תוכן העניינים
- מהו תאריך הניתן להחלפה?
- מהו מועד לפדיון?
- כאשר ירידת שיעורי הריבית
- כאשר עליית הריבית
- בדוק את המוכר של התקליטורים
- צפו בתשלום גמילה מוקדמת
- בדוק את המנפיק לגבי מגבלות FDIC
- בשורה התחתונה
אם אתה מחפש תשואות גדולות יותר עם סיכון מוגבל, תעודות פיקדון ניתנות להחלפה (CD) עשויות להתאים לך. הם מבטיחים תשואות גבוהות יותר מאשר תקליטורים רגילים והם מבוטחים ב- FDIC. עם זאת, עליכם להיות מודעים למספר דברים באותיות הקטנות לפני שתעבירו את כספכם לבנק או לחברת התיווך. אחרת, ייתכן שתאכזב.
ממש כמו תקליטור רגיל, תקליטור ניתן לבחירה הוא תעודת הפקדה שמשלמת ריבית קבועה לאורך חייו. התכונה שמבדילה בין תקליטור ניתן לבחירה מתקליטור מסורתי היא שהמנפיק מחזיק באפשרות שיחה בתקליטור והוא יכול לממש, או "להתקשר", את התקליטור שלך ממך בסכום המלא לפני שהוא יבשיל. תקליטורים הניתנים להחלפה דומים במובנים רבים לאג"ח הניתנות להחלפה.
Takeaways מפתח
- תעודת הפיקדון הניתנת להחלפה הינה תקליטור המכיל מאפיין שיחה בו ניתן לממש את התקליטור (להיערך ממנו) מוקדם על ידי הבנק המנפיק לפני פירעונו המוצהר. תקופת הניתן לבחירה נקבעת בדרך כלל במסגרת זמן נתונה, ובקביעה מוגדרת מראש. מחיר השיחה. בגלל הסיכון למשקיעים כי הם נקראים מוקדם, הם בדרך כלל משלמים ריבית גבוהה יותר מהדיסקים המסורתיים. הריבית הגבוהה עשויה לפתות חוסכים, אך עליהם לקרוא את האותיות הקטנות. נקודה מוקדמת מעלה סיכון להשקעה מחדש.
מהו תאריך הניתן להחלפה?
תאריך ניתן לבחישה הוא תאריך בו המנפיק יכול להתקשר לתעודת ההפקדה שלך. נניח, למשל, שתאריך השיחה הוא שישה חודשים. משמעות הדבר היא כי שישה חודשים לאחר רכישת תקליטור, הבנק יכול להחליט אם הוא רוצה להחזיר את התקליטור שלך ולהחזיר את הכסף שלך בריבית. כל חצי שנה אחרי מועד השיחה תהיה לבנק שוב אותה אפשרות.
שינוי בריבית הרווחת הוא הסיבה העיקרית לכך שהבנק או חברת התיווך יזכרו את התקליטור שלכם בתאריך הניתן לבחירה. בעיקרון, הבנק ישאל את עצמו אם הוא מקבל את העסקה הטובה ביותר האפשרית על סמך סביבת הריבית הנוכחית.
מהו מועד לפדיון?
תאריך הפדיון מייצג את משך הזמן שהמנפיק יכול להחזיק את כספך. ככל שתאריך הפדיון יהיה רחוק יותר בעתיד, הריבית גבוהה יותר שעליכם לצפות לקבל. וודא שאתה לא מבלבל בין תאריך הפדיון לתאריך השיחה. לדוגמה, תקליטור שניתן להחלפה שנתיים לא בהכרח מבשיל בשנתיים. "השנתיים" מתייחס לתקופת הזמן שקיימת לפני שהבנק יוכל להתקשר אל התקליטור ממך. משך הזמן שעליך לבצע את הכסף בפועל עשוי להיות ארוך הרבה יותר. מקובל למצוא תקליטורים ניתנים לבריאה עם פירעונות בטווח של 15 עד 20 שנה.
כאשר ירידת שיעורי הריבית
אם שיעורי הריבית יירדו, ייתכן שהמנפיק יוכל ללוות כסף בפחות ממה שהוא משלם לך. המשמעות היא שהבנק ככל הנראה יחזיר את התקליטור ויאלץ אותך למצוא רכב חדש להשקיע בו את כספך.
כדוגמה, נניח שיש לך תקליטור ניתנת להחלפה של 10, 000 דולר לשנה שמשלמת חמישה אחוזים עם פירעון של חמש שנים. ככל שמתקרב תאריך השיחה לשנה, הריבית הרווחת יורדת לארבעה אחוזים. לפיכך, הבנק גם הוריד את שעריו, והוא משלם רק ארבעה אחוזים על התקליטורים הניתנים להחלפה לשנה.
