכנסות הפרישה ושווי הקצבה מוצה לפני מות המשקיע. לבסוף, נכה יכול לבחור תשלום בגין סכום חד פעמי, אך בדרך כלל סכום זה יהיה פחות מהתשלומים המנוצחים הצפויים ועלול להפעיל התחייבויות מיסוי שאחרת לא היו מהוות דאגה.
וריאציות על אופציית החיים
תוכנית תשלומי חיים משותפים מאפשרת לתשלומי קצבה שנמצאים בחיים מלאי חיים מעבר למותו של המנכה החוזר ועד שבני זוגם נפטרים. זו יכולה להיות בחירה חכמה עבור זוגות בהם אחד מבני הזוג לא בנה עתודת פרישה מספקת. וריאציה של מבנה זה היא אפשרות לחיים עם תקופה מסוימת, במסגרתה התשלומים נמשכים לאחר מותו של החוסן אך בסכום דולר נמוך יותר ובתקופה מוגבלת עבור בן / בת הזוג או המוטב. תכנית תשלומי החזר פרעון מבטיחה תשלומים עד מותו של השכר ואחריו תשלום חד פעמי למוטב מכל הנכסים שנותרו.
בכל המקרים הללו, תשלומים גדולים יותר יגיעו בעלות. פרנסות מובטחות לבן / בת הזוג או המוטבים יחייבו פרמיות גבוהות יותר.
