כשמגיע הזמן ללוות כסף, האופציות שופעות. אנשים יכולים ללכת לבנק להלוואה מסורתית קבועה או משתנה בריבית, לפנות לחנויות משכנתאות או למלווים ליום המשכורת (אם כי לא רעיון טוב מלבד הנסיבות הקשות ביותר), להשתמש בכרטיסי אשראי, לשאול מחברים או משפחה, או אפילו פנה לאינטרנט ואתרי ההלוואות או התרומות המקובלות עמיתים לעמית או חברתיים.
אחת האפשרויות הפחות ידועות והפחות משומשות היא קו אשראי. עסקים משתמשים בקווי אשראי במשך שנים כדי לענות על צרכי הון חוזר ו / או מנצלים את הזדמנויות ההשקעה האסטרטגיות, אך מעולם לא תפסו כל כך הרבה אנשים. חלק זה יכול לנבוע מהעובדה שבנקים לא מפרסמים לעיתים קרובות קווי אשראי, ולווים פוטנציאליים לא חושבים לשאול. הנה, אם כן, כמה מן היסודות לגבי קווי אשראי.
מה שהם
קו אשראי הוא בעצם הלוואה גמישה מבנק או מוסד פיננסי. בדומה לכרטיס אשראי המציע לך כמות מוגבלת של כספים - כספים שתוכלו להשתמש בהם, אם, וכיצד תרצו - קו אשראי הוא סכום מוגבל / מוגדר של כסף שתוכלו לגשת אליו לפי הצורך ואז להחזיר מייד או לאורך פרק זמן שצוין מראש. כמו גם הלוואה, קו אשראי יגבה ריבית ברגע שיישאל כסף ויש לאשר את הלווים על ידי הבנק (ואישור כזה הוא תוצר לוואי של דירוג האשראי של הלווה ו / או מערכת היחסים שלו עם הבנק).
בנקים החלו רק לאחרונה לשווק מוצרים אלה במידה משמעותית כלשהי. זה עשוי להיות תוצר לוואי של כלכלה שהפחיתה את דרישת ההלוואות ותקנות חדשות שהגבילו את מקורות ההכנסה המבוססים על עמלות. קווי אשראי נוטים להיות מקורות הכנסה בסיכון נמוך ביחס להלוואות בכרטיסי אשראי, אך הם כן מסבכים מעט את ניהול הנכסים של הבנק, מכיוון שלא ניתן לשלוט ביתרת החוב ברגע שהאשראי אושר.
איך עובד קו האשראי
כאשר קו אשראי מועיל
קו אשראי מתייחס לעובדה שבנקים אינם מעוניינים להחדיר הלוואות אישיות חד פעמיות, במיוחד הלוואות לא מובטחות, עבור מרבית הלקוחות. כמו כן, לא כלכלי לווה לקחת הלוואה כל חודש-חודשיים, להחזיר אותה ואז לשאול שוב. קווי אשראי עונים על שני הנושאים הללו על ידי העמדת סכום כסף מוגדר אם וכאשר הלווה זקוק לכך.
באופן כללי, קווי אשראי אינם מיועדים לשמש למימון רכישות חד פעמיות כגון בתים או מכוניות - לשם כך משכנתא והלוואות רכב מיועדות, בהתאמה - אם כי ניתן להשתמש בקווי אשראי לרכישת פריטים שעבורם ייתכן שבנק בדרך כלל לא יחליף הלוואה. לרוב, קווי אשראי נפרדים מיועדים לאותה מטרה בסיסית כמו קווי אשראי עסקיים: להחליק את השונות של הכנסות והוצאות חודשיות משתנות ו / או לממן פרויקטים בהם יתכן וקשה לברר את הכספים המדויקים הנדרשים ב להתקדם.
קחו למשל עצמאי שההכנסה החודשית שלו אינה ניתנת לחיזוי או כאשר יש עיכוב משמעותי (ו / או בלתי צפוי) בין ביצוע העבודה לגביית השכר. בעוד שהוא או היא בדרך כלל יכולים להסתמך על כרטיסי אשראי כדי להתמודד עם הכספים בתזרים המזומנים, קו אשראי יכול להיות אפשרות זולה יותר (בדרך כלל היא מציעה ריביות נמוכות יותר) ולהציע לוחות זמנים להחזר גמיש יותר. קווי אשראי יכולים לסייע גם במימון תשלומי מס מוערכים רבעוניים, במיוחד כאשר קיים פער בין תזמון "הרווח החשבונאי" לבין קבלת המזומן בפועל.
