אנשים רבים מוצאים עצמם מחוץ לכוח העבודה הרשמי מעת לעת - או לתמיד - חלקם על פי בחירה ואחרים לאחר פיטורים. חלