תכניות פרישה: פנסיות לעומת ביטוח לאומי

תוכן העניינים

• קצבאות לעומת ביטוח לאומי
• פנסיות
• ביטוח לאומי
• הבדלים עיקריים

פנסיה לעומת ביטוח לאומי: סקירה כללית

ישנם סוגים רבים של הכנסות שאנשים מפורשים מושכים עליהם, תלוי באיך החיים במהלך ימי העבודה שלהם היו. שניים מזרמי ההכנסה הידועים ביותר כיום כוללים פנסיה וביטוח לאומי, שתי תוכניות הממומנות ומובנות בדרכים שונות לחלוטין.

בעוד שפנסיות הן בדרך כלל תכניות פרישה במקום העבודה, בהן מעביד תורם למאגר כספים מטעם העובדים, הביטוח הלאומי מנוהל על ידי הממשלה הפדרלית וממומן באמצעות מיסי שכר שגובים מעובדים וחברות.

המשך לקרוא למידע נוסף על אופן הבניית שתי התוכניות וכיצד כל אחת עשויה להועיל לגמלאים ששילמו בתוכניות כאלה.

Takeaways מפתח

• ניתן להבטיח הכנסה לפרישה למשך חייו של עובד באמצעות תוכנית פנסיה מוגדרת לגמלה מוגדרת של החברה, ובאמצעות ביטוח סוציאלי במימון פדרלי. פחות חברות בימינו מציעות פנסיות מובטחות אך מאפשרות לעובדים לחסוך בתכניות 401 (k), שהן השקעות מכוונות עצמית. שנועד לייצר הכנסות פרישה. ביטחון סוציאלי הוא הכנסה בסיסית בערבות ממשלתית לאמריקאים מבוגרים, הממומנת באמצעות מס מיוחד שמשלם עובדים בזמן שהם מועסקים. עבור מרבית הפורשים ללא פנסיה הביטוח הסוציאלי לא יספיק וכך סוגים אחרים של מעודדים חיסכון לפרישה, כמו 401 (ק).

פנסיות

לפני כניסת IRAs ותוכניות 401 (K) היו פנסיות. ייתכן וההורים והסבים שלך, אם הם עבדו באותה חברה במשך שנים רבות, אולי נהנו מהטבות פנסיה נדיבות. פנסיות בימינו ידועות באופן רשמי כתכניות לגמלה מוגדרת מכיוון שסכום התשלום שתקבלו בפרישה נקבע או מוגדר מראש.

פנסיה פרטית היא חשבון פרישה שנוצר על ידי מעסיק לטובת התועלת העתידית של העובדים. מעסיקים, המנוהלים על ידי חוקים ותקנות מסוימים, תורמים בשם העובדים ומשקיעים את הכסף כראות עיניהם. עם הפרישה העובד מקבל תשלומים חודשיים. לעובדי ממשלת המדינה לעיתים קרובות יש גם מערכות פנסיה. לדוגמה, באוהיו עובדי מדינה משלמים למערכת הפרישה לעובדים ציבוריים באוהיו במקום הביטוח הלאומי.

התשלום הפנסיוני הפרטי תלוי בכמה גורמים, למשל כמה זמן עבדת אצל המעביד וכן מה המשכורת שלך. במקרים מסוימים, תוכלו לבחור בתשלום חד פעמי או בבדיקת קצבה חודשית. בעבר, המעסיקים נדרשו לשמור על נכסי פנסיה עודפים במסגרת התוכנית ולא היו צריכים להשתמש בכספים לצורך הוצאות אחרות. חוק זה נקבע כך שכשנדרש על ידי גמלאים, הכסף יהיה זמין לפירעון לגמלאים זכאים. היא גם הבטיחה כי כספי פנסיה עודפים היו זמינים לקיזוז התקופות בהן תשואות ההשקעה היו נמוכות מהצפוי.

לפני שנים רבות, המעסיקים עודדו את הקונגרס לשנות את כללי הפנסיה ולאפשר להם להשתמש בכסף בתוכניות פנסיה שממומנות יתר לטובת הטבות עובדים אחרות, כגון תכניות בריאות לפורשים ותשלומי פרישה מוקדמת. בספרה "כיצד חברות גוזלות ומרוויחות ביציות הקן של עובדים אמריקאים", מספרת אלן שולץ כיצד שינויים אלה הובילו חברות רבות להעביר נכסי פנסיה לקופת חברות שאינן קשורות. זה הביא לצמצום המוני של כספי הפנסיה ובסופו של דבר לקרנות פנסיה שלא היו ממומנות.

הפנסיות מהמגזר הפרטי מתיישנות בהדרגה, אך 42 מיליון אמריקאים נותרו מכוסים כיום.

ביטוח לאומי

למרות שקשישים רבים מקבלים תגמולים לביטוח לאומי בפנסיה, מערכת הביטוח הלאומי אינה נחשבת לפנסיה. זה אולי נראה כמו פנסיה מכיוון שעם הפרישה, אם שילמת למערכת במהלך שנות עבודתך, אתה זכאי לקבל הטבות חודשיות.

סכום ההמחאה משתנה בהתאם לגיל בו אתם מתחילים לקבל הטבות וכן כמה שנים עבדתם והסכומים שהרווחתם כשתרמתם לתכנית. ביטוח לאומי אינו מיועד להחליף את הכנסותיך באופן מלא או לענות על כל הצרכים הפיננסיים שלך במהלך הפרישה.

ביטוח לאומי ממומן על ידי מערכת תשלום כביכול. המשמעות היא שבזמן שאתה עובד אתה משלם למערכת. בדף השכר שלך, הרשומה של מיסים לביטוח לאומי רשומה FICA. חלק מהתשלומים שאתה משלם בזמן העבודה עוברים לקצבאות גמלאים וכן לתגמולים של מקבלי ביטוח לאומי אחרים.

יש עוד כמה הבחנות בין פנסיה לביטוח לאומי. ביטוח לאומי מציע תוכנית ביטוח נכות המכסה עובדים עם מספיק נקודות זכות (הרוויחו באמצעות עבודה ותשלום למערכת) אם הם הופכים לנכים. פנסיה בדרך כלל אינן מספקות תגמולי נכות אלא אם כן העובד נכה בתאונת עבודה.

למרות שבני זוג עשויים לקבל תשלום פנסיוני חלקי, אין זה סביר שילד גם ירוויח מההכנסה הפנסיונית - כפי שקורה לביטוח לאומי. לבסוף, הפנסיות עשויות להציע תשלום חד פעמי לאחר הפרישה. אפשרות זו אינה זמינה דרך מערכת הביטוח הלאומי.

הבדלים עיקריים

גם הפנסיות וגם הביטוח הלאומי עשויים לספק זרם הכנסה לגמלאים. אולם השניים אינם שונים לחלוטין באופן שבו הם ממומנים ומובנים - שניהם ניצבים בפני אתגרים שונים. בעוד שמערכת הביטוח הסוציאלי הפדראלית תמשיך לספק סיוע לנכים וקשישים במשך שנים רבות - אם כי בכמה שנותר לראות - מערכות תכניות פנסיה הולכות וגוזלות, והוחלפו בתכניות לתרומה מוגדרת כמו IRAs ו- 401 (k) תוכניות.