בקצרה, קווי אשראי יכולים להיות שימושיים במצבים בהם יתקיימו הוצאות מזומנים חוזרות, אך יתכן כי הסכומים לא ידועים מראש ו / או שהספקים לא יוכלו לקבל כרטיסי אשראי, ובמצבים הדורשים פיקדונות מזומנים גדולים - חתונות הן אחת דוגמה טובה. באופן דומה, לעתים קרובות קווי אשראי היו פופולריים למדי במהלך תנופת הדיור למימון פרויקטים של שיפוץ ושיפוץ בתים - אנשים היו מקבלים לעתים קרובות משכנתא לרכישת הדירה ובמקביל משיגים קו אשראי שיעזור לממן את כל השיפוצים או התיקונים הדרושים.
קווי אשראי אישיים הופיעו גם כחלק מתוכניות הגנה על משיכת יתר על ידי בנקים. אמנם לא כל הבנקים להוטים במיוחד להסביר את ההגנה על משיכת יתר כמוצר הלוואות ("זה שירות, לא הלוואה!"), ולא כל תוכניות ההגנה על משיכת יתר מופיעות על ידי קווי אשראי אישיים, אך רבות מהן הן. עם זאת, שוב, הנה דוגמא לשימוש בקו אשראי כמקור לכספי חירום על בסיס מהיר, לפי הצורך.
בעיות עם קווי אשראי
כמו כל מוצר הלוואה, קווי אשראי הם גם שימושיים ועשויים להיות מסוכנים. אם משקיעים מקישים על קו אשראי, יש להחזיר את הכסף הזה (והתנאים לפירעון כזה מפורטים בזמן בו הוענק תחילה קו האשראי). לפיכך, יש תהליך של הערכת אשראי וללווים עם אשראי ירוד יהיה קשה הרבה יותר לאשר.
באופן דומה, זה לא כסף בחינם. קווי אשראי לא מאובטחים - כלומר, קווי אשראי שאינם קשורים להון בביתך או לרכוש יקר אחר כלשהו - הם בהחלט זולים יותר מהלוואות ממשכורות או מלווים ליום המשכורת, ולרוב זולים מכרטיסי אשראי, אך הם יקרים יותר מ הלוואות מאובטחות מסורתיות כגון משכנתא או הלוואות רכב. ברוב המקרים, הריבית על קו אשראי אינה ניתנת לניכוי מס.
חלק מהבנקים, אך לא כולם, יגבו עמלת תחזוקה (חודשית או שנתית) אם אינך משתמש בקו האשראי, והריבית מתחילה להצטבר ברגע שהלוואת הכסף. מכיוון שניתן לשאוב ולפרוע קווי אשראי על בסיס לא מתוזמן, חלק מהלווים עשויים למצוא את חישובי הריבית לקווי אשראי מסובכים יותר והם עשויים להיות מופתעים במה הם בסופו של דבר משלמים בריבית.
השוואת קווי אשראי לסוגים אחרים של הלוואות
כפי שהוצע לעיל, ישנם קווי דמיון רבים בין קווי אשראי ושיטות מימון אחרות, אך ישנם גם הבדלים חשובים רבים שהלווים צריכים להבין.
כרטיסי אשראי
בדומה לכרטיסי אשראי, לקווי אשראי יש למעשה מגבלות קבועות מראש - אתה מאושר לשאול סכום מסוים של כסף ולא יותר. כמו כן, בדומה לכרטיסי אשראי, המדיניות לביצוע מעבר למגבלה זו משתנה ביחס למלווה, אם כי הבנקים נוטים להיות פחות מוכנים מכרטיסי אשראי לאשר באופן מיידי יתר על המידה (במקום זאת הם נראים לעיתים קרובות לשוחח מחדש על קו האשראי ולהגדיל את מגבלת ההלוואות). שוב, בדומה לפלסטיק, ההלוואה מאושרת למעשה מראש וניתן לגשת לכסף בכל אימת שהלווה רוצה, לכל צורך שהלווה מתכוון. לבסוף, בעוד כרטיסי אשראי וקווי אשראי עשויים לכלול עמלות שנתיות, אף אחד מהם לא גובה ריבית עד / אלא אם כן יש יתרת חוב.
