המילניאלים: כספים, השקעות ופרישה

תוכן העניינים

• מיהם הילידים הדיגיטליים?
• תמונה כלכלית של המילניום
• לאחר הוצאות מחיה
• נעשית עצמאית כלכלית
• יציאה מהחובות
• חיסכון לרכישה גדולה
• תכנון לעתיד
• האם המילניאלים יכולים לפרוש?
• איך מילניאלים משקיעים
• גזע כלי השקעה חדש
• תפיסת החיים המילניום
• יזם לחיים
• פרישה מוקדמת קיצונית
• פרישה חלקית עכשיו
• בשורה התחתונה

מיהם הילידים הדיגיטליים?

Millennial הוא השם שניתן לדור שנולד בין 1981 ל -1996, תאריכים שהובהר עתה על ידי מרכז המחקר של Pew, אם כי חלקם ראו אותם החל משנת 1980 ונולדו כבר בסוף 2004. המכונה גם דור Y (Gen Y), דור המילניאל עוקב אחר דור ה- X, ומבחינת המספרים, פיתח את התינוק Boomers כדור הגדול ביותר בהיסטוריה האמריקאית.

אלפי המילניום נקראים כך מכיוון שהם נולדו בסמוך, או הגיעו לגילם במהלך שחר המאה ה -21 - האלף החדש. כראשון שנולד לעולם דיגיטלי, חברי קבוצה זו נחשבים ל"ילידים דיגיטליים ". הטכנולוגיה תמיד הייתה חלק מחיי היומיום שלהם - ההערכה היא שהם בודקים את הטלפונים שלהם עד פי 150 מדי יום - והשרת שלהם היה גורם חשוב ביותר לצמיחת עמק הסיליקון ומרכזי טכנולוגיה אחרים.

מחקרים הראו כי דור המילניאל הוא המגוון האתני והגזעי ביותר בהיסטוריה של ארה"ב. ג'נרל Y נוטה להיות פרוגרסיבי בהשקפותיהם הפוליטיות והרגלי ההצבעה ופחות שומר מצוות מבחינה דתית מקודמיהם, גנרל X.

תמונה כלכלית של המילניום

בני המילניאלים עומדים בפני העתיד הכלכלי הלא וודאי ביותר של אולי כל דור באמריקה מאז השפל הגדול.

אחרי שלושה עשורים של שכר עומדים לאחריו הגיע המיתון הגדול (שהשאיר מעל 15% מאלה בתחילת שנות ה -20 לחייהם), וההכנסה והמפרץ הנקי בין העשירים למעמד הביניים הם ברמה הגבוהה ביותר במדינה. 90 שנה האחרונות. למרות ששוק העבודה השתפר בשנים האחרונות, המילניאלים מתמודדים עם קיפאון בשכר בזכות מגמה של 20 שנה של ירידה בניידות בשוק העבודה. ניידות שוק העבודה החלה לקפוא על שמריה בשנת 2000, בדיוק כשמילני המילניום הוותיקים נכנסו לשוק העבודה. כאשר עובדים אינם מסתובבים, הן ממשרה לתפקיד והן מאזור לאזור, למעסיקים יש כוח רב יותר במשא ומתן על שכר - תופעה המכונה מונופוני - המתרגמת לעובדים שמשלמים פחות.

לרוע המזל עבור אנשים צעירים שהקריירה שלהם חופפת את המגמה הזו, קשה להמציא את הרווחים האבודים משנים מוקדמות ואטיות. ההשפעה של רווחים נמוכים בתחילה מורכבת כאשר העלאות לאחר מכן נמוכות יותר ואנשים פחות מסוגלים לחסוך ולהשקיע בדרכים שיספקו הכנסה בעתיד.

