העברת יתרה מכרטיס אשראי עם ריבית גבוהה יותר לאחת בריבית נמוכה יכולה להיות דרך נהדרת לחסוך כסף ולצאת מהחובות מהר יותר. זו גם יכולה להיות דרך נהדרת להיכנס לחובות עוד יותר ולהחמיר את המצב הכלכלי. אפילו יותר מבלבל: הצעה לקידום העברת יתרה יכולה להעצים את כל המצב.
לפני שתגיש בקשה לכרטיס חדש בשיעור נמוך יותר
ראשית ברר אם כל מי שאישר את הכרטיס מקבל את שיעור ה- 0%, או אם השיעור תלוי בזיכוי שלך. יתכן שתרצה לדלג על סוג ההצעה האחרון מאחר ואינך יודע לאיזה תעריף אתה תהיה זכאי עד שתגיש בקשה. מדוע לתת לעצמך את הפיתוי של אשראי זמין יותר אם אתה לא יכול אפילו להשתמש בכרטיס החדש כדי להוריד את הריבית שלך?
Takeaways מפתח
- העברת יתרה מכרטיס אשראי בריבית גבוהה יותר לאחת בריבית נמוכה יכולה להיות דרך נהדרת לחסוך כסף ולצאת מהחובות מהר יותר. תלוי בעסקה ובעמלות, העברת יתרה עשויה לא לחסוך לך מספיק כסף להיות שווה את הבעיה. לאחר העברת היתרה מריבית גבוהה יותר לכרטיס בעל ריבית נמוכה יותר, חשוב אם עליך לסגור את חשבון הכרטיס בעל הריבית הגבוהה יותר.
נניח שאתה אכן משיג את הכרטיס החדש בריבית נמוכה יותר - או סתם רוצה להעביר יתרה לכרטיס בשיעור נמוך יותר שכבר יש לך. בדוק את היתרונות והחסרונות האלה לפני שאתה מבצע העברת איזון.
האם זה יחסוך לך כסף?
תשלום פחות ריבית על החוב בכרטיס האשראי שלך יחסוך כמובן כסף. אך תלוי בעסקה ובעמלות, יתכן שהיא לא תחסוך מספיק כדי להיות שווה את הבעיה. לפני שאתה קופץ, עשה את המתמטיקה.
נניח שיש לך יתרה בסך 3, 000 $ עם אחוז שנתי של 30% (אפריל). המשמעות היא שאתה משלם כרגע 900 דולר לשנה בריבית. לפעמים אתה יכול למצוא מבצע ללא דמי העברת יתרה ותקופת היכרות של 0% אפריל, אבל נניח שאתה צריך לשלם דמי העברת איזון של 3%, דבר שכיח. במקרה זה, זה יעלה לך 90 $ להעברת היתרה שלך בסך 3, 000 $. העברת היתרה לכרטיס עם אפריל של 27% פירושה שתשלם ריבית של 810 דולר לשנה; הוסיפו את דמי העברת היתרה בסך 90 $ והייתם כמעט הפסקה אפילו אחרי שנה.
מסקנה: בדוגמה זו, עליכם לחפש עסקה בה אפריל הוא פחות מ- 27% כדי לצאת קדימה. אל תשכח להכניס את משך הזמן שלך למשוואה: העברת יתרה אינה שווה את הטרחה אלא אם כן תחסוך סכום כסף משמעותי. מחשבון להעברת יתרה מקוון בחינם יעזור לכם לבצע את המתמטיקה עם סכומי הדולר וריבית הספציפיים למצבכם.
מי מוציא אותך מהחובות מהר יותר?
אתה יכול גם להשתמש בריבית נמוכה יותר כדי לפרוע את החוב שלך במהירות רבה יותר. נניח שאתה יכול להרשות לעצמך להכניס 300 דולר לחודש לקראת פירעון יתרתך בסך 3, 000 $. כך נראה תהליך זה בשתי שיעורי ריבית שונים:
תרחיש מספר 1
- סך החוב: 3, 000 $ שיעור ריבית: 30% תשלום חוב: 300 $ לחודש. חודשי הפטור מחובות: 12 סך הריבית ששולם: $ 496.01
תרחיש מס '2
- סך החוב: 3, 000 $ שער ריבית: 15% תשלום חוב: 300 $ לחודש. חודשי תשלום ללא חוב: 11 ריבית מוחלטת ששולמה: 225.10 $
מסקנה: תרחיש מספר 2 מוציא אותך מהחוב חודש אחד מוקדם יותר לעומת תרחיש מספר 1 (וזה חוסך לך 270.91 דולר בתהליך). מחשבון תשלום מקוון לחובות אשראי מקוון בחינם יכול לעזור לכם לראות כמה זמן ייקח לצאת מחובות כרטיסי האשראי עם התשלומים החודשיים והריבית החלים על מצבכם.
