הלוואה ל

תוכן העניינים

• מהו יחס ההלוואה להפקדה?
• נוסחה וחישוב עבור LDR
• מה LDR אומר לך?
• מהו LDR אידיאלי?
• דוגמה ל- LDR
• יחס LDR לעומת LTV
• מגבלות ה- LDR
• דוגמה אמיתית לעולם LDR

מהו יחס הלוואה להפקדה (LDR)?

יחס ההלוואה לפיקדון (LDR) משמש להערכת הנזילות של הבנק על ידי השוואה בין סך ההלוואות של הבנק לסך הפיקדונות שלו באותה תקופה. ה- LDR מתבטא באחוזים. אם היחס גבוה מדי, המשמעות היא שלבנק אולי אין מספיק נזילות בכדי לכסות דרישות קרן בלתי צפויות. לעומת זאת, אם היחס נמוך מדי, יתכן שהבנק לא מרוויח כמה שיכול להיות.

הסבר יחס הלוואה להפקדה

נוסחה וחישוב עבור LDR

Deen LDR = סך הפקדות הלוואות סך

לחישוב יחס ההלוואה לפיקדון, חלקו את סכום ההלוואות הכולל של הבנק בסכום הפיקדונות הכולל באותה תקופה. אתה יכול למצוא את הנתונים במאזן של הבנק. ההלוואות רשומות כנכסים ואילו הפיקדונות רשומים כהתחייבויות.

מה LDR אומר לך?

יחס הלוואה לפיקדון מראה את יכולתו של הבנק לכסות הפסדי הלוואה ומשיכות על ידי לקוחותיו. המשקיעים עוקבים אחר LDR של הבנקים כדי לוודא שיש נזילות מספקת לכיסוי הלוואות במקרה של ירידה כלכלית שתביא לחדלות כהלכה.

כמו כן, ה- LDR עוזר להראות עד כמה בנק מושך לקוחות ומחזיק אותם. אם הפיקדונות בבנק הולכים וגדלים, מובאים כסף חדש ולקוחות חדשים. כתוצאה מכך, לבנק יהיה ככל הנראה יותר כסף להלוות, מה שאמור להגדיל את הרווחים. למרות שזה לא אינטואיטיבי, הלוואות מהוות נכס לבנק מכיוון שהבנקים מרוויחים הכנסות ריבית מהלוואות. הפקדות, לעומת זאת, הן התחייבויות מכיוון שבנקים חייבים לשלם ריבית על אותם פיקדונות, אם כי בשיעור נמוך.

LDR יכול לעזור למשקיעים לקבוע אם בנק מנוהל כהלכה. אם הבנק לא יגדיל את הפיקדונות שלו או שההפקדות שלו יתכווצו, יהיה לבנק פחות כסף להלוואות. בחלק מהמקרים הבנקים ישאילו כסף כדי לספק את דרישת ההלוואות שלהם, בניסיון להגדיל את הכנסות הריבית. עם זאת, אם בנק משתמש בחובות כדי לממן את פעולות ההלוואות שלו במקום פיקדונות, לבנק יהיו עלויות שירות חוב שכן הוא יצטרך לשלם ריבית על החוב.

כתוצאה מכך, בנק שמלווה כסף להלוואות ללקוחותיו יהיה בדרך כלל מרווחי רווח נמוכים יותר ויותר חוב. בנק מעדיף להשתמש בפיקדונות כדי להלוות מכיוון שהריביות המשולמות למפקידים נמוכות בהרבה מהשיעורים שהוא יחויב בגין הלוואת הכסף. LDR מסייע למשקיעים לאתר את הבנקים שיש להם מספיק פיקדונות להלוואות ולא יצטרכו לפנות להגדלת החוב שלהם.

ה- LDR התקין הוא מאזן עדין לבנקים. אם הבנקים ישאילו יותר מדי מההפקדות שלהם, הם עשויים להאריך את עצמם יתר על המידה, במיוחד בירידה כלכלית. עם זאת, אם הבנקים ישאילו מעט מדי מההפקדות שלהם, יתכן שיש להם עלות הזדמנות מכיוון שהפיקדונות שלהם ישבו על המאזן שלהם בלי להרוויח הכנסות. לבנקים עם יחסי LTD נמוכים עשויים להיות הכנסות ריבית נמוכות יותר וכתוצאה מכך רווחים נמוכים יותר.