תוסיפו למציאות הכספית הזו את כמות החובות הרשומה (בעיקר מהלוואות סטודנטים) שהדור הזה סוחב, ויש לכם דיבורים של דילמה כלכלית קשה. למרות שלעתים קרובות תויגו אותם כחומרניים, מפונקים ומוכפלים בתחושת זכאות, אך ללא הצדקה רבים ממילניאלים חשים שהם לא יוכלו להשיג מטרות חיים כמו למצוא את מקום העבודה החלומי שלהם, לקנות בית או לפרוש עד הרבה מאוחר יותר בחייהם מאשר בדורות קודמים.

לאחר הוצאות מחיה

פער העושר ההולך וגובר גרם לכך שמילניאלים מתחילים עם פחות הכנסות ממשקי הבית. אז, העדיפות הפיננסית האישית הפופולרית ביותר: להיות מספיק כסף להוצאות מחיה יומיומיות. מול שוק עבודה איטי, כמה מילניאלים דחו את העבודה לטובת השכלה גבוהה או תארים נוספים; אחרים מסתפקים במשרות חלקיות או "הופעות"; אחרים שמקבלים משרה מלאה מגלים - לא מפתיע - כי משרות ברמת הכניסה נמצאות בתחתית סולם השכר. כך, באופן טבעי, הם מודאגים יותר מההווה מאשר מהעתיד ומתקשים להקים תקציב שיעזור ביעדים פיננסיים אחרים.

נעשית עצמאית כלכלית

היותו חופשי מתמיכה כלכלית של הורים הוא אחד המאפיינים המגדירים בין מבוגר לילד. בדיקת משכורת לשכר משכורת, כפי שעושים המילניאלים רבים, לא הופכת את זה לקל. אבל קבלת עצמאות צריכה להיות מונעת על ידי הכנסה ולא על ידי חסכון. אף על פי שלא כדאי לבזבז קלות דעת, קיצוץ בצריכת Starbucks שלך לא עומד לעשות את הונך. צבירת עושר דורשת חשיבה רחבה יותר וארוכת טווח.

לדוגמה, אם אתה מרוויח 30, 000 דולר לשנה, יהיה כמעט בלתי אפשרי לצבור סכום כסף גדול - אפילו אם היית מציל את כל הפרוטות הנוספות שלך. התמקדות פחות בלהיות קמצנית ויותר בהרחבת כושר ההשתכרות שלך - באמצעות חינוך או ניסיון בעבודה, למשל - יכולה לעזור לך להגדיל את הערך שלך ולהרחיב את אופקי ההכנסה שלך.

יציאה מהחובות

פרעון החובות בהלוואות סטודנטים נעשה קשה יותר ויותר עבור רבים המתמודדים עם אבטלה ומשרות בעלות שכר נמוך. אמנם טבעי להקדיש עדיפות לפירעון החובות בהקדם האפשרי, אך זה אולי לא המסלול הטוב ביותר. אתה צריך שהכסף שלך יעבוד גם בשבילך.

גישה אחת היא למנף את הכספים העומדים לרשותכם: הארכו את תקופת ההחזר של הלוואת המכללה בכדי להוריד את התשלומים החודשיים שלכם ולהשתמש במזומן הנוסף בכדי להתחיל לבנות ביצת קן פרישה. בשנות ה -20 לחייך אתה בתקופה בה ריבית מורכבת היא לטובתך מכיוון שיש לך עשרות שנים אפילו לסכומי כסף קטנים לצמוח. (ראה: השקעה 101: מושג המתחם. ) זה גם זמן טוב לקחת סיכונים מכיוון שאם השקעה אכן טנק, לתיק שלך יש זמן להתאושש מהפסדים.

כמו כן, הימצאות בחובות זה לא רע. למעשה, סוגים מסוימים של חובות פרעון - כמו הלוואות סטודנטים או רכב - יכולים להיות מועילים. כל עוד אתה משלם להם באופן קבוע ומתוזמן, הם עוזרים לך ליצור היסטוריית אשראי טובה. אתה צריך היסטוריה טובה וציון אשראי כדי להשיג הכל החל משכירות מגורים ועד הלוואה בנקאית (והריבית הטובה ביותר האפשרית עבורה).

לא רק שזה בסדר עם החוב הנכון, אלא שהוא יכול גם להיות בעל הגיון כלכלי רב. קח השקעה הונית בסיסית, כמו מכונית. אתה יכול שלם 15, 000 דולר מהחיסכון שהרווחת קשה כדי לרכוש את הרכב על הסף, או שתוכלו לקבל הלוואה אוטומטית בריבית נמוכה ולפרוע אותה בתשלומים קטנים וסדירים. בדרך זו תוכלו ליהנות לנהוג במכונית משלכם בעוד שיותר ממזומניכם נשארים זמינים בכדי לעודד משהו אחר.

מיליארניאלים רבים כרוכים בחובות כרטיסי אשראי כאשר הם מנסים לבסס את עצמם במהלך בגרותם. תשלום חשבונות כרטיס האשראי החודשי שלך בזמן חיוני לבניית דירוג האשראי שלך. נסה לשלם את החשבון שלך במלואו בסוף כל חודש, כדי להימנע מגביית חיובי ריבית שיכולים להפוך לכדור שלג במהירות. כמו כן, קבלת מספר כרטיסים (אך לא בשל שום דבר קרוב למגבלת האשראי שלך - גבה לא יותר מ- 35% מהמגבלה שלך על כל כרטיס) תעזור ליחס השימוש באשראי. אחוז זה הנו גורם חשוב נוסף כאשר אתה מוערך לגבי הלוואת רכב או משכנתא.

חיסכון לרכישה גדולה

שמירה עבור פריטי כרטיס גדול, כמו בית משלך, היא מטרה נוספת. למרבה הצער המלווים מטילים הנחיות מחמירות יותר לסוגים גדולים של מימון, במיוחד משכנתא. לכן Millennials צריכים להיות מסוגלים לבצע מקדמה משמעותית אם הם רוצים לרכוש בית.

בימים ההם הטובים, הכניסה של הכסף שהרווחת קשה לבנק גמלה בריביות הגונות שעם הזמן תורגמו להחזר בסדר. בימים אלה הבנק עשוי להיות מקום בטוח לאחסן את המזומנים שלך, אבל זה לא בהכרח המקום החכם ביותר לשים את זה.

חשבונות חיסכון גורמים לך להפסיד כסף לאורך זמן מכיוון שהריבית הנמוכה שלהם לא עומדת בקצב האינפלציה. הם כפופים גם לדמי אחזקה שיכולים לכרסם במאזן. זה לא נורא להחזיק בבנק קרן חירום קטנה - אחרי הכל, הוא עדיין מבוטח ב- FDIC - אבל עיקר החיסכון צריך להיות במקום אחר.

תכנון לעתיד

אפשר היה לחשוב שתכנון פרישה יהיה תום עבור הקבוצה הצעירה הזו, שצפה בהורים ובסבים וסבתות רבים כל כך במיתון, חיסכון בכסף ובבומי נדל"ן. עליהם לדעת שתוכניות ביטוח לאומי ותוכניות פנסיה של חברות אינן עוד אופציות להכנסות פרישה מהימנות - במיוחד אלה האחרונים, שכן מעסיקים מהמגזר הפרטי מתנערים מתכניות לתגמולים מוגדרים לטובת תכניות בהפקדה מוגדרת כמו תוכניות 401 (k), המשנות הרבה אם לא כולם, נטל החיסכון על העובד.