שלא כמו כרטיסי אשראי, ניתן לאבטח קווי אשראי באמצעות נכסים נדל"ן. לפני התרסקות הדיור, קווי הון ביתיים (HELOC) היו פופולריים מאוד בקרב קציני ההלוואות והן הלווים. אמנם קשה להשיג כעת HELOCs, אך הם עדיין זמינים ונוטים לשאת בריבית נמוכה יותר. בכרטיסי אשראי יהיו תמיד תשלומי מינימום חודשיים וחברות יעלו משמעותית את הריבית אם לא תעמוד בתשלומים אלה. לקווי אשראי עשויות להיות דרישות להחזר חודשי מיידיות או לא.
כמו הלוואה מסורתית, קו אשראי מחייב אשראי מקובל להחזר הכספים, וגובה ריבית על כל הכספים שהושאלו. כמו גם הלוואה, לקיחת, שימוש והחזר קו אשראי יכולה לשפר את ציון האשראי של הלווה.
שלא כמו הלוואה, שבדרך כלל היא לסכום קבוע לזמן קבוע, עם לוח החזר קבוע מראש, יש גמישות רבה יותר עם קו אשראי. בדרך כלל ישנן פחות מגבלות על השימוש בכספים שהושאלו במסגרת קו אשראי. משכנתא חייבת ללכת לכיוון רכישת הנכס הרשום והלוואת רכב חייבת ללכת לכיוון המכונית שצוינה, אך ניתן להשתמש בקו אשראי לפי שיקול דעתו של הלווה.
הלוואה למשכנתא / הלוואת יום משכורת
יש כמה קווי דמיון שטחיים בין קווי אשראי להלוואות ליום המשכורת, אך זה נובע רק מהעובדה שלווים רבים של הלוואות ליום המשכורת הם "פליירים תכופים" אשר לעתים קרובות לווים, מחזירים ו / או מאריכים את הלוואותיהם (משלמים עמלות גבוהות מאוד ו עניין לאורך הדרך). באופן דומה, למשכן או למלווה ליום המשכורת לא אכפת לשם מה לווה משתמש בכספים, כל עוד העמלות / ההלוואות משולמות / נפרעות.
אולם ההבדלים משמעותיים יותר. עבור כל מי שיכול להעפיל לקו אשראי, עלות הכספים תהיה נמוכה באופן דרמטי מאשר עבור הלוואת יום המשכורת / המשכנתא. באותה מידה, תהליך הערכת האשראי הרבה יותר פשוט ופחות תובעני עבור הלוואת יום משכורת / משכנתא (יתכן ואין בדיקת אשראי בכלל) והתהליך הרבה יותר מהיר. זה גם המקרה שמלווים ליום המשכורת לעיתים רחוקות ישאילו את סכומי הכסף המאושרים לעיתים קרובות בקווי אשראי (ובנקים לעיתים רחוקות יטרידו מסגרות אשראי קטנות כמו יום המשכורת הממוצע או הלוואת המשכנתא).
בשורה התחתונה
קווי אשראי הם כמו כל מוצר פיננסי - לא טוב או רע מטבעו, אלא רק עד כמה אנשים משתמשים בהם. הלוואות מוגזמות כנגד קו אשראי יכולות לגרום למישהו לצרות כלכליות באותה מידה, שכן הוצאות בכרטיסי אשראי וקווי אשראי יכולות להיות גם פתרונות חסכוניים לסטיות פיננסיות מדי חודש או לבצע עסקה מסובכת כמו חתונה או שיפוץ ביתי. כפי שקורה בכל הלוואה, הלווים צריכים לשים לב בזהירות לתנאים (במיוחד לדמי, ריבית ולוח הזמנים להחזר), לעשות קניות ולא לפחד לשאול שאלות רבות לפני החתימה.