גורמים רבים יכולים לגרום לשינויים ביחסי ההפקדה. תנאים כלכליים יכולים להשפיע על הביקוש להלוואות, כמו גם על כמה המשקיעים מפקידים. אם הצרכנים אינם מובטלים, סביר להניח שהם לא יגדילו את ההפקדות שלהם. הבנק הפדרלי רזרב מסדיר את המדיניות המוניטרית על ידי העלאת והורדת הריבית. אם שיעורים נמוכים, דרישת ההלוואות עשויה לגדול בהתאם לתנאים הכלכליים. בקיצור, ישנם גורמים חיצוניים רבים המשפיעים על ה- LDR של הבנק.

מהו LDR אידיאלי?

בדרך כלל, יחס ההלוואה להפקדה האידיאלי הוא 80% עד 90%. יחס הלוואה לפיקדון של 100% פירושו בנק שהושאל דולר אחד ללקוחות עבור כל דולר שקיבל בפיקדונות שקיבל. פירוש הדבר הוא שלבנק לא יהיו יתרות משמעותיות זמינות לאירועים צפויים או לא צפויים.

התקנות גורמות גם לניהול בנקים ובסופו של דבר יחסי ההפקדה שלהם. משרד מבקר המטבע, חבר הנגידים של מערכת הפדרל ריזרב והתאגיד לביטוח פיקדונות פדרליים אינם קובעים יחסי מינימום או מקסימום הפקדה להלוואות לבנקים. עם זאת, סוכנויות אלה עוקבות אחר בנקים כדי לבדוק אם יחסיהם תואמים את סעיף 109 לחוק הבנקאות והסניפים הבין-עירוניים Riegle-Neal משנת 1994 (Act Interstate Act).

Takeaways מפתח

• יחס ההלוואה לפיקדון משמש להערכת נזילות הבנק על ידי השוואה בין סך ההלוואות של הבנק לסך הפיקדונות שלו באותה תקופה. לחישוב יחס ההלוואה לפיקדון, חלק את סכום ההלוואות של הבנק בסכום הכולל. פיקדונות לאותה תקופה. בדרך כלל, יחס ההלוואה להפקדה האידיאלי הוא 80% עד 90%. יחס הלוואה לפיקדון של 100 אחוז פירושו בנק שהושאל דולר אחד ללקוחות עבור כל דולר שקיבל בפיקדונות שקיבל.

דוגמה ל- LDR

אם לבנק יש פיקדונות של 500 מיליון דולר ו -400 מיליון דולר בהלוואות, יחס ה- LDR של הבנק יחושב על ידי חלוקת סך ההלוואות בסך הפיקדונות שלו.

Deen LDR = 500 מיליון דולר 400 מיליון דולר =.8 = 80%

יחס LDR לעומת LTV

יחס הלוואה לערך (LTV) הוא הערכה של סיכון ההלוואות שמוסדות פיננסיים ומלווים אחרים בוחנים לפני אישור המשכנתא. בדרך כלל, הערכות בעלות יחס LTV גבוה הן בסיכון גבוה יותר ולכן אם אישור המשכנתא, ההלוואה עולה הלווה יותר.

יחס LTV מודד את ערך הנכס לעומת סכום ההלוואה ואילו LDR מודד את יכולתו של בנק לכסות את הלוואותיו בפיקדונות שלו.

מגבלות ה- LDR

ה- LDR מסייע למשקיעים להעריך את מצב המאזן של הבנק, אך יש מגבלות ליחס. LDR אינו מודד את איכות ההלוואות שהבנק הוציא. LDR גם לא משקף את מספר ההלוואות שברירת המחדל או שעשויים להיות עבריינים בתשלומיהם.

כמו בכל היחס הכספי, ה- LDR יעיל ביותר בהשוואה לבנקים באותו גודל, ואיפור דומה. כמו כן, חשוב למשקיעים להשוות מספר מדדים פיננסיים כאשר משווים בין בנקים ומקבלים החלטות השקעה.

דוגמה אמיתית לעולם LDR

נכון ליום 31/31/2018, בנק אוף אמריקה תאגיד (BAC) דיווח על תוצאותיה הכספיות על פי הצהרת 8K והיו המספרים הבאים.

• סך ההלוואות: 946.9 מיליארד דולר פיקדונות בסך הכל: 1, 381.50 טריליון דולר בנק ה- LDR האמריקני מחושב באופן הבא: 946.9 $ / 1, 381.50 $LDR = 68.5%

היחס מורה לנו כי בנק אוף אמריקה השאיל בערך 70% מההפקדות בסוף 2018.