מהי מנעול תעריף משכנתא צף למטה?
מנעול בריבית משכנתא צף למטה הוא מנעול בריבית משכנתא עם אפשרות להפחית את הריבית הנעולה אם הריבית בשוק נופלת בתקופת הנעילה. מנעול ריבית עם אפשרות ציפה למטה יכול לספק ללווה ביטחון מפני עלייה בתקופת נעילת הריבית, ואילו אפשרות ציפה למטה מאפשרת ללווה לנצל ירידת ריביות בתקופת הנעילה.
Takeaways מפתח
- מנעול בריבית משכנתא צף למטה הוא מנעול בריבית משכנתא עם אפשרות להפחית את הריבית הנעולה אם הריבית בשוק תיפול בתקופת הנעילה. מנעול ריבית עם אפשרות צפה למטה יכול לספק ללווה ביטחון כנגד עלייה במהלך תקופת נעילת ריבית, ואילו אפשרות הציפה למטה מאפשרת ללווה לנצל ירידת ריביות בתקופת הנעילה. הגבלה של נעילת ריבית משכנתא לציפה היא שהלווה עשוי לשלם מאות דולרים עבור שירות שעובר לא בשימוש. אם הלווה מחמיץ את הציפה למטה, ושיעורים נופלים בחצי אחוז או יותר, תמיד יש אפשרות לממן מחדש את המשכנתא ולנצל את השיעור הנמוך יותר.
כיצד מובנית מנעול בריבית משכנתא
לווה יכול לנעול את שיעור המשכנתא שלו אך יש לו גם אפשרות לנצל תעריף נמוך יותר אם שיעורי המשכנתא יירדו בתקופת זמן מוגדרת. במהלך תקופת הנעילה, שיכולה להיות הזמן שלוקח לתהליך החיתום, הלווה יכול לנצל ירידת ריביות.
שיעורי המשכנתא צפים כלפי מטה מאפשרים ללווה לנעול את שיעור המשכנתא שלהם, אך אם תעריפי השיעור יורדים, הם יכולים לבחור לצוף למטה כדי לעבד את המשכנתא בשיעור הנמוך יותר. עם זאת, הלווה משלם אגרה בגמישות האופציה הנפתחת, שיכולה להיות כמה מאות דולרים או כמה מאות דולרים, תלוי במלווה.
מה מנעול שיעורי משכנתא אומר לך?
כמו לכל אופציה פיננסית, גם לאופציות צף למנעול שער ישנה עלות. כתוצאה מכך, מנעולי קצב עם אפשרות לציפה למטה יקרים יותר ממנעולי שער ללא אפשרות לציפה.
מנצלים את הציפה למטה
כאמור לעיל, הלווה יכול לבקש לממש את אופציית הציפה שלהם בכל עת במהלך התקופה שלפני סגירת המשכנתא כדי לנצל את ריבית המשכנתא הנמוכה יותר. מימוש האפשרות לצוף למטה יכול להתרחש כבר שבוע לאחר שהליכי המשכנתא יתחילו, תלוי בתנאים עם המלווה.
באחריות הלווה לבחור בשיעור המשכנתא הנמוך, כלומר המלווה אינו מחויב ליידע את הלווה כי השיעורים ירדו. על הלווה להתקשר למתווך או למלווה כדי לבקש את האופציה לציפה. חשוב לדעת כי הלווה לא יקבל אוטומטית את התעריף הנמוך יותר.
תנאי ההסכם צריכים להגדיר את מסגרת הזמן שהמנעול במקום, שיכול להיות 30 או 60 יום, למשל. תקופת הזמן מאפשרת ללווה לנצל את שיעורי הריבית המשופרים תוך כדי הטיפול בבקשת המשכנתא. שיעור המשכנתא צף למטה מסייע ללווים לנעול את השיעור הנמוך ביותר שהשוק מציע לפני הסגירה.
מדוע המלווה יציע מנעול בריבית משכנתא לצוף למטה
המלווים עשויים להציע את נעילת התעריף לצוף ללווים מכיוון שהם לא רוצים שהלוואים יתנהלו או ישאירו למלווה או מתווך אחר. באופן אידיאלי, המלווה רוצה את עסק הלווה לטווח הרחוק מכיוון שהבנקים מרוויחים את הריבית על המשכנתא בניכוי עלויות לבנק לצורך שירות המשכנתא.
כאשר אתה צריך לקבל משכנתא נעילה לצוף למטה
אם שיעורי המשכנתא משתנים או עולים ויורדים במהלך החודשים או השנה האחרונה בערך, יתכן וזה זמן טוב לרכוש את האופציה לציפה. עם זאת, תלוי אם לשיעורים יש סיכוי ליפול במהלך תקופת הנעילה. לווים יכולים לבדוק מול בנקים שונים המציעים משכנתא כדי להבין אם המלווים מאמינים כי הריבית עשויה לעלות או לרדת בחודשים הקרובים.
