הגדרת חשבון כסף

מהו חשבון שוק כסף?

חשבון שוק כסף הוא חשבון נושא ריבית בבנק או באיגוד אשראי - אין להתבלבל עם קרן נאמנות בשוק כסף. לפעמים מכונים חשבונות פיקדונות בשוק כסף (MMDA), לחשבונות שוק כסף (MMA) יש כמה תכונות שלא נמצאו בסוגים אחרים של חשבונות. רוב חשבונות שוק הכסף משלמים ריבית גבוהה יותר מחשבונות חיסכון רגילים של פנקסים וכוללים לרוב הרשאות לצ'קים וכרטיס חיוב. הם גם מגיעים עם מגבלות שהופכות אותם פחות גמישים מחשבון בדיקה רגיל. הם חשובים לחישוב שווי נטו מוחשי.

חשבונות שוק כסף לעומת חשבונות חיסכון

כיצד עובדים חשבונות שוק כסף

חשבונות בשוק הכסף מוצעים בבנקים מסורתיים ומקוונים ובאיגודי אשראי. יש להם יתרונות וגם חסרונות בהשוואה לסוגים אחרים של חשבונות. היתרונות שלהם כוללים ריביות גבוהות יותר, הגנה על ביטוח, והרשאות על כתבי צ'ק וכרטיסי חיוב. בנקים ואיגודי אשראי בדרך כלל דורשים מהלקוחות להפקיד סכום מסוים של כסף לפתיחת חשבון וכדי לשמור על יתרת חשבונם מעל רמה מסוימת. רבים יטילו עמלות חודשיות אם היתרה נופלת מתחת למינימום.

חשבונות פיקדונות בשוק הכסף מספקים גם הגנה לביטוח פדרלי. בדרך כלל אין קרנות נאמנות בשוק ההון. חשבונות שוק כסף בבנק מבוטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), סוכנות עצמאית של הממשלה הפדרלית. ה- FDIC מכסה סוגים מסוימים של חשבונות, כולל MMAs, עד 250, 000 $ למפקיד לכל בנק. אם למפקיד יש חשבונות ביטוחים אחרים באותו בנק (בדיקה, חיסכון, תעודת הפקדה), כולם נחשבים למגבלת הביטוח של 250, 000 $.

חשבונות משותפים מבוטחים בסכום של 500, 000 $. עבור חשבונות של איחוד אשראי, הממשל הלאומי לאיחוד אשראי (NCUA) מספק כיסוי ביטוחי דומה (250, 000 $ לחבר לאיחוד אשראי, ו- 500, 000 $ לחשבונות משותפים). עבור מפקידים שרוצים לבטח יותר מ- 250, 000 $, הדרך הקלה ביותר להשיג זאת היא לפתוח חשבונות ביותר מבנק או איחוד אשראי.

החסרונות הפוטנציאליים כוללים עסקאות מוגבלות, עמלות ודרישות היתרה המינימליות. להלן סקירה כללית:

מקצוענים

• ריביות גבוהות יותר

• הגנת ביטוח

• הרשאות כתיבת צ'קים

• כרטיסי חיוב

חסרונות

• עסקאות מוגבלות

• עמלות

• דרישת יתרה מינימלית

חשבונות שוק כסף לעומת חשבונות חיסכון

אחת האטרקציות של חשבונות שוק הכסף היא שהם מציעים ריביות גבוהות יותר מחשבונות חיסכון. לדוגמא, בתחילת 2019, הריבית הממוצעת שלהם הייתה 0.15%, בעוד שחשבון החיסכון הממוצע שילם 0.09%, לפי בנקרט. שיעור חשבון הכסף הגבוה ביותר היה 2.01% ואילו שיעור החיסכון הגבוה ביותר היה 1.90%.

כאשר הריבית הכוללת גבוהה יותר, כפי שהיה בשנות השמונים, התשעים, וחלק גדול משנות האלפיים, הפער בין שני סוגי החשבונות יהיה גדול יותר. חשבונות בשוק הכסף מסוגלים להציע ריביות גבוהות יותר מכיוון שהם מורשים להשקיע בתעודות פיקדון (CD), ניירות ערך ממשלתיים ונייר מסחרי, דבר שחשבונות החיסכון אינם יכולים לעשות.