אבל הם מפגרים מאחור. כדי להיות הוגנים, אופן הבניית תוכניות החיסכון לפרישה מקשה על אנשים צעירים יותר לשים כסף בצד: התרומות הינן וולונטריות, קשורות למעסיק שלך, ואם יש לך מזל מספיק שיש לך גישה לתכנית המסופקת על ידי המעסיק, אתה ' יהיה לך אפילו יותר מזל אם המעסיק שלך תורם משהו (בימינו, התאמת חברות של 5% מתרומת העובד של 401 (k) נחשבת לעסקה גדולה - הרבה מעבר ל 100% שאפיינו התאמות בשנות התשעים). נוסף על כך, שבירת רשתות הביטחון הכלכליות והחברתיות במהלך 40 השנים האחרונות הותירה חסכון בפנסיה פגיע למשיכות חירום.

האם המילניאלים יכולים לפרוש?

נראה כי חלק מהבעיה הוא שאחוז טוב של בני המילניאלים - 26% מכלל - מקווים כי רכישות כרטיסי ההגרלה שלהם ישתלמו או שירשו כסף לשימוש לצורך חסכון בפרישה, כך עולה מסקר שנערך בשנת 2015 על ידי המבוטח. מכון הפרישה והמרכז לקינטיקה דורית. עם ציפיות כל כך לא מציאותיות, קרוב לוודאי שרבע טוב מהם יאבק כלכלית במהלך שנות הפרישה.

סיבה נוספת לדאגה: 70% מהאנשים שנבדקו סברו כי הם גמלאים יוכלו לשרוד תמורת 36, 000 דולר לשנה. הבעיה בתפיסה זו היא שבשנת 2016 ההוצאות השנתיות הממוצעות בגילים 65 עד 74 היו 48, 885 דולר לשנה, לפי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה.

יתרה מזאת, עד שדור Y יפרוש, 36 אלף דולר לא יקנו את מה שהיה פעם: "עם עלות הסחורות, המזון והדיור במחירים מנופחים שכאלה עכשיו, מילניאלס לא יוכלו לחיות מהחיים של 36, 000 דולר בשנה בפנסיה.. על סמך שיעור אינפלציה של 3%, השווי של 36, 000 דולר היום יופחת ל -14, 831.52 דולר בעוד 30 שנה, "אומר קרלוס דיאס ג'יי.אר., מנהל העושר, Excel Tax & Wealth Group, אגם מרי, פלורידה. הפער במימון הפרישה הנתפס. צרכים עלולים להוביל בקלות לאסון כלכלי עבור מילניאלים בגיל הפנסיה.

הגורם השלישי שעשוי להשאיר את המילניאלס מוכן מאוד לפרישה הוא הימנעותם משוק המניות. סקר בנקראט מצא שרק 33% מהאנשים מתחת לגיל 30 מלאי בבעלות בשנת 2016 - בעיקר בגלל מחסור בכספים, אם כי המיתון הגדול וההפסדים בשוק המילניאלים חיו וצפו בחוויה וזה הותיר חלקם מפחדים מהשקעה במניות. למעשה, סקר אחר של בנקרט מצא כי Millennials מעדיפים מזומנים פי שלושה מאשר מניות להשקעות לטווח הארוך. אמנם המובנות שלהם מובנת, אך הדבר גם מזיק: שוק המניות, לאורך טווח הארוך, הניב שיעורי תשואה המרחפים בטווח של 10%; ומי שמתחיל להשקיע צעירים נהנה מאותן השנים הנוספות.

איך מילניאלים משקיעים

בעוד שלעתים יכולים Millennials להיזהר מהשקעה, הזמינות של כלי המדיה החברתית מקלה ונוחה יותר לקבוצת הגיל הזו - ולמעשה, סקר שנערך על ידי מנהל הנכסים BlackRock מצא כי 45% ממילניאלים מעוניינים יותר להשקיע בשוק המניות היום מאשר לפני חמש שנים בלבד. במאמץ לוודא שהם לא חווים את אותן בעיות כמו הדורות הקודמים, Millennials מתקרבים להשקיע באופן שונה לחלוטין מההורים והסבים והסבתות. בעוד ש- Baby Boomers הצליחה להשקיע בממוצע 11% להשקעה, Millennials שיכולים לחסוך הכניסו עד 18%, מצא סקר BlackRock.

