חוק שיפור ה- FDIC (FDICIA) התקבל בשנת 1991 בשיאו של משבר החיסכון וההלוואות. המעשה ביצר את תפקידו של FDIC ומשאביו בהגנה על הצרכנים. ההוראות הבולטות ביותר במעשה העלו את קו האשראי של ה- FDIC בארה"ב מ -5 מיליון דולר ל -30 מיליון דולר, חידשו את תקני הביקורת וההערכה של ה- FDIC של בנקים עמיתים ויצרו את חוק האמת בחיסכון (תקנה DD).
פירוק חוק שיפור ה- FDIC (FDICIA)
אמנם יתכן שקשה להעריך באופן מלא את השינויים שבוצעו בפעילותם הפנימית של ה- FDIC באמצעות חוק שיפור ה- FDIC, אך מרבית הצרכנים יכולים להסכים כי חוק האמת בחיסכון עשה דרך ארוכה בכדי לאלץ את הבנקים לעמוד בהבטחותיהם המפורסמות. חוק האמת בחיסכון, שהיה חלק מ- FDICIA, אילץ את הבנקים להתחיל לחשוף את שיעורי הריבית בחשבון החיסכון, תוך שימוש בשיטת אחוז התשואה השנתית האחידה (APY). זה עזר לצרכנים להבין טוב יותר את ההחזר הפוטנציאלי שלהם על הפיקדון בבנק, כמו גם להשוות מוצרים מרובים ובנקים מרובים בו זמנית.
היסטוריה של חוק שיפור ה- FDIC
לאחר הקמת ה- FDIC בשנת 1934, כשלונות הבנקים בארצות הברית היו בממוצע כ -15 בשנה עד 1981, אז החל מספר כישלונות הבנקים לעלות. בסוף שנות השמונים הגיעה לכ -200 בשנה, ומגמה זו נבעה בחלקה הגדול מההתפרצות וההתמוטטות לאחר מכן במספר תעשיות. משנת 1980 ועד סוף 1991 כמעט 1, 300 בנקים מסחריים נכשלו או נדרשו לסיוע בנקאי נכשל מה- FDIC. ה- FDIC סגר מוסדות חדל פירעון. עד 1991 היא הפכה לבלתי-מוערכת קשה, מה שהפך את החקיקה לנחוצה.
מלבד כשלים בבנקים, משבר החיסכון וההלוואות תרם לבעיות בענף השירותים הפיננסיים, מה שהוביל בסופו של דבר לפטירת FDICIA. בסוף שנות השבעים חלה עלייה גדולה ובלתי צפויה בריבית. עבור מוסדות חיסכון והלוואות פירוש הדבר היה שמפקידים מעבירים כספים ממוסדות חיסכון והלוואות ולמוסדות שלא הוגבלו בסכום הריבית שיכלו לשלם למפקידים. הסדרת הרגולציה של החיסכון והלוואות בקונגרס בשנת 1980 העניקה למוסדות אלה הרבה מאותן יכולות כמו בנקים עם פחות רגולציה, מה שגרם לסובלנות רגולטורית כמתח נוסף בראשית שנות השמונים. משנת 1983 עד 1990 כמעט 25 אחוז מהחסכונות והלוואות נסגרו, מוזגו או הוכנסו לשמרנות על ידי חברת הביטוח החיסכון והלוואות הפדרלית (FSLIC). התמוטטות זו הכניסה את ה- FSLIC לחדלות פירעון, והובילה לביטולו על ידי חוק הרפורמה, ההבראה וההשמדה של המוסדות הפיננסיים בשנת 1989.
