תוכן העניינים
- מהן קרנות לא מספיקות (NSF)?
- כיצד עובדים כספים שאינם מספיקים
- אגרת משיכה לעומת דמי NSF
- אגרת משיכה לעומת דמי NSF
- כיצד להימנע מתשלום
מהן קרנות לא מספיקות (NSF)?
המונח קרנות לא מספיקות (NSF), או לא מספיק קרנות, מתייחס למצב של חשבון צ'ק שאין לו מספיק כסף לכיסוי עסקאות. NSF מתארת גם את העמלה שגובה כשמוצגת המחאה, אך לא ניתן לכסות אותה ביתרה בחשבון. אדם עשוי לראות הודעה "כספים שאינם מספיקים" או "לא מספיקים כספים" בהצהרת בנק או בטרמינל כספומט (או בקבלה) כאשר מנסים למשוך יותר כסף ממה שמחזיק חשבונו.
באופן חד-משמעי, בדיקות NSF ידועות כצ'קים שהוקפצו או בדיקות גרועות. אם בנק מקבל צ'ק שנכתב על חשבון ללא מספיק כספים, הבנק יכול לסרב לתשלום ולחייב את בעל החשבון עמלת NSF. בנוסף, בית העסק עשוי לחייב קנס או עמלה בגין השיק המוחזר. על פי החוק, יש להעמיד לרשותך צ'קים מאושרים וצ'קים לקופאיות תוך יום עסקים אחד מרגע ההפקדה.
כיצד עובדים כספים שאינם מספיקים
עמלות NSF מתרחשות מכיוון שהבנקים גובים לעיתים קרובות עמלות אלה כשמוחזר תשלום שהוצג בגלל חוסר מספיק בכספים. ניתן להעריך אגרה דומה בעת כיבוד התשלומים מחשבונות עם יתרות לא מספיקות. התרחיש האחרון מתאר משיכת יתר של חשבונות (OD), שלעיתים קרובות מבולבלים או משתמשים בהם להחלפה עם כספים שאינם מספיקים.
העמלות שהבנקים הרבים גובים עבור בדיקות NSF הן נקודת מחלוקת בין הצרכנים לבנקים. טוענים צרכנים טוענים כי מכיוון שעמלות בדרך כלל הן סכום קבוע, הלקוח עשוי למעשה לשלם ריביות גבוהות במיוחד בגין גירעונות קטנים יחסית בחשבונותיהם.
Takeaways מפתח
- המונח קרנות לא מספיקות (NSF), או לא מספיק קרנות, מתייחס למצב של חשבון צ'ק שאין לו מספיק כסף בכדי לכסות עסקאות. עמלת NSF הממוצעת בארה"ב נעה בין $ 27 ל $ 35. כתיבת בדיקת NSF עשויה להיות תוצאה של אישומים פליליים, במיוחד עבור סכומים גדולים. ראשי התיבות NSF מתארים גם את העמלה שגובה כשמוצגת המחאה אך לא ניתן לכסות אותה ביתרה בחשבון. על פי חוקים חדשים, הצרכנים יכולים לבחור להגנה על משיכת יתר באמצעות הבנקים שלהם. בחירה בהגנת משיכה משפיעה במיוחד על עסקאות אשראי וכרטיסי חיוב.
בנקים מספקים כמה אפשרויות ללקוחותיהם כדי לעזור להם להימנע מהעונשים הקשורים בעסקת כספים לא מספקת. בעלי חשבונות יכולים לבחור לבטל את הסכמתם למדיניות משיכה מסוימת המאפשרת לבנק לכסות חיובים ולהוסיף עמלת NSF. לבעלי חשבון בדרך כלל יש גם אפשרות לקשר חשבון גיבוי כמו חשבון חיסכון. עם חשבון מקושר הכספים הנדרשים לעסקה נלקחים מהחשבון המקושר שיכול לשמש מקור שני לכספים.
כספים ומשיכות יתר שאינם מספיקים הם שני דברים שונים, אם כי שניהם יכולים לעורר עמלות וקנסות.
אגרת משיכה לעומת דמי NSF
בנקים גובים דמי NSF כאשר הם מחזירים תשלומים שהוצגו (למשל, המחאות) ועמלות משיכת יתר כאשר הם מקבלים המחאות המשיכות יתר על חשבונות. תאר לעצמך, למשל, למישהו יש 100 דולר בחשבון השיק, והם יוזמים תשלום צ'ק ACH או אלקטרוני עבור רכישה בסכום של 120 $.
אם הבנק שלהם מסרב לשלם את השיק, הם חויבים בתשלום NSF ועומדים בפני כל עונש או חיוב שהמוכר מעריך בגין המחאות שהוחזרו. אם הבנק שלהם מקבל את ההמחאה ומשלם למוכר, יתרת חשבון השיק שלהם נופלת ל - $ 20 ועומדת בתשלום OD. כך או כך, העמלה המוערכת על ידי הבנק מקטינה את יתרת החשבון הזמינה.
כיצד להימנע מתשלום
לקוחות בנק יכולים להימנע מדמי NSF על ידי תקצוב או שמירה של סכומי מגירה בחשבונות הבדיקה שלהם, כך שהם לא משיכים באופן מכוון או שלא בכוונה. בנוסף, על הלקוחות לפקח בקפידה על השימוש בשיקים, כרטיסי חיוב וחיובים אוטומטיים, שהם גורמים שכיחים למשיכות יתר.
בנקים רבים מציעים גם קווי אשראי משיכת יתר. זהו מוצר מיוחד שלקוח יכול לבקש אליו בכיסוי של בעיות עם כספים לא מספיקים. קו אשראי משיכה יתר מחייב את הלקוח למלא בקשת אשראי, השוקלת את ציון האשראי שלהם ואת פרופיל האשראי בקביעת האישור.
לקוחות שאושרו עבור קווי אשראי משיכות יתר יכולים בדרך כלל לקבל אשראי מסתובב של כאלף דולר. ניתן לקשר חשבון זה לכיסוי כל עסקאות שנעשו בכספים לא מספיקים בחשבון הראשי. זה יכול לשמש גם למקדמות במזומן לחשבון השיק של בעל החשבון.
שיקולים מיוחדים
בשנת 2010, ממשלת ארה"ב יצרה מערכת של חוקים גורפים לרפורמות בנקאיות, במטרה לטפל בעמלות OD ו- NSF בין סוגיות בנקאות אחרות לצרכנים. על פי החוקים, הצרכנים יכולים לבחור להגנה על משיכת יתר באמצעות הבנקים שלהם. בחירה בהגנה על משיכת יתר משפיעה במיוחד על עסקאות אשראי וכרטיסי חיוב. כמו כל שירות בנקאי, זה יכול לשלם לקרוא את האותיות הקטנות וללמוד את היתרונות והחסרונות.
לדוגמא, לאדם יש 20 דולר בחשבון השיקוף שלו ומנסה לבצע רכישה של 40 $ באמצעות חיוב או כרטיס צ'ק. אם לא הצטרפו לתוכנית משיכת יתר של הבנק שלהם, העסקה תידחה על ידי הקמעונאי; אם הם בחרו להצטרף, העסקה עשויה להתקבל, והבנק רשאי להעריך עמלת OD. עם זאת, אם הם כותבים המחאה בסכום של 40 דולר, הבנק רשאי לכבד אותו ולהעריך עמלת OD - או לדחות אותו ולהעריך עמלת NSF, ללא קשר לשאלה אם הם בחרו בתכנית המשיכה שלו.
