מהי הפחתה עיקרית?
הפחתת קרן הינה קיטון המוענק למקרן המגיע להלוואה, בדרך כלל משכנתא. ניתן להשיג הפחתה של קרן כדי להפחית את יתרת הקרן העליונה על הלוואה ולספק הקלה ללווה. בדרך כלל נפרסת הפחתה עיקרית למניעת עיקולים בנכסים, העלולים להיות יקרים יותר למוסדות פיננסיים מאשר קרן מופחתת המגיעה להם. בדרך כלל הוצעו הפחתות עיקריות בעקבות המשבר הפיננסי ב -2008 כדי לתמוך בלווים במצוקה.
הבנת צמצום עיקרי
הפחתות עיקריות בהלוואות משכנתא הונפקו בכבדות משנת 2009 עד 2016, כאשר הממשלה בחסות הממשלה את תוכנית השינוי הביתי (HAMP). HAMP הושק על ידי הממשלה כדי לסייע בתמיכה בענף המשכנתאות בעקבות המשבר הכלכלי של 2008. סטנדרטים רופפים למוצרי אשראי ובמיוחד הלוואות משכנתא הרחיבו את היקף ההלוואות וכלל מגוון רחב יותר של לווים בקטגוריית הסאב פריים. לווים אלה דיווחו לאחר מכן על שיעורי ברירת מחדל ועל אתגרים משמעותיים בתשלומי זמן. בשל ההשפעות על ענף הנדל"ן, לווים רבים ראו גם כי המשכנתא שלהם כרוכה בהון שלילי עם ערכי הלוואות גבוהים מערכי מכירה חוזרת בשוק. HAMP הוקמה כדי לסייע להפוך את בעלי בתים ליותר נוחים ברחבי הארץ על ידי מתן מסגרת שבה המלווים יוכלו להשתמש לצורך הצעת הפחתות עיקריות ותוכניות להפחתת קרנות.
תכנית שינוי ביתית משתלמת
המפלגה הייתה חלק ממאמץ נרחב שהנהיגה הממשלה על מנת לסייע בהתאוששות מההשפעות הכלכליות שנגרמו בעקבות המשבר הכלכלי ב -2008. HAMP נוצר באמצעות תוכנית Making Home Affordable, שהוקמה במסגרת התוכנית להקלה על נכסים בעייתיים כחלק מחוק היציבות הכלכלית לשעת חירום משנת 2008. התוכנית הקשה ביותר להיט הוקמה גם בתקופה זו כדי לספק סיוע לבעלי בתים הנמצאים בסיכון לעיקול. HAMP היה בתוקף משנת 2009 עד 2016. הוא שימש על ידי בנקים ומוסדות הלוואות ברחבי הארץ. פאני מיי ופרדי מק גם חסו הלוואות HAMP, מה שעזר לבנקים לנהל את המספר המוגבר של עבריינות המחדל והברירות המחדל.
זכאות להפחתה עיקרית
מדריך להכנת תכנית בית משתלמת סיפק הנחיות למלווים בניתוח ואישור הפחתות עיקריות של HAMP. ספר ההפעלה Making Home במחיר סביר כלל מבחן ערך נוכחי נטו, שסייע למלווים לנתח את היתרונות בעלויות של מתן אישור להפחתת לווה. כמו כן, מפורטות דרישות הזכאות, בהן כללו הלוואות שמקורן ב -1 בינואר, 2009 או לפני כן, יתרות קרן שטרם שולמו עד 729, 750 דולר, ויחס ספציפי לחוב להכנסה.
ההנחיות הנהוגות בתוכנית שינוי הבית משתלמת קובעות סטנדרטים לבנקים שיוכלו להשתמש בהם כאשר שוקלים אישורי צמצום קרן עתידית. הצעות ההפחתה העיקרית הפכו פופולריות פחות לאחר תום ה- HAMP בשנת 2016; עם זאת, הם עדיין אפשרות שבנקים לאומיים יכולים לפנות אליהם בתהליך של עיקול משכנתא. בעוד שפג תוקף ה- HAMP, התוכנית Making Home Affordable ממשיכה להיות יוזמה של משרד האוצר האמריקני ומשרד השיכון והפיתוח העירוני בארה"ב, ומספקת תמיכה שוטפת ללווים בהלוואות משכנתא במצוקה.
