הגדרת כלל 78

מהו כלל 78?

כלל 78 הוא שיטה המשמשת כמה מלווים לצורך חישוב חיובי ריבית על הלוואה. כלל 78 מחייב את הלווה לשלם חלק גדול יותר של ריבית בחלק הקודם של מחזור ההלוואה, מה שמקטין את החיסכון הפוטנציאלי עבור הלווה בתשלום הלוואתו.

הבנת כלל 78

כלל 78 נותן משקל רב יותר לחודשים בחלק הקודם של מחזור ההלוואה של לווה בעת חישוב ריבית, מה שמגדיל את הרווח למלווה. לוח זמנים לחישוב ריבית מסוג זה משמש בעיקר על הלוואות שאינן מסתובבות בריבית קבועה. כלל 78 הוא שיקול חשוב עבור לווים אשר בכוונתם לפרוע את הלוואתם מוקדם.

חשיבות ללווים שמתכוונים לשלם הלוואה בשלב מוקדם, הכלל של 78 קובע כי הלווה צריך לשלם חלק גדול יותר מהריבית בחלק הקדום של מחזור ההלוואה, מה שאומר שהלווה ישלם יותר ממה שהיה עושה עם הלוואה רגילה.

כלל חישוב של 78 ריבית הלוואה

מתודולוגיית כלל ריבית ההלוואות של 78 מורכבת יותר מהלוואת אחוזים שנתית פשוטה. בשני סוגי ההלוואות, לעומת זאת, הלווה ישלם את אותה סכום ריבית על ההלוואה אם ​​ישלם עבור כל מחזור ההלוואות ללא תשלום מראש.

מתודולוגיית כלל 78 מעניקה משקל נוסף לחודשים במחזור ההלוואה הקודם. לרוב משתמשים במלווים עם תשלומי קצרה לטווח הקצר המספקים הלוואות ללווים בסאב פריים.

במקרה של הלוואה ל -12 חודשים, המלווה יסכם את מספר הספרות במשך 12 חודשים בחישוב הבא:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

עבור הלוואה לשנה אחת, המספר הכולל של הספרות שווה ל 78, מה שמסביר את המונח כלל 78. עבור הלוואה לשנתיים, הסכום הכולל של הספרות יהיה 300.

עם סכום החודשים המחושב, משקלל המלווה את תשלומי הריבית בסדר הפוך בהפעלת משקל רב יותר על החודשים הקודמים. עבור הלוואה לשנה, גורם הניפוח יהיה 12/78 מסך הריבית בחודש הראשון, 11/78 בחודש השני, 10/78 בחודש השלישי וכו '. עבור הלוואה לשנתיים, גורם הניפוח יהיה 24/300 בחודש הראשון, 23/300 בחודש השני, 22/300 בחודש השלישי וכו '.

כלל 78 לעומת אינטרס פשוט

כאשר משלמים הלוואה, ההחזרים מורכבים משני חלקים: הקרן והריבית שגובה. כלל 78 משקלל את התשלומים הקודמים בריבית רבה יותר מאשר התשלומים המאוחרים יותר. אם ההלוואה לא הופסקה או ששולמה מראש מוקדם, הריבית הכוללת ששולמה בין ריבית פשוטה לכלל 78 תהיה שווה. עם זאת, מכיוון שחוק 78 משקלל את התשלומים הקודמים בריבית רבה יותר משיטת ריבית פשוטה, תשלום הלוואה מוקדם יביא לכך שהלווה ישלם מעט יותר ריבית בסך הכל.

Takeaways מפתח

• כלל 78 הוא שיטה המשמשת כמה מלווים לצורך חישוב חיובי ריבית על הלוואה. כלל 78 מקצה חיובי ריבית מחושבים מראש המעדיפים את המלווה על הלווה בהלוואות לזמן קצר או אם משולמת הלוואה מוקדם. המתודולוגיה של כלל 78 מעניקה משקל נוסף לחודשים במחזור הקודם של הלוואה, כך שמשלמת ריבית גדולה יותר מוקדמת יותר.

ההבדל בחיסכון מתשלום מוקדם על פי הלוואה של 78 לעומת הלוואה בריבית פשוטה אינו מהותי משמעותית במקרה של הלוואות לזמן קצר יותר. לדוגמא, לווה עם הלוואה לשנתיים בסך 10, 000 דולר בשיעור קבוע של 5% ישלם ריבית כוללת של 529.13 דולר על כל מחזור ההלוואה הן עבור הלוואה של 78 והן עבור הלוואה בריבית פשוטה.

בחודש הראשון של הלוואה כלל 78, הלווה ישלם 42.33 דולר. בחודש הראשון של הלוואת ריבית פשוטה, הריבית מחושבת כאחוז מהקרן המצטיינת, והלווה ישלם 41.67 דולר. לווה שירצה לשלם את ההלוואה לאחר 12 חודשים יידרש לשלם 5, 124.71 $ עבור הלוואת הריבית הפשוטה ו -5, 126.98 $ עבור הלוואה כלל 78.

עובדה מהירה: בשנת 1992, החקיקה גרמה למימון מסוג זה ללא חוקי להלוואות בארצות הברית עם משך זמן של יותר מ 61 חודשים.