מהי משכנתא ללא הערכה
משכנתא ללא שמאות הינה סוג של מימון מחדש של הלוואת דירה אשר המלווה אינו דורש הערכה, כלומר אין צורך בחוות דעת עצמאית על שווי השוק ההוגן הנוכחי של הנכס.
משכנתא ללא הערכה מביאה בחשבון את היסטוריית האשראי של הלווים בהתאמה וכמה כל אחד חייב על המשכנתא הקיימת שלהם. זה לא מתחשב במחיר ההולך של בתים דומים באזור.
פורץ משכנתא ללא הערכה
משכנתא ללא הערכה בארה"ב כוללת בדרך כלל מימון מחדש של הלוואות המסייעות לבעלי בתים בעלי הכנסה נמוכה יותר או נאבקת כלכלית. לדוגמא, מינהל הדיור הפדרלי - FHA, החותר באופן ספציפי ללווים בעלי הכנסה נמוכה-בינונית, מציע מימון מחודש יעיל ללא הערכה, בתנאי שללווים יש הלוואה FHA קיימת.
התוכנית למימון מחודש ביתי במחיר סביר (HARP) מציעה גם משכנתא ללא הערכה. תוכנית הלוואות זו מציעה הלוואות ללווים עם משכנתא קונבנציונאלית בבעלותה של פאני מיי או פרדי מק, אשר נאבקים לממן את התשלומים החודשיים שלהם. שימו לב, תוכנית HARP אמורה להסתיים ב -31 בדצמבר 2018.
באופן דומה, הדולר האמריקני, העונה על בעלי בתים כפריים עם הכנסות נמוכות או נמוכות מאוד, מציע משכנתא יעילה ללא הערכה. הלוואות אלה מגיעות לעתים בריבית של כ -1%, בתוספת פרמיה לביטוח משכנתא, אם כי יש להן מגבלות הכנסה קפדניות.
לבסוף, הממשל הוותיק, או VA, מעניק הלוואות ממוחזרות ללא ייעול הערכה מחדש, המכונות VAR - הפחתת ריבית הלוואות למימון מחדש (IRRRL), כשירות לחברי השירות הצבאי האמריקני. בדומה לכלל ה- FHA, IRRRLs מוצעים לאלה שמממנים מחדש הלוואת VA קיימת.
כל המשכנתאות ללא הערכה אלה בדרך כלל מיועדות לבעלי בתים שלא היו זכאים להלוואה למימון מחדש קונבנציונאלי מבנק או מלווה ישיר. במקרים רבים, הלווים הללו הם מתחת למים, כלומר הם חייבים יותר ממה שהם שווים לבתיהם, מכיוון שהנכסים בהתאמה ירדו בערך מאז מועד הרכישה.
יתרונות וחסרונות של משכנתא ללא הערכה
משכנתאות רבות ללא הערכה מסייעות לבעלי בתים בצרות על ידי הפחתת התשלומים החודשיים שלהם ושמירתם בבתיהם. במקרים מסוימים, מצב הכנסה ותעסוקה אינו קריטריון, המאפשר לבעלי בתים שאיבדו את מקום עבודתם או שהופחתו שכרם למימון מחדש. זה עוזר במיוחד לבעלי בתים עם הון עצמי משמעותי בבתיהם שצריכים להקיש חלק מערך זה בתקופה של קשיים כלכליים.
ההערכות עולות גם מאות דולרים, ואגרה זו מועברת ללווים, לרוב כחלק מהסכום הכולל שהושאל במימון מחדש.
בכל הנוגע למדיניות, הצעת הלוואות ללא הערכה ליחידים שאולי לא יתאימו אחרת היא עניין של ויכוח. סטנדרטים של הלוואות נמוכות תרמו, ככל הנראה, לעלייה במחירי הדיור לפני המיתון הגדול, וגם להתרסקות שלאחר מכן. באופן אירוני, חלק מהפתרון הממשלתי למיתון הגדול היה כרוך ביצירת HARP, שהעניק שוב הלוואות ליחידים שלא יכלו להרשות לעצמם אחרת.