בהתחשב באהבתם לכל דבר שקשור לטכנולוגיה, זה צריך להפתיע מעט כי Millennials מנצלים מגוון של כלי היי-טק ומדיה חברתית המאפשרים להם לחרוש את הונם לרכבי ההשקעה שבחרתם. כעת הם ממנפים פלטפורמות רשת חברתיות, אתרי אינטרנט ואפליקציות לנייד כדי לעשות הכל, החל מטיפים לבחירת מניות ועד למצוא מתכננים פיננסיים.

עצות מלאי אינן מועברות על מסלול הגולף. כאשר Millennials רוצים לרכוש מניות, הם לא פונים לטלפון לצלצל למתווך (הם ממילא נוטים לחוסר אמון במקצת מאנשי מקצוע פיננסיים). כיום כל מה שנדרש הוא כמה לחיצות על אפליקציה של Millennials לבחון תשקיף, לקבל ייעוץ ואפילו להתחייב בכספים, והם מתגמלים חברות שמאפשרות להם לעשות זאת. על פי הדיווח ב"וול סטריט ג'ורנל ", יותר מ -30% מכלל המילניאלים שנסקרו הצהירו לאחרונה כי הם נאמנים יותר למותגים עדכניים בכל הקשור לטכנולוגיה. גורמים כמו אחריות חברתית ואחריות סביבתית ממלאים לעתים קרובות תפקיד מפתח במקום בו מילניאלס ממקמים את כספם.

אנשים מתחת לגיל 35 נוטים יותר לנצל כלים מקוונים לפיקוח על השקעותיהם, כך מדווח E * TRADE. בעזרת כלים כאלה, משקיעים מסוגלים לעיין בתיקיהם בכל עת שהם רוצים, במקום לחכות לדוחות רבעוניים שיגיעו לדואר, וקבוצה זו מנצלת את מלוא תפקידה: דוח BlackRock מצא כי בעוד ש- Baby Boomers משקיעים בממוצע שעתיים בבחינת הדוחות שלהם השקעות מדי חודש, Millennials מקדישות עד שבע שעות בחודש (פלא קטן שדוח של פורבס מצא כי במהלך השנים האחרונות יותר ממיליארד דולר הועברו לחברות המימון האישי בתחום הטכנולוגיה, במיוחד סטארט-אפים שמכוונים משקיעים צעירים למכשירים ניידים - תוכנות ופלטפורמות ידידותיות למשתמש ידידותיות למשתמש).

גזע כלי השקעה חדש

בין הכלים המדיה החברתית הפופולרית ביותר שמנופים כיום על ידי Millennials הוא Tip'd Off. פלטפורמת השקעה חברתית מבוססת מפרץ זו מאפשרת לעמיתים לעזור זה לזה להשקיע בשוק המניות. כאן, גם משתמשים חדשים וגם משקיעים מנוסים מסוגלים לשתף מידע וטיפים. הפלטפורמה אף מאפשרת למשקיעים חדשים לחקות את פעולות המשקיעים עם רקורד מוכח.

אפליקציות אחרות הפונות למילניאלים כוללות:

• Wealthfront: מערכת לניהול עושר, Wealthfront שמה דגש על תכונות להקצאת נכסים עם עמלות נמוכות. יועץ השקעות: יועץ השקעות מקוון זה מציע את היכולת לנהל השקעות באופן אוטומטי תמורת עמלה נמוכה. SigFig: שירות פיננסים אישי בחינם מספק למשתמשים ייעוץ השקעות אוטומטי. למדVest: משקיעים חדשים שעשויים להזדקק לסיוע ביצירת תוכנית פיננסית בהתאמה אישית יכולים להשתמש בפלטפורמה זו כדי להתאים להם את המתכנן האישי שלהם. מנטה: מנטה פועלת על ידי קומפילציה של כל חשבונות הכספים של המשתמש לפלטפורמה מבוססת אינטרנט אחת, שם ניתן לנתח אותם. ופיקוח. משתמשים יכולים להציג את כל הכספים שלהם ביתרות חשבון נפרדות מהטלפון החכם, המחשב או הטאבלט שלהם. בנוסף, Mint מאפשר לסנכרן השקעות, חשבונות בנק וכרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי, ואז לסווג את תנועת המזומנים וההוצאות בהתאם למיקומם. תירס: אפליקציית ההשקעה הזו ממוקדת במיוחד למילניאלים שאולי אין להם הרבה מזומנים נוספים להשקיע. בלוטים עוקבים אחר רכישות חיוב וכרטיסי אשראי ומגדלים את הרכישות לדולר הקרוב, ואז לוקח את ההבדל ומניח אותו בצד להשקעה. לאחר שהגיע לסכום של 5 דולר, אקורנס משקיעה את הכסף בתיקי השקעות שנבחרו על ידי המשתמש.

תפיסת החיים המילניום

בני דור המילניום רואים לעתים קרובות את מסלולי הקריירה שלהם ואת פרישתם באופן שונה מהדרך בה הוריהם וסביהם ראו את שלהם. מכונה לעתים קרובות "דור הסיפוק המיידי", הם לא רוצים לעבוד תחילה בעבודה עבור חברה גדולה ובהמשך ינסו לעשות את הדבר שלהם וליהנות מהחיים. הם רוצים להמשיך שאיפות עכשיו, בין אם זה אומר לצאת למשרה חלומית ממש מהקולג ', לעבוד בשביל הסטארט-אפ המבטיח של מישהו אחר או ליצור עסק עצמאי במיקום. הם רוצים עבודה המאפשרת איזון עבודה / חיים נהדר בזמן שהם צעירים, כך שהם לא צריכים לחכות לנסוע, ליצור לעצמם ללא מטרות רווח או לרדוף תחביבים. יתכן שהם אפילו מתכננים לא לפרוש כלל משום שהם אוהבים את עבודתם.

יזם לחיים

בני מיליניום רבים רואים את עצמם עובדים לנצח, אך לא מכיוון שהם מצפים להיאלץ למצב זה על ידי כלכלה גרועה או תכנון פיננסי לקוי. הם מדמיינים קריירה לכל החיים בגלל התשוקה שלהם למה שהם עושים.

"נקטתי בגישה שונה מאוד מההורים שלי, " אומר מייקל סולארי, מתכנן פיננסי מוסמך משלושים ומשהו ומנהל חברת Solari Planning, חברת תכנון פיננסי בניו המפשייר, בעלת תשלום בלבד, עם משרדים בבדפורד ונשואה. "בתחילה, כשיצאתי מהקולג ', הלכתי בדרך הרגילה בעבודה של חברה גדולה, אבל אחרי שפטרתי ב -2009 החלטתי לקחת את הקריירה במו ידי", הוא אומר. "אני אוהב תכנון פיננסי, אז התחלתי לפעול ליצירת חברה משלי."

בשנה שעברה השיק סולארי את החברה שלו, המתאימה לאנשי מקצוע צעירים. "אני כל כך שמח מההחלטה שלי, ואני מתכנן לעבוד עד שלא אוכל להגיע פיזית, " הוא אומר. הוא נהנה מהיכולת ליצור לוח זמנים משלו כדי להעניק לו איזון בין חיי עבודה, והכי חשוב לו מכיוון שהוא הבחין שהוריו קשורים לחברות שלהם. "פרישה מיועדת לאנשים שאינם מרוצים מהקריירה שלהם, " אומרת סולארי.

