מהו חיוב כספי מראש
חיוב מימון ששולם מראש הוא חיוב מקדמה המשויך להסכם הלוואה הנדרש בנוסף לתשלומים הסטנדרטיים בהלוואה. חיובי מימון ששולמו מראש יכולים לכלול דברים כמו דמי ניהול, דמי מקור וביטוח הלוואות. מכיוון שהוצאות אלה אינן חלק מ"הסכום המבקש ", הן נחשבות לתשלום מראש. על ההוצאות בדרך כלל יש לשלם על ידי הלווה בעת סגירת ההלוואה.
שוברים למטה חיובי כספים מראש
חיובי מימון ששולמו מראש מוסיפים לעלויות ההלוואה. הם מהווים שיקול חשוב עבור הלווים ויש לשלם בנוסף לריבית הנקובה של ההלוואה.
לווים רבים משתמשים בניתוח עלויות חיכוך כדי להבין את העלויות הכוללות של הלוואה כולל חיובי הכספים ששולמו מראש. ניתוח עלויות חיכוך יכול להועיל גם בהשוואה בין אפשרויות הלוואה.
תשלומי - הלוואה
כאשר אישור לווה להלוואה, המלווה יתן ריבית נקובה. הריבית הנקובה היא הריבית שהחושב חישב על סמך גורמים רבים שכללו את התייחסות ההלוואות, פרמטרי הסיכון של המלווה ופרופיל האשראי של הלווה.
ניתן לבנות הלוואות בדרכים רבות ושונות, גם עם סוגים שונים של עניין. באופן כללי, לווה ישקיע בהלוואה מפחתת או לא מפחתת עם ריבית קבועה, משתנה או היברידית. הלווה מקבל את הקרן בסכום חד פעמי ועליו להחזיר את הקרן בריבית. חיובי ריבית הם בדרך כלל העלות המשמעותית ביותר שלווה עלול להיתקל בהלוואה. תשלומי ריבית נעשים בדרך כלל חודשיים ונכללים כחלק מהתשלום הכולל של הלווה.
שיקולי חיוב כספי מראש
בנוסף לריבית, מלווים רבים יגבו עמלות ששולמו מראש הנקראות חיובי מימון מראש. לווה יכול להעריך את סך העלויות של הלוואתו, כולל כל דמי ריבית ותשלום מראש וכן עלויות עקיפות בניתוח עלויות חיכוך.
המלווים יכולים לגבות סוגים שונים של חיובי מימון ששולמו מראש ולכן טוב שהלווה ישווה בין חלופות לחיסכון בתשלום. חיובי מימון ששולמו מראש עשויים לכלול דמי ניהול, דמי חיתום, דמי מקור, ביטוח הלוואות ודמי תוכנית.
מלווים מסוימים עשויים להיות מוכנים לנהל משא ומתן על עמלות באמצעות פרמיות או הנחות. ניתן להוסיף פרמיות או הנחות לתעריף הנקוב של הלווה כדי ליצור תעריף נקוב מותאם שנשא ומתן עם המלווה. שיעורי נקוב מותאמים נפוצים לעתים קרובות בהלוואות משכנתא באופן ספציפי.
לסגירת הלוואת משכנתא וסוגים אחרים של הלוואות המתקבלות באמצעות מלווה מסורתי, לווה יידרש לחתום על הצהרת סגירה והסכם אשראי. המלווים נדרשים בתקנות לנסח מסמכים מסוימים על בסיס סוג ההלוואה שאושר הלווה לה. באופן כללי, לווה יקבל הצהרת סגירה הכוללת את כל פרטי הסכם ההלוואה כולל דמי המימון ששולמו מראש ועלויות הריבית. לגבי הלוואות סטנדרטיות, ללווים יש שלושה ימים לבדוק את הצהרת הסגירה לפני חתימת ההסכם. משכנתא הפוכה ומימון מחדש יכללו הצהרת הסדר HUD-1 אשר יש לספק ללווה תוך יום אחד מהסגירה. הצהרות סגירה הינן היבט חשוב בתהליך ההלוואות המספק ללווים מתווה מפורט של כל חיובי הכספים שעליהם לשלם למלווה בגין ההלוואה.
