מהי התחייבות הלוואה?
התחייבות הלוואה היא הסכם של בנק מסחרי או מוסד פיננסי אחר להלוות לעסק או לאדם סכום כסף מוגדר. ההלוואה יכולה להיות בצורת סכום חד פעמי יחיד או - במקרה של התחייבות הלוואה פתוחה - קו אשראי שהלווה יכול למשוך עליו לפי הצורך, עד גבול שנקבע מראש.
כיצד עובדת התחייבות להלוואות
מוסדות פיננסיים מתחייבים להלוואות על סמך אמינות האשראי של הלווה, ואם מדובר בהתחייבות מאובטחת - על ערך של בטחונות כלשהם, למשל בית במקרה של צרכנים פרטיים. לווים יכולים להשתמש בכספים שהועמדו במסגרת התחייבות ההלוואה, עד למגבלת המוסכמת. התחייבות הלוואה פתוחה פועלת כמו קו אשראי מסתובב: כאשר הלווה מחזיר חלק מהקרן של ההלוואה, המלווה מוסיף סכום זה בחזרה למגבלת ההלוואות.
השגת התחייבות להלוואות מאובטחת - הריביות עשויות להיות נמוכות יותר - דורשת העמדת בטחונות, אשר עלולה להפסיד אם לא תוכל להחזיר את ההלוואה.
סוגי התחייבויות הלוואה
התחייבויות הלוואה יכולות להיות מאובטחות או לא מאובטחות. יש להם כמה הבדלים עיקריים.
התחייבות להלוואות מאובטחות
התחייבות מאובטחת מבוססת בדרך כלל על ערך האשראי של הלווה עם סוג כלשהו של בטחונות המגובים אותה. ברמה הצרכנית, קו אשראי ביתי (HELOC), בו ההון בבית משמש כבטוחה, או כרטיס אשראי מאובטח, בו הכסף בחשבון בנק משמש כבטוחה, הם שתי דוגמאות לפתיחה פתוחה התחייבויות הלוואות מובטחות.
מכיוון שמגבלת האשראי בדרך כלל מבוססת על ערך הנכס המובטח, הגבול הוא לרוב גבוה יותר, הריבית של ההלוואה נמוכה וזמן ההחזר ארוך יותר עבור התחייבות להלוואה מאובטחת מאשר עבור לא מאובטח. עם זאת, בדרך כלל תהליך האישור דורש יותר ניירת ונמשך זמן רב יותר מאשר הלוואה לא מובטחת.
המלווה מחזיק במעשה או בתואר הבטחונות או מציב שעבוד על הנכס עד לשלם לחלוטין ההלוואה. ברירת מחדל בהלוואה מאובטחת עשויה לגרום לכך שהמלווה יקבל בעלות על המכירה והנכס של הנכס המאובטח, ואז ישתמש בתמורה לכיסוי ההלוואה.
התחייבות להלוואות לא מאובטחת
הלוואה שאין בה גיבוי בטחונות, מבוססת בעיקר על ערך האשראי של הלווה. כרטיס אשראי לא מאובטח הוא דוגמא בסיסית מאוד להתחייבות ללא הלוואת פתיחה. בדרך כלל, ככל שציון האשראי של הלווה גבוה יותר, כך מסגרת האשראי גבוהה יותר.
עם זאת, הריבית עשויה להיות גבוהה יותר מאשר בהתחייבות להלוואות מובטחות מכיוון שאף בטחונות לא מגבה את החוב. הלוואות לא מאובטחות כוללות בדרך כלל לוח תשלומים מינימלי קבוע וריבית. לעתים קרובות התהליך לוקח פחות ניירת וזמן אישור מאשר התחייבות להלוואות מובטחות.
יתרונות וחסרונות של התחייבויות הלוואה
קיום התחייבות להלוואות יכול להועיל לצרכנים המחפשים לקנות בית או עסקים המתכננים לבצע רכישה משמעותית.
התחייבויות הלוואה פתוחות הן גמישות ויכולות להועיל לתשלום התחייבויות חוב בלתי צפויות לטווח קצר או לכיסוי חירום פיננסי. בנוסף, ל- HELOC יש בדרך כלל ריביות נמוכות, מה שהופך את התשלומים לזול, בעוד כרטיסי אשראי מאובטחים יכולים לעזור לצרכנים לבסס או לבנות מחדש את האשראי שלהם; תשלום החשבון שלהם במועד ושמירה על סך החובות בכרטיס אשראי נמוך ישפר את ציוני האשראי שלהם, ועם הזמן הם עשויים להיות זכאים לכרטיס אשראי לא מאובטח.
החיסרון של התחייבות הלוואה מאובטחת הוא שלווים שלוקחים יותר מדי כסף ואינם מסוגלים להחזיר את ההלוואה עשויים להידרש לוותר על בטחונותיהם, מה שעלול, למשל, לאבד את ביתם. התחייבויות שלא מובטחות פירושן ריבית גבוהה יותר, מה שמייקר את ההלוואות.