גם אם אתה מתכנן לעבוד לאורך חייך כמו שסולארי, אתה עדיין צריך לחסוך לפרישה; אתה צריך גם רשת ביטחון למקרה שאתה לא יכול לעבוד לנצח בגלל מחלה או נכות - או בגלל שאתה נדחק מהעבודה שלך ולא מצליח למצוא אחר. ואם יום אחד תשנה את דעתך, כסדרי עדיפויות תעריך שיש לך את הגמישות שחיסכון בפרישה יעניק לך. לגרום לכסף לעבוד בשבילך זה רעיון טוב לא משנה מה תוכניות חייך. אם אתה צעיר, זה לא צריך הרבה: השקעה של 100 דולר לחודש בשוק המניות במשך 30 השנים הבאות תעניק לך 117, 000 דולר, בהנחה של תשואה של 7%; השקע את ההשקעה הזו בארבעים השנים הבאות ותגמור עם יותר מ- 248, 000 $.

מהלך פיננסי חכם נוסף הוא קניית ביטוח נכות לטווח הארוך כשאתה צעיר ובריא, מה שמאפשר אותך לפרמיות טובות יותר.

פרישה מוקדמת קיצונית

אולי התומך הידוע ביותר לפרוש מוקדם בחייו בצורה מדהימה הוא ג'ייקוב לונד פיסקר, יוצר אתר האינטרנט של אקסטרים לפרישה מוקדמת ומחבר ספר בשם זהה. פיסקר, יליד דנמרק שהפך לתושב ארה"ב קבע בגיל 31, כותב שהשווי הנקי הנוכחי שלו שווה 64 שנים מהוצאותיו השנתיות וכי הכנסתו הפסיבית היא כפליים ממה שהוא זקוק לו. הוא השיג ביטחון כלכלי ואורח חיים ממלא למרות הכנסה לא מרשימה וכיום חי על כ -7, 000 דולר לשנה, למרות שהוא נמצא באזור מפרץ סן פרנסיסקו היקר.

פרישה מוקדמת קיצונית היא לא לכולם. אתה חייב להיות מוכן להיות "מוזר" על ידי ביצוע דברים כמו להגביל את תקציב האוכל הביתי שלך ל 50- $ 75 לאדם לחודש, לא להחזיק מכונית, לנקוט בטלוויזיה בכבלים, לחסל חתונה מפוארת וירח דבש יקר, לדלג על בית ספר אלא אם כן קבל מלגה מלאה ודיור יקר. על ידי הקרבת אורח חיים מונע על ידי צרכנים, יתכן שתוכל לצבור ביצת קן גדולה מספיק בגיל צעיר יחסית כדי שתוכל לפרוש מוקדם מאוד, אפילו בגיל 30 כפי שעשה פיסקר, ולחיות מהכנסות ההשקעה שלך. כמה דרכים לבנות את ביצת הקן הענקית המוקדמת בחייכם: עשור של עבודה קשה במיוחד, הצלחה יזמית מדהימה או הכנסות ממכירת מניות מההפעלה שעזרתם לרדת מהשטח. למותר לציין שזו נוסחה שלא כל אחד יכול להשתמש בה.

אבל אם אתה יכול, והיה לך נכונות לצבוע מחוץ לקווים של מה שרוב האמריקנים רואים כנורמליים, פרישה מוקדמת פירושה ללמוד ליצור ולעקוב אחר תקציב, ולהשקיע בקרנות אינדקס ובתעודות סל. תצטרך לקבל ביטוח בריאות, אך ייתכן שתבחר לבטח את עצמך בתחומים אחרים. תזדקק לקופת חירום (כולם כן). תצטרך גם לעשות את המתמטיקה כדי להבין כמה עושר אתה צריך לצבור, כמה מהר ואת הקצב שבו אתה יכול למשוך אותו בבטחה כדי לעמוד ביעדי אורח החיים שלך תוך שמירה על מספיק קרן שתמשיך לייצר הכנסה. אבל אם הזמן חשוב לך יותר מכסף, כותב פיסקר, אתה עשוי לגלות שאתה זקוק להרבה פחות ממיליון דולר המומלצים לחיסכון הפרישה, ולכן אתה יכול לצבור את החיסכון שלך במהירות.