האם עליך להחזיק את הכרטיס הישן שלך?
לאחר שתעביר את היתרה מכרטיס בעל הריבית הגבוהה לזו עם ריבית נמוכה יותר, חשוב מה לעשות עם כרטיס ריבית גבוהה יותר. אסכולה אחת חושבת שעליך לסגור את הכרטיס הזה כדי למנוע את הפיתוי שיש לרשותך קו אשראי נוסף זה. אם זה לא שם, תצטרך למצוא דרכים יצירתיות יותר לעמוד בהוצאות שלך ולחשוב בזהירות יותר אילו רכישות באמת נחוצות.
עשו את המתמטיקה כדי לוודא שתצאו לדרך אם תעבירו את יתרת כרטיסי האשראי שלכם לחברה חדשה, בהינתן דמי העברה ושיעור האחוז השנתי החדש.
עם זאת, מהלך זה יכול להיות רע לניקוד האשראי שלך. הגשת בקשה לכרטיס אשראי חדש יכולה כבר לצמצם את ציון האשראי שלך בטווח הקצר. וסגירת ישן יכולה גם להשפיע על ציון האשראי שלך. בתור התחלה, קבלת כרטיס אחד פחות תפחית את סך האשראי הזמין שלך (הידוע גם בכינוי יחס השימוש באשראי שלך), מה שעלול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך, במיוחד אם אתה משתמש באחוז גבוה מהאשראי הזמין שלך. אם זהו אחד הכרטיסים העתיקים ביותר שלך, תקצר גם את היסטוריית האשראי שלך.
מסקנה: אם המטרה שלך היא לצאת מהחובות, העדיפות הראשונה שלך צריכה להיות לקבל החלטות שיעזרו לך להשיג את המטרה הזו. אם אתה יכול לגייס את כוח הרצון, שמור את כרטיס האשראי הישן הזה, אך אל תחייב אותו כלום - גם אם אתה צריך לנעול אותו במגירה או לתת אותו באופן זמני למישהו אחר לצורך שמירה. אם אינך חושב שתוכל להמשיך להשתמש בזיכוי זה, סגור את החשבון.
חריג: אם אתה מגיש בקשה למשכנתא בעתיד הקרוב, אל תסתכן בהורדת הציון שלך על ידי פתיחת כרטיס חדש או סגירת כרטיס בעל ריבית גבוהה יותר. במקום לשחק במשחק העברת העברות היתרה בכרטיסי אשראי, התמקד בתשלום חובות בריבית גבוהה יותר לפני חובות בריבית נמוכה.
כיצד עליכם להשתמש בכרטיס החדש?
שקלו בזהירות כמה פיתוי חדש תוכלו לעמוד לפני שתוסיפו למגבלת האשראי שלכם. הקלף שיש להיזהר ממנו ביותר הוא הכרטיס החדש.
כדי לנצל את הצעת מחיר ההעברה לחודש אפריל לקידום מכירות נמוכה, הימנע מרכישות חדשות באמצעות הכרטיס שהעברת אליו את יתרתך. מכיוון שכבר יש עליו את החוב להעברת איזון, כנראה שהוא לא מציע תקופת חסד ברכישות חדשות; אתה לא רוצה להתחיל לצבור ריבית רבה יותר.
מסקנה: הקפד לבצע את כל התשלומים החודשיים המינימליים שלך במועד הן בכרטיס שאליו אתה מעביר את היתרה והן בכרטיס אליו אתה מעביר. אתה לא רוצה להיפגע בכל עמלות מאוחרות. מה שגרוע יותר, אם אתה משלם באיחור על הכרטיס החדש שלך, בדרך כלל תשכח את אפריל הפרסום ותקיע בתשלום אפריל העונשין שיכול להיות גבוה מ- 29.99%. כדי להיות בצד הבטוח, חפש כרטיס ללא אפריל בגין עונש, כגון קלות Citi, Chase Slate, או גלה את הכרטיס.
לבסוף, עקוב אחר התאריך בו תוקף התעריף של 0% פג. אל תצפו לתזכורת מחברת כרטיסי האשראי - היא בנקאית שחסרה לכם את המועד האחרון, כך שתצטרכו לשלם ריבית על היתרה.
בשורה התחתונה
העברת יתרת כרטיסי אשראי צריכה להיות כלי שיעזור לך לצאת מהחובות מהר יותר, ולא דרך למזער את מציאות החוב שלך על ידי הקטנת התשלומים שלך למספר חודשים. אם אתה מעביר יתרת כרטיסי אשראי מהסיבה הנכונה, הבין את האותיות הקטנות, עשה את המתמטיקה לפני הגשת מועמדות כדי לוודא שתצא לפנים, וצור תוכנית החזר שתוכל לעמוד בה, העברת יתרה יכולה לעזור לך לצאת של חובות מוקדם יותר ובזבז פחות כסף על ריבית.
