מהו בנק חיסכון הדדי (MSB)?
בנק חיסכון הדדי הוא סוג של מוסד חסכון אשר במקור נועד לשרת אנשים בעלי הכנסה נמוכה. באופן היסטורי, אנשים אלה השקיעו בנכסים לטווח ארוך קבוע, כמו משכנתא. בנקי החיסכון ההדדיים הראשונים (MSB), אשר הוקמה בשנת 1816, היו אגודת החיסכון בפילדלפיה ומוסד החיסכון של בוסטון. לרוב MSBs היו מיקומים ראשוניים באזורים הצפון מזרחיים של האוקיינוס האטלנטי והתעשייתי של ארצות הברית. עד שנת 1910 היו 637 מוסדות אלה.
איך עובד בנק חיסכון הדדי (MSB)
בדרך כלל MSBs הצליחו מאוד עד שנות השבעים. במהלך שנות השמונים, תקנות המסדירות בהן יכולות MSB להשקיע, יחד עם איזה ריבית הן יכולות לשלם ללקוחות, בשילוב עם עליית הריבית, גרמו להפסדים עצומים של MSB. כתוצאה מכך, MSB רבים נכשלו בשנות השמונים; אחרים התמזגו, הפכו לבנקים מסחריים או הוסבו לצורת מניות.
Takeaways מפתח
- בנקים לחיסכון הדדי (MSB) מבוטחים על ידי ה- FDIC. בנקים לחיסכון הדדי מאפשרים ללקוחות לנהל חשבונות עם יתרות נמוכות תוך השתכרות ריבית. אם אתה פותח חשבון בבנק חיסכון הדדי, אתה נחשב ל"בעלים "בבנק, כמו שלבנקי חיסכון הדדיים אין בעלי מניות חיצוניים כמו בנקים מסורתיים.
באופן מסורתי השקיעו MSB במשכנתאות. אנשים ועסקים ישתמשו במשכנתאות בכדי לבצע רכישות נדל"ן גדולות מבלי לשלם את מלוא שווי הפרונט. קיימות משכנתא בריבית קבועה (המכונה גם משכנתא "מסורתית") משכנתא בריבית מתכווננת (ARM). למרות שהמשכנתא היא בדרך כלל חוזה בין לווה למלווה, ניתן למשוך משכנתא יחד ולהפוך לזמינה להשקעה על ידי גורמים חיצוניים.
בנקים לחיסכון הדדי מוגדרים על ידי ממשלות מקומיות או אזוריות ואינם מציעים מלאי הון, אלא הבנק נמצא בבעלות חבריו, וכל הרווח משותף בין חבריו.
בנקים חסכוניים הדדיים מול איגודי אשראי
כמו בנקים לחיסכון הדדי, גם איגודי אשראי היו סוג אחר של מוסד פיננסי מחוץ לבנק מסחרי מסורתי. בעוד איגודי אשראי ובנקי חיסכון הדדיים מציעים בדרך כלל שירותים דומים (למשל קבלת פיקדונות, הלוואת כסף ומכירת מוצרים פיננסיים כמו כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב ותעודות פיקדון או תקליטורים), ישנם הבדלים מבניים מרכזיים.
הבדלים אלה מקיפים במידה רבה את האופן בו שני סוגי המוסדות מייצרים הכנסה. בעוד שבנקים לחיסכון הדדי מתפקדים לייצר רווחים לבעלי מניות החברים שלהם, איגודי אשראי פועלים כעמותות ללא מטרות רווח, שנועדו לשרת את חבריהם, שהם גם בעלי דה פקטו .
חברי איגודי אשראי יאגדו את כספם (כלומר ירכשו מניות בקואופרטיב); קרנות אלה מאפשרות לחברים לספק הלוואות, לחייב חשבונות פיקדון, ומוצרים ושירותים פיננסיים אחרים זה לזה.
מרבית איגודי האשראי קטנים משמעותית מבנקים קמעונאיים. בדרך כלל הם מתמקדים בשירות אזור, תעשיה או קבוצה מסוימת. לדוגמא, איחוד האשראי הפדרלי של חיל הים (NFCU) מונה 300 סניפים, רובם בסמוך לבסיסים צבאיים, והוא איחוד האשראי הגדול ביותר לפי גודל הנכסים בארה"ב והוא פתוח לחברי הצבא.
שיקולים מיוחדים
בנקים מסחריים מרוויחים כסף על ידי חיוב הכנסות ריבית על הלוואות שהם מספקים ללקוחות. פיקדונות לקוחות, כמו בדיקות וחשבונות שוק הכסף, מספקים לבנקים את ההון בכדי לבצע הלוואות מלכתחילה. הריבית שהבנק גובה בגין מה שהוא מלווה נוטה להיות גבוהה יותר ממה שהוא משלם על פיקדונות.