אם התעריפים ירדו, התייצבו ונראים שהם בתחתית מחזור הריבית, כנראה שלא יהיה הגיוני לשלם כמה מאות דולרים לערך עבור האופציה לציפה. באופן אידיאלי, תרצה לראות כי שיעורים נופלים מספיק ליותר מאשר לשלם עבור דמי האופציה הנפתחת. אם שיעורי המשכנתא ירדו מ -5.10% ל- 5.00% בתהליך החיתום; לדוגמה, יתכן וזה לא מספיק כדי לעבור בשיעורים בכדי לקזז את עלות האפשרות לצוף למטה.
עם זאת, אם צפוי כי שיעורים עשויים לרדת ל -4.60% מ- 5.10% בתהליך החיתום, סביר שהחיסכון לטווח הארוך יגדל את התשלום עבור הצף למטה ויהפוך אותו לאופציה טובה.
חשוב להשוות בין כל סוגי המשכנתאות שכן הכללת אופציה צפה יכולה להגיע בעלות גבוהה יותר בהשוואה למשכנתאות אחרות. אם יש עדיין מרחב בשוק לריבית הריבית, האופציה לציפה יכולה להיות הגיונית. עם זאת, אם השווקים כבר הגיעו לרצפתם, נעילת שערים עשויה להספיק.
דוגמה למנעול בריבית משכנתא
לווה מצא בית, הציע הצעה וכעת נמצא בתהליך של חיתום המשכנתא לפני הסגירה בעוד שלושים יום. הלווה מחליט לנצל אופציה צפה מכיוון שהריבית יורדת במהלך החודשים האחרונים.
- נעילת התעריף למשכנתא עומדת על 4.25% למשך 30 שנה. הלווה משלם אגרה עבור האופציה להוריד את מנעול הריבית במשכנתא. שבועיים לאחר מכן, שיעורי המשכנתא יורדים ל 3.80%, והלווה מממש את האופציה לציפה. למטה. בסגירה, שיעור המשכנתא נקבע על 3.80% למשך חיי המשכנתא. במילים אחרות, 3.80% הם התעריף הקבוע למשך חיי המשכנתא.
ההבדל בין נעילת תעריף משכנתא לצוף למטה למשכנתא בריבית מתכווננת
ARM להמרה היא משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) המעניקה ללווה את האפשרות להמיר למשכנתא בריבית קבועה. ARMs להמרה משווקים כדרך לנצל את ירידת הריבית וכוללים בדרך כלל תנאים ספציפיים. המוסד הפיננסי בדרך כלל גובה עמלה כדי להחליף את ה- ARM למשכנתא בשיעור קבוע.
משכנתא בריבית מתכווננת מתחילה בשיעור "טיזר" מבוא נמוך בהרבה, אך לאחר תקופה קבועה (בדרך כלל חמש שנים), התעריף מותאם לפי מדד בתוספת מרווח. התעריף בדרך כלל מותאם כל חצי שנה ויכול לעלות או לרדת בהתאם לתנאים המפורטים בחוזה.
מנעול ריבית המשכנתא צף למטה מתחיל במנעול הריבית או עם משכנתא בריבית קבועה, אך ללווה יש אפשרות לממש את האופציה לקחת שער נמוך יותר אם תעריפי השיעורים. עם זאת, כאשר נעילת שיעורי המשכנתא צפה כלפי מטה, האפשרות להשיג את השיעור הנמוך פגה בדרך כלל בתוך 30 עד 60 יום. מצד שני, ה- ARM הניתן להמרה מאפשר ללווה לנצל שיעורים נמוכים יותר למשך מספר שנים לפני שהוא הופך למשכנתא בריבית קבועה.
מגבלות השימוש במנעול תעריף משכנתא צפות למטה
המגבלה של מנעול שיעורי המשכנתא צפה למטה היא שהלווה עשוי לשלם מאות דולרים עבור שירות שאינו מנוצל. אם התעריפים ירדו או נמצאים בירידות היסטוריות, יתכן שלא יהיה הגיוני לשלם את העמלה עבור האופציה הנפתחת.
כמו כן, הלווה תמיד יכול לממן מחדש את המשכנתא אם התעריפים נופלים מספיק כדי לחסוך את הלווה כסף לטווח הארוך ומספיק בכדי לכסות את עלויות הסגירה של משכנתא חדשה. מלווים רבים יאפשרו ללווה לממן מחדש כבר שישה חודשים לאחר סגירת המשכנתא. במילים אחרות, אם אתה מפספס את הציפה למטה, והשערים נופלים בחצי אחוז ומעלה, אתה תמיד יכול למחזר מחדש ולנצל את השיעור הנמוך יותר.