הריביות בחשבונות שוק הכסף משתנים, כך שהם עולים או יורדים עם האינפלציה. כיצד ריבית זו מתווספת - שנתית, חודשית או יומית, למשל - יכולה להשפיע באופן מהותי על תשואתו של המפקיד, במיוחד אם הם שומרים על יתרה גבוהה בחשבונם.

שלא כמו חשבונות חיסכון, חשבונות רבים בשוק הכסף מציעים כמה הרשאות לכתיבת צ'ק וגם מספקים כרטיס חיוב עם החשבון, בדומה לחשבון צ'ק רגיל.

שוק כסף לעומת בדיקת חשבונות

החיסרון הפוטנציאלי של חשבונות שוק הכסף, בהשוואה לבדיקת חשבונות, הוא שתקנת הפדרל רזרב D מגבילה את המפקידים לסך של שש העברות ותשלומים אלקטרוניים בחודש. סוגי ההעברות המושפעות הן: העברות מורשות מראש (כולל הגנה על משיכת יתר), העברות טלפוניות, העברות אלקטרוניות, המחאות או תשלומי כרטיסי חיוב לצדדים שלישיים, עסקאות ACH והעברות בנקאיות. ניתן להעריך קנסות של מפקידים שעברו את המגבלות. אם הם ממשיכים, הבנק נדרש לבטל את הרשאות ההעברה שלהם, להעביר אותם לבדיקה רגילה או לסגירת החשבון

עם זאת, המפקידים יכולים לבצע מספר בלתי מוגבל של העברות באופן אישי (בבנק), בדואר, באמצעות מסנג'ר או בכספומט. הם יכולים גם לבצע פיקדונות רבים ככל שהם רוצים.

Takeaways מפתח

• חשבונות בשוק הכסף מוצעים על ידי בנקים ואיגודי אשראי. בדרך כלל הם משלמים ריביות גבוהות יותר מחשבונות חיסכון רגילים ולעיתים קרובות מגיעים עם כרטיסי חיוב והרשאות כתיבת צ'קים מוגבלות. בנקים רבים מציעים גם חשבונות בדיקת תשואה גבוהה או ריבית גבוהה, שעשויים לשלם טוב יותר שיעורים מאשר חשבונות בשוק הכסף אך מטילים מגבלות רבות יותר.

חשבונות שוק כסף לעומת קרנות נאמנות

בניגוד לחשבונות הבנקים והאיחוד האשראי השונים שתוארו לעיל, קרנות נאמנות בשוק הכסף המוצעות על ידי חברות תיווך וחברות קרנות נאמנות אינן מבוטחות FDIC או NCUA. (בנקים עשויים גם להציע קרנות נאמנות, אך גם הם אינם מבוטחים.) עם זאת, מכיוון שהם משקיעים ברכבים קצרים לטווח קצר כמו תקליטורים, ניירות ערך ממשלתיים ונייר מסחרי, הם נחשבים לסיכון נמוך מאוד.

שני חשבונות שוק הכסף וגם קרנות נאמנות בשוק הכסף מציעים גישה מהירה למזומן של המפקיד. בחשבונות שוק הכספים הוזכרה קודם לכן מגבלות שש-עסקאות בחודש, שהממשלה מחייבת אותה. עם זאת, החברות המציעות להם יכולות להציב מגבלות על תדירות המפקידים יכולים לפדות מניות או לדרוש שכל המחאה שהם כותבים תהיה בסכום מסוים. התשואות על קרנות נאמנות בשוק הכסף נוטות להיות גבוהות יותר מאשר החשבונות בחשבונות שוק הכסף.

הטבלה שלהלן משווה כמה מהתכונות הנפוצות שנמצאות בחשבונות שוק הכסף וסוגים אחרים של חשבונות פיקדון. מכיוון ששיעורי הריבית והפרשות אחרות יכולות להשתנות ממוסד פיננסי אחד למשנהו, שווה לעשות קניות בסביבה.

חשבונות שוק כסף לעומת ארבע חלופות
	חשבון שוק כסף	חסכון	בודק	CD	קרן נאמנות לשוק כסף
סוג עניין	משתנה	משתנה	משתנה (או ללא)	תוקן	משתנה
מבוטח פדרלי	כן	כן	כן	כן	לא
בדיקות	מוגבל	לא	ללא הגבלה	לא	מוגבל
כרטיס חיוב	כן	לא	כן	לא	לפעמים
עסקאות בחודש	שש	שש	ללא הגבלה	אפס	ללא הגבלה