איך מחשבים את הפסקת הביטוח הלאומי שלי

תוכן העניינים

• מתי לקחת הכנסה מ- SS
• חישוב גיל הפסקה

אנשים הקרובים לפנסיה יכולים ליישם מספר אסטרטגיות לכיסוי הוצאות המחיה במהלך שנות העבודה שלאחר העבודה. אף על פי שחלוקות תוכנית פרישה ותשלומי פנסיה נפוצים, הכנסות ביטוח לאומי הן תכנית ההכנסה הנפוצה ביותר בקרב גמלאים. ההטבה החודשית היא סכום מובטח שאדם יכול להתחיל לקבל כבר בגיל 62.

למרות שביטוח לאומי הוא שיטה נפוצה בתכנון הכנסות פרישה, גורמים שונים משפיעים על כמה תועלת מקבל אדם במהלך חייו.

Takeaways מפתח

• שאלות סביב התזמון באיזה גיל להתחיל לקחת הכנסות מביטוח לאומי יכולות להיות מסובכות. התחל מוקדם מדי ותקבל צ'ק קטן יותר בכל חודש, ואולי תשאיר כסף על השולחן. קח מאוחר מדי ותקבל תשלומים גדולים יותר אבל ניתן היה לצפות בתוחלת חיים קצרה יותר באותה נקודה. חישוב גיל הפריון האידיאלי לקבלת הטבות הוא דרך שימושית להבטיח לך איזון בין תשלומים לעומת אריכות חיים.

מתי לקחת הכנסה מביטוח לאומי

גמלאים יכולים לבחור לקבל תגמולי ביטוח לאומי החל מגיל 62 או מאוחר מגיל 70, אם כי גיל הפרישה המלא משתנה תלוי באיזו שנה נולדה (גיל הפרישה המלא הוא כיום בן 66). אם אדם בוחר לקחת גמלה מוקדמת, לפני גיל הפרישה המלאה, ההכנסה מופחתת בכ- 25%. אף כי הסכום הכולל של צ'קי הכנסה שהתקבלו גבוה יותר מאשר לאלו הממתינים עד גיל פרישה מלא, התשלום הכולל לכל החיים עשוי להיות נמוך יותר.

בגיל הפרישה המלא אדם מקבל גמלה מלאה על בסיס סכום המס לביטוח לאומי שמשולם למערכת במהלך חייו, עד לסכום גמלה חודשי מקסימלי. למרות שמתקבלות פחות צ'קים בסך הכל, התשלום הכולל לכל החיים עשוי להיות גבוה יותר.

לאנשים אשר מסוגלים לדחות את נטילת הכנסות הביטוח הלאומי עד לאחר גיל הפרישה המלא, ניתן זיכוי פרישה מעוכב בכל שנה מעל אותו גיל עד גיל 70, שווה ערך לעלייה של 8% בקרב ילידי 1943 ואילך. זה יוצר את המספר המעט ביותר של צ'קים שהתקבלו אך מביא לתועלת חודשית גבוהה בהרבה. כדי לקבוע את הגיל המתאים ביותר לפורש להתחיל לקבל הכנסה, חישוב גיל הפירוק לביטוח לאומי מועיל.

חישוב גיל הפסקה של ביטוח לאומי

כאשר בוחרים גמלאות, גמלאי עושה בחירה קבועה, כלומר הטבות מופחתות לאורך כל החיים, ולא רק עד גיל הפרישה המלא. כיוון שכך, יתכן וזה מועיל לחשב את גיל השבירה של ביטוח לאומי במאמץ לקבוע מתי סך הקצבאות שקיבלו שווה לאותה הסכום בבחירות שונות לגיל.

לדוגמה, אם אנו מניחים שגיל הפרישה המלא לפורש הוא 65 והוא יבחר להתחיל לקבל הכנסות מביטוח לאומי בגיל 62, גמלת גיל הפרישה המלאה שלו בסך 1, 000 דולר עשויה להיות מופחתת ב 20%, ולהשאיר את הפורש עם 800 דולר בכל חודש.

אם עמיתו של הפורש עם תאריך לידה זהה והיסטוריית הכנסה דומה יבחר לקבל את גמלתו בגיל פרישה מלאה שלוש שנים לאחר מכן, הגמלה עשויה להיות שווה ל -1, 000 דולר בכל חודש. בשלוש השנים הראשונות, הפורש הראשון קיבל סך של 28, 800 דולר (או 9, 600 דולר לשנה) ואילו השנייה לא קיבלה דבר. ברגע שהגמלאי השני מתחיל לקבל הטבות, הוא או היא מקבלים 200 דולר יותר בכל חודש, או 2, 400 דולר יותר בכל שנה מאשר הפורש הראשון.

גיל הפירוק של הביטוח הלאומי הוא 77, או 15 שנה לאחר שהגמלאי הראשון שנבחר לקבל תגמולים. לאחר נקודה זו, הפורש השני מרוויח יותר במהלך חייו מאשר את הראשון.

למרות שתמותה איננה ידועה, גמלאים הסבורים כי הם עשויים לחיות מעבר לגיל ההפסקה עשויים לרצות לדחות את קצבאות הביטוח הלאומי עד גיל פרישה מלא, ואילו אלה שאינם מצפים לאריכות ימים אולי ירצו להתחיל קצבאות מוקדמות.

תובנה של יועץ

תומאס מינגון, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS

קבוצת ניהול ההון של ניו יורק, פרל ריבר, ניו יורק

תשלומי ביטוח לאומי נועדו להיות שווים באופן אקטוארי למישהו עם תמותה ממוצעת, כך שבאופן תיאורטי, זה לא אמור לעשות את ההבדל כאשר אדם מתחיל לגבות. עם זאת, גיל הפירוק, הגיל בו סך ההכנסה לביטוח לאומי משתי אפשרויות פרישה זהה, יכול להיות טוב לדעת, מכיוון שגורמים חיצוניים עשויים להשפיע על השווי בפועל של ההטבות שהתקבלו. אלה כוללים אינפלציה הנמדדת על ידי עליית מחייה שנתית, ערך הזמן של הכסף, החזר השקעה סביר ושיעורי מס שולי. מחשבונים מקוונים יכולים להציע נקודת התחלה טובה להערכת משתנים אלה.

אך זכרו, גורמים אישיים משפיעים גם על ההחלטה מתי להגיש - בריאות, צרכים משפחתיים, מצב תעסוקתי - וניתוח שובר שוויון אינו יכול לתפוס את אלה.