בפעם אחת, קצבאות יכולות להיראות כמו רכב פרישה אידיאלי: אתה מכניס סכום חד פעמי או תקופתי, הקרן מובטחת בגמלת ביטוח, והכותרת בחוברת טוענת שתקבל 4, 000 דולר לחודש לכל החיים - אשר, יחד עם ביטוח לאומי, נראה כמו סכום סביר לחיות בשנותיו המאוחרות. עם זאת, הקצבאות איבדו מעט את הזוהר שלהן. ישנן כמה סיבות לכך, כולל:
- ביצועי שוקהדפס סופי על החזרותעלויות מוסתרות
כל רכב פרישה (כדי להיות הוגן לקצבה) הפך פחות בטוח בגלל הקרנות הנאמנות בדרך כלל עם ההחזר התחתון שבבסיס רובן. קצבאות אינן יוצאת דופן והן נתונות לחוסר וודאות שמביא בעקבות דברים כמו תנודתיות בשוק המניות.
Takeaways מפתח
- הקצבים איבדו חלק מהברק שלהם בעיקר בגלל ביצועי השוק שלהם, האותיות הקטנות על החזרות, ושכר טרחתם הנסתר. דמי עלול לכלול חיתום, ניהול קרנות וקנסות על משיכות לפני גיל 59 ½, בין השאר. רכבי פרישה אלה עשויים עדיין להיות אטרקטיבי מכיוון שדרישות לניהול רשומות קלות, מסים נדחים על הכסף שלך ככל שהוא גדל ואין מגבלות השקעה. חוק ה- SECURE מאפשר גם למשקיעים להשקיע בקצבה באמצעות 401 (K) שלהם.
מה הופך קצבאות לאטרקטיביות?
עבור אנשים שאינם מעוניינים לחלוטין בניהול הכספים שלהם, הקצבאות מציעות תפריט פשוט. על המשתתף לקבל שלוש החלטות בלבד: תשומות חד פעמיות או תקופתיות (תרומות), הכנסה נדחתה או מיידית, והחזר קבוע או משתנה. משקיעים רבים בחרו קצבה משתנה על פני קבועות לעיתים, בדרך כלל כאשר קרנות נאמנות שואגות פירושן תשואה גבוהה לעומת האופציה הקבועה השמרנית והבטוחה לכאורה.
באותיות הקטנות, "קבוע" פירושו בדרך כלל שהתשואות יוערכו מחדש בעוד שנה עד חמש שנים בגלל שונות בשוק. חוזים פשוט לא יכולים להבטיח 6% אם מנהל הקרן רק מניב תשואות כולל של 5%.
מדוע קצבאות אבדו בזוהר?
הבדיחה הישנה על קצבה היא שאתה מרוויח הון בכותרת ואז האותיות הקטנות מחזירות את הכל. במקרים רבים זה לא היה רחוק מהאמת. שיעורי ההיכרות עשויים להיות כמו ריבית של 0% על הלוואות רכב ואכן דומים למנהיגי הפסדים בפרומו בסופרמרקט. ההבטחות הגדולות האלה מתנדפות פתאום אחרי ששת החודשים הראשונים או השנה, כאשר התעריפים מתואמים והעמלות נכנסות פנימה.
להלן מספר שכר הטרחה שניתן לקבור עמוק בתוך חוזה קצבה - או כלל לא מוצג:
- עמלה: קצבה היא בעצם ביטוח, כך שאיש מכירות מקבל קיצוץ בתמורה או קרן בגין מכירת הפוליסה. חיתום: שכר טרחה זה נועד למי שלוקח סיכון אקטוארי בהטבות. ניהול קרנות: אם הקצבה משקיעה בקרן נאמנות, כמו רובם, דמי הניהול מועברים אליך. עונשים: אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי צריך להוציא את התרומות שלך, מס הכנסה יקבל 10%, וכותב החוזה יבקש חיוב כניעה בין 5% ל -10%, אם כי חיוב זה לרוב יורד ככל שאתה מחזיק זמן רב יותר קצבה. סופרים טובים יותר הורידו את דמי הכניעה בשיעור נמוך יותר וקצבאות עבור משיכות חירום של 5% עד 15% ללא קנסות. אינך יכול ללוות כנגד התרומות שלך, אך הדוד סם יאפשר לך להעביר את הכספים לחברת ביטוח אחרת ללא קנס. עם זאת, תן לרואה החשבון שלך להתמודד עם זה. אם הצ'ק יגיע אליך קודם, אתה עלול להיות בבעיה. עלות הזדמנות מס: דולרים לאחר מס שאתה משקיע בקצבה הופכים לדחיית מס. עם זאת, היתרונות אינם יכולים להתחרות בהכנסת דולרים מוקדמים ל- 401 (K) שלך. הקצבות צריכות להתחיל רק במקום שנגמר ה- 401 (k) שלך, לאחר שתמציא את התרומות. זה נכון כפליים אם המעסיק שלך תואם תרומות. מס על המוטבים: אם אתה משאיר את קרן הנאמנות שלך לילדיך, מס הכנסה מאפשר להם לנצל הערכת שווי מקדימה או את מחיר השוק של ניירות הערך בזמן ההעברה. זה לא עובד עם קצבה, כך שסביר להניח כי הנהנים שלך יחויבו במס בגובה הרווח ממחיר הרכישה המקורי שלך. ישנן דרכים לרכך את המכה הזו באמצעות תכנון עזבון.
סיבות להשקיע בקצבאות
אחרי כל החסרונות והעלויות הנסתרות, ישנם עדיין כמה עליונות:
- אין דרישות לניהול רשומות כבדות מיסים נדחים על הכסף ההולך וגדל שלך העברות ללא מיסים בין חברות קצבה אין מגבלות השקעה ניתן להשקיע בקצבאות באמצעות 401 (k) ש 'בזכות חוק ה- SECURE
בשורה התחתונה
לאחר כל התחשבות בעדכונים ובחסרונות, חשוב לזכור שכל ההשקעה שלך בקצבה - או הרבה ממנה - יכולה להפסיד אם החברה שמאחורי החוזה לא תקינה.
יש כמה הגנות על המדינה עבור כמה קרנות קצבה, אך הן מוגבלות (וכדאי לחקור עבור המדינה שלך). אתה יכול לקנות קצבה מתחת לגבול ההגנה של המדינה מכמה חברות, למשל, במקום לקנות רק קצבה אחת גדולה יותר מחברה יחידה. אבל אם אתה עובר ממדינה עם גבול גבוה למדינה עם גבול נמוך יותר, רמת המדינה החדשה שלך תחל בדרך כלל אם הקצבה תיכשל לאחר המעבר.
עמלות נמוכות וכותבים איכותיים מגדילים את הבטיחות של התרומה שלך ואת הסיכוי שלך לאושר ארוך טווח עם הקצבה שלך.
