מכיוון שכולם יודעים כמה קריטי לחסוך לפרישה, מרבית המשקיעים מתמקדים בלייזר בתרומה ל- IRAs, 401 (k) s והשקעות "ביצת קן" אחרות. אבל מה עם יעדי חיסכון לטווח קצר יותר? אולי אתה רוצה ליצור קרן נסיעות או לחסוך מספיק כסף בכדי לקנות סירה או בית נופש במהלך השנים הקרובות. או שאולי אתה פשוט מודאג מבניית תיק חיסכון נזיל כקרן חירום.
ראשית, שקול סיכון
תיקי חיסכון נזילים מבקשים לזהות את ההשקעות בסיכון הנמוך ביותר עם התשואה הגבוהה ביותר בשוק. כך, כשמדובר בחיסכון לטווח הקצר, עליכם לגשת לדברים קצת אחרת ממה שהייתם עושים ביעדי פרישה והשקעה לטווח הארוך.
לדוגמא, נניח שאתה מתכוון לפרוש בעוד 10 עד 15 שנים. במקרה זה, ככל הנראה היועץ הפיננסי שלך ימליץ על תיק פרישה מגוון המורכב לפחות מ -60% מניות. עם חלון זמן כה גדול, אם שוק המניות תופס מכה, יש מספיק זמן לתיק העבודות שלך לחזור אחורה.
מצד שני, אם אתם מחפשים לחסוך למשהו בעתיד הלא רחוק, עליכם להימנע מהשקעות בסיכון גבוה כמו מניות. למה? מכיוון שטבילה אחת בשוק המניות עשויה למחוק את חסכונותיך, ושלוש עד חמש שנים כנראה לא יהיו מספיק זמן כדי שההשקעה שלך תתאושש מההאטה. זה אומר שתצטרך לנשק את הטיול ההוא לאירופה או לשלום מבית החוף שלך.
בעוד שהשקעות בסיכון נמוך, הנחשבות בדרך כלל למקלטים בטוחים, בדרך כלל יהיו בעלות שיעורים קבועים של תשואות צפויות על בסיס חודשי, זה יכול להשתנות מעט. מכיוון שכך, לטווח הקצר, מחפשים נזילות משקיעים עשויים לרצות עודף משקל בשוקי הסיכון, בהם שיעורי החיסכון מועברים יותר על ידי מדיניות הריבית של הפדרל ריזרב.
חשבונות חיסכון
מרבית הצרכנים מכירים חשבונות בדיקה וחיסכון מבנקים סטנדרטיים. עם זאת, מעבר לפלטפורמות הראשוניות הללו יכול להיות צעד ראשון נהדר עבור משקיעים שהושקעו לאחרונה לטווח קצר. ביצוע מחקר קטן לזיהוי חשבונות החיסכון הטובים ביותר באזורכם יכול להניב תשואות של 2% עד 5% על מוצרי חשבון החיסכון הסטנדרטיים. בנקים מקומיים רבים מציעים עסקאות חסכון בעלות תשואה גבוהה. יש גם הרבה אפשרויות מקוונות. פלטפורמות אלה נוטות להציע חשבונות בשוק הכסף ותעודות פיקדון בתשואה גבוהה, הקשורות לעיתים קרובות גם לחיסכון בתשואה גבוהה.
היתרונות של אגרות חוב
כדי להשיג יעד חיסכון לטווח קצר, אולי תרצו להציץ באגרות חוב. אג"ח בדרך כלל עוקבות אחר חיסכון בתשואה גבוהה כצעד הבא בהשקעה בטווח הקצר בסיכון נמוך, כאשר האג"ח לאוצר היא הבטוחה ביותר. אג"ח היא השקעה בחוב בה אתה למעשה משאיל כסף לממשלה, לסוכנות ממשלתית או לגוף תאגידי. אגרות חוב משמשות חברות, מדינות וערים לגיוס כסף למגוון פרויקטים ויוזמות. במהלך פרק זמן מוגדר, תרוויחו ריבית משתנה או קבועה על איגרות חוב. בהשקעות איגרות חוב אינדיבידואליות, אתה יכול להחזיק את אגרות החוב שלך לפדיון או לרוב למכור אותן בבורסות בשוק הפתוח.
אחד היתרונות העיקריים של אגרות חוב הוא שרווחי הריבית בדרך כלל גבוהים יותר מאלו מחשבון חיסכון. בנוסף, באפשרותך לבחור באג"ח ידנית שתתבגר ותהיה זמינה עד לתאריך שנקבע בעתיד הקרוב. זה מציע אבטחה רבה ללא הסיכון הכרוך במניות. משקיעים רבים עשויים לבחור גם להשקיע בקרנות איגרות חוב מנוהלות, אשר ניתן לחלק אותם לסוגים רבים של מגזרי סיכון ומגזרי פירעון.
אגרות החוב, לעומת זאת, מגיעות עם אזהרות משלהן במיוחד בשווקים בשיעור גבוה או בסיכון גבוה שבהם התשואות עולות. כאשר התשואות על הנפקות חדשות עולות, מחירי האג"ח הקיימים יורדים, ומורידים את שווי המסחר בשוק המשני של אגרות החוב. בקרנות מנוהלות ניתן להגדיל השפעה זו כאשר מנהלים מחזיקים בתיק אגרות חוב מגוונות עם תנודתיות מתואמת מקרוב. לפיכך, אגרות חוב חשובות במיוחד עבור המשקיע לטווח הקצר בשווקי סיכונים כדי למטב את התשואות לטווח הקצר.
בחירת מוצר
ברחבי השוק ישנם מספר מוצרי השקעה הממוקדים למשקיעים לטווח הקצר או לנזילות. השקעות ברכוש קבוע יהיו בדרך כלל חלק מאפשרויות המוצר הטובות ביותר מכיוון שהן מציעות הכנסה עם סיכון נמוך. השקעה להכנסות במניות עשויה להוות אופציה גם למשקיעים לטווח הקצר המוכנים לבצע הימורי הימור גבוהים יותר. השקעות בעלות הכנסה בעלות שווי גדול הן לרוב השכבה הבאה של אופציות בסיכון נמוך עם הכנסות, ומסייעות לתמוך ביעדי הנזילות לטווח הקצר של משקיעים רבים.
בשורה התחתונה
כאשר אתם מחפשים לחסוך ביעדים לטווח קצר, חשוב לבחור את ההשקעות שלכם בחוכמה ולהתעדכן בשינויים בשוק בתחום ההשקעה בסיכון נמוך בשוק. אם אתה רוצה לקבל גישה לכסף תוך שלוש עד חמש שנים, השקעות בעלות תשואה גבוהה, בעלות סיכון נמוך, הן ההימור הטוב ביותר שלך, ורוב השקעות המניות יהיו מסוכנות מדי. עם זאת, ניהול תיק לטווח קצר עם מספר השקעות מניות ספציפיות, במיוחד בקטגוריית הכנסות בעלות שווי גדול, יכול להיות דרך אחת לשפר את התשואה.