פרישה חלקית עכשיו

ג'ון קראבטרי, 28, מסודוס, מיכאל, מכנה את עצמו בפנסיה חלקית. עבודתו כקבלן תחזוקה במפעלי גרעין במהלך הפסקות תדלוק מתרחשת לרוב באביב ובסתיו, ומעניקה לו קיץ וחורף. "אנו חיים יחסית בחסכנות וחוסכים 30% מההכנסה שלנו, " הוא אומר. "20% נכנסים לחשבונות הפרישה המועילים במיסים ו -10% ממשיכים לשלם את הבית מוקדם. אנו מתכננים שהבית ישתלם לפני שילדינו יתחילו ללמוד, ובנו מספיק עושר שנוכל לפרוש עד גיל 45. "הוא אומר שהוא באמת נהנה מתפקידו ואולי יבחר לעבוד שמונה עד 12 שבועות בשנה בפנסיה מוקדמת.

לחיות אורח חיים בדימוס חלקית זו הגישה המתונה ביותר, אך אולי הכי מסוכנת לתכנן אותה מבחינה כלכלית, מכיוון שיש לך רגל אחת במחנה עבודה לנצח וכף רגל אחת במחנה הפנסיה הקיצונית-מוקדמת. מאגר המשרות הפוטנציאליות שלך מתכווץ מכיוון ששבועי עבודה של 40 שעות אינם בשבילך; בעיקרון אתה זקוק למשרה חלקית עם שכר טוב יותר מהחלק, כך שתוכל לא רק להרשות לעצמך לעבוד פחות עכשיו, אלא גם לחסוך לעתיד. ייתכן שתשיג מטרה זו באמצעות פרילנסינג בלוח הזמנים שלך או על ידי ריצה או עבודה עבור עסק עצמאי במיקום המאפשר לך לשלב עבודה ונסיעות, עבודה ובית ספר קולינרי, עבודה והתנדבות, או עבודה וכל ייעודך.

כמו פרישה מוקדמת, תקצוב ומזעור עלויות הם המפתח; זה יאפשר לך לחיות מההכנסה מפחות שעות עבודה ולעלות בכל הוצאות הכרוכות בפעילויות שלך שלא בעבודה. אסטרטגיית החיסכון וההשקעה שלך לטווח הארוך צריכה להיות מבוססת על אם אתה רוצה פרישה חלקית עכשיו פלוס עבודה לנצח - או פרישה חלקית עכשיו פלוס פרישה קונבנציונלית (או אם אתה באמת יוצא דופן, פרישה חלקית עכשיו ופנסיה מוקדמת).

בשורה התחתונה

דייוויד ג'יי ברדלי, יזם בן 23 וסטודנט לתואר שני במנהל עסקים, שבסיסו בפרובידנס, RI, מסכם כמה המילניאלים מרגישים לגבי פרישה - ובשל כך, החיים.

"יש לחיות את חווית הפרישה לאורך כל החיים", הוא אומר. "זה אולי ייקח קצת עבודה נוספת ובניית זרמי הכנסה פסיביים לעתיד, " אבל הוא לא רוצה לחכות 40 שנה כדי ליהנות מהיתרונות. "אני רוצה לטייל כשאני צעיר, להפוך את לוח הזמנים שלי למה שאני רוצה לעשות יותר ממה שאחרים אומרים לי לעשות ולחיות את חיי האידיאליים שלי, " הוא אומר. בעוד שערכיו מאלצים אותו להיות מודע לאופן בו הוא מוציא את כספו, הוא ממקד את הכנסותיו לפי שיקול דעת בלקח חופשה אחת לפחות בכל שנה ולבצע פעילויות וחוויות שונות בתדירות שהוא יכול.

"זה מה שהפרישה, תור הזהב של חיינו, בסופו של דבר, בסדר?" בראדלי אומר. "אז למה לא להתחיל עכשיו אם נוכל?"