"למה אני צריך לשלם לך חמישה אחוזים, כשאני יכול ללוות את אותם 10, 000 דולר לארבעה אחוזים?" זה מה שהבנקאי שלך הולך לשאול.
"הנה החזר העיקרי שלך, בתוספת כל עניין שאנו חייבים לך. תודה רבה על העסק שלך."
אולי סומכת על הריבית של 500 $ לשנה (10, 000 $ x 5% = 500 $) כדי לסייע בתשלום החופשה השנתית שלך. עכשיו אתה תקוע עם רק $ 400 ($ 10, 000 x 4% = $ 400) אם אתה קונה עוד תקליטור שניתן להשלים שנה. הבחירה האחרת שלך היא לנסות למצוא מקום לשים את הכסף שלך שמשלם חמישה אחוזים, למשל על ידי רכישת אג"ח ארגוני, אבל זה עשוי להיות כרוך בסיכון רב יותר ממה שרצית עבור 10, 000 דולר זה. החדשות הטובות הן שקיבלתם קצב CD גבוה יותר לשנה.
אבל מה עושים עכשיו עם 10, 000 $? נתקלת בבעיית סיכון השקעה מחדש.
כאשר עליית הריבית
אם הריבית הרווחת עולה, הבנק שלך כנראה לא יתקשר לתקליטור שלך. למה זה? זה יעלה יותר לשאול במקום אחר.
נשוב לדוגמה הקודמת שלנו, בואו נראה שוב את התקליטור הניתן להחלפה לשנה של 10, 000 דולר לשנה. זה משלם לך חמישה אחוזים. הפעם, נניח שהשיעורים השוררים קפצו לשישה אחוזים ברגע שהתאריך הניתן לבישול. אתה תמשיך להשיג 500 דולר לשנה שלך, למרות שתקליטורים הניתנים להחלפה שהוצאו לאחרונה מרוויחים יותר. אבל מה אם תרצו להוציא את כספכם ולהשקיע מחדש בשיעורים החדשים והגבוהים יותר?
"סליחה, " אומר הבנקאי שלך. "רק אנחנו יכולים להחליט אם תקבלו את הכסף שלך מוקדם."
בשונה מהבנק, אינך יכול להתקשר לדיסק ולהחזיר את המנהל שלך - לפחות לא בלי עונשים הנקראים חיובי כניעה מוקדמים. כתוצאה, אתה תקוע בשיעור הנמוך יותר. אם שערים ימשיכו לעלות בזמן שאתה הבעלים של התקליטור הניתן להחלפה, הבנק כנראה ישמור על הכסף שלך עד שהתקליטור יבשיל.
בדוק את המוכר של התקליטורים
כל אחד יכול להיות מתווך פיקדון למכירת תקליטורים. אין דרישות רישוי או הסמכה. פירוש הדבר שעליך לבדוק תמיד עם רגולטור ניירות הערך של המדינה שלך כדי לבדוק אם למתווך או לחברת המתווך שלך יש היסטוריה של תלונות או הונאה.
צפו במחירי הנסיגה המוקדמים
לא תמיד תצטרך לשלם אגרות אלה - אם החזקת את האישור במשך תקופה ארוכה מספיק, תוותר לרוב על עמלות אלה.
בדוק את המנפיק לגבי מגבלות כיסוי FDIC
כל מפקיד מוסדות בנק או חסכון מוגבל ל -250, 000 $ בביטוח FDIC. יש בעיה פוטנציאלית אם המתווך שלך משקיע את כספי התקליטור שלך במוסד שיש לך חשבונות אחרים המבוטחים ב- FDIC.
אם הסכום עולה על 250, 000 $, אתה מסתכן בחריגה מכיסוי ה- FDIC שלך.
בשורה התחתונה
עם כל הטרחה הנוספת שהם כרוכים, מדוע תטרחו לרכוש תקליטור ניתן לבחירה ולא תקליטור שאינו ניתן להחלפה? בסופו של דבר, תקליטורים ניתנים להחלפה מעבירים את סיכון הריבית אליכם, המשקיע. מכיוון שאתה לוקח סיכון זה, אתה נוטה לקבל תשואה גבוהה יותר ממה שהיית מוצא בתקליטור מסורתי עם תאריך בגרות דומה.
לפני שתשקיע, עליך להשוות את שיעורי שני המוצרים. לאחר מכן, חשוב לאיזה כיוון אתה חושב שיעורי הריבית הולכים בעתיד. אם יש לך חששות מסיכון השקעה מחדש ומעדיף פשטות, תקליטורים ניתנים להחלפה ככל הנראה אינם בשבילך.
