בעשור האחרון חלה מגמה מבוססת אינטרנט בהלוואות עמיתים לעמית (P2P). זו סוג של מימון שמאפשר ללווים לקבל הלוואה מקבוצה של מלווים בודדים מבלי לעבור דרך מתווך, כמו בנק. הצמיחה בענף אמורה להגיע לגבהים חדשים. על פי נתוני סטטיסטה, בערך 26% מהאמריקאים אמרו שהם השתמשו בשירות הלוואות P2P. האתר ניבא כי השוק המקומי יהיה שווה כמו 86 מיליארד דולר בשנת 2018. ועד שנת 2024, התעשייה העולמית הייתה צפויה לטפס עד 8924 מיליארד דולר עד שנת 2024, על פי דוח של מחקר שוק השקיפות.
עד כה, הרוב המכריע של הלוואות ה- P2P היו אישיות, שימשו למימון שיפורים לבית או לפרעון חובות כרטיסי אשראי. אולם לאחרונה מספר המלווים של P2P שנכנסים לעסקי המשכנתאות גדל בהתמדה.
המלווים הפופולריים P2P
המלווה מבוססי סן פרנסיסקו SoFi מציע הלוואות משכנתא וגם למחזר משכנתא ב- 29 מדינות ובמחוז קולומביה, עם עוד בדרך. משרד אחר, משכנתא למשפחה לאומית, מקל על משכנתא בית עמית לעמית ומממן מחדש הלוואות בקרב קרובים. חברת LendingClub Corp., המתיימרת להיות שוק האשראי המקוון הגדול ביותר P2P בעולם עם הלוואות שהונפקו מעל 20 מיליארד דולר, אמרה לאחרונה כי היא מתכוונת להתרחב למשכנתא. טרם נקבע תאריך לכך. יש אפילו P2P המתמחה בענף המשכנתאות המסחריות והמגורים - LendInvest, שבסיסה בבריטניה - שהוריד לאחרונה את מינימום המשקיעים שלו (הלוואותיו אינן זמינות ללווים בארה"ב כרגע).
( למידע נוסף על פנום זה ראו: הלוואת עמיתים לעמית] והלוואת עמיתים לעמית מתפרקות גבולות פיננסיים ).
איך זה עובד
תהליך קבלת הלוואת P2P למשכנתא משתנה בהתאם לחברה, אך בדרך כלל עוקב אחר דפוס דומה לזה המתואר על ידי SoFi:
- הלווה מתחיל בקשה מקוונת ומקבל סכומי הלוואת ריבית ושיעורי ריבית מוכנים מראש. אתה בוחר את סכום ההלוואה ואת הריבית המתאימה ביותר עבורך, השלם את הבקשה וקיבל מכתב אישור מראש להלוואה שלך. אתה מגיש את הצעתך למוכר וסגירת ההלוואה. בשלב זה אתה מעלה את הסכם הרכישה שלך, נועל את הריבית שלך, משיג הערכת נכסים וחותם על המסמכים הסופיים.
לפי SoFi, הלוואות משכנתא טיפוסיות נסגרות בעוד 30 יום או פחות.
יתרונות וחסרונות
לפני שתגיש בקשה להלוואת משכנתא P2P, כדאי לקחת בחשבון גם את הפלוסים וגם את המינוסים.
על הפוך:
- המלווים של P2P נוטים לאשר אנשים עם ציוני אשראי נמוכים יותר. שיעורי הריבית על הלוואות P2P נמוכים לרוב מאלו המוצעים באמצעות המלווה מסורתי. דמי השירות הם לרוב גם נמוכים יותר, מה שמשקף את חוסר התקורה של P2Ps.
על החיסרון:
- הזמן לעבד ולאשר את ההלוואה עשוי להיות ארוך יותר - יתכן שמוצר בעל ציון אשראי נמוך יותר והצורך להטיל שואלים בצורה מושלמת יותר. דמי הגיוס (עבור לווים שלא משלמים במועד) יכולים להיות תלולים מאוד, ושוחקים כל ריבית יתרון שמציע הלוואה מסוג זה.
מי מרוויח?
כפי שציינו לעיל, אחד היתרונות בשימוש במלווה P2P למשכנתא הוא שהם נוטים לאשר אנשים עם ציוני אשראי נמוכים או הוגנים. זה משהו שבעלי בתים חדשים, במיוחד בני דור המילניום, עשויים להעריך. אנשים הנמצאים בקטגוריות אלה נוטים להידחף משוק המשכנתא. אך עם עליית שוק ה- P2P, אנשים רבים שנכלאו מחוץ לרשותם, כולל אלה שמתחילים לפתח את היסטוריית האשראי שלהם, מוצאים דרכים להפוך את בעלות הבית למציאות.
אפשרות לערבב והתאמה
עם כל כך מעט חברות שמציעות משכנתאות P2P, כמה לווים פנו לאסטרטגיה היברידית: הם מממנים את המקדמה עבור הנכס שלהם באמצעות הלוואה P2P והיתרה עם הלוואה קונבנציונאלית. אולם, קבלת הלוואה P2P ובעצם השימוש בה למקדמה הם שני דברים שונים. הקפד לבדוק אם חברת המשכנתא או הבנק שלך אפילו יקבלו את השימוש בהלוואת P2P כמקדמה.
בשורה התחתונה
כיום מעריכים כי שוק P2P האמריקאי שווה לפחות 86 מיליארד דולר עד סוף 2018. בעוד שחלק מהמבקרים כינו את התעשייה יתר על המידה, קיימת סבירות גבוהה כי טביעת הרגל של הלוואת המשכנתא של ספקי הלוואות P2P תגדל. ככל שיותר ויותר ספקי P2P מתחרים על לקוחות משכנתא, קרוב לוודאי שכדאי לבדוק סוג זה של הלוואה על מנת להשוות אותה למקורות הלוואות אחרים ושגרתיים יותר. זו יכולה להיות אפשרות ברת קיימא לכל מי שמתקשה להשיג מימון קונבנציונאלי או לבעלי אשראי מעולה שרוצים תהליך פשוט יותר וריבית נמוכה יותר.
הדרך הטובה ביותר עבורכם לפקוח עין על ההתפתחויות בשוק ה- P2P - כולל חברות חדשות המציעות משכנתא - היא לבדוק אתרים בתעשייה כמו Lend Academy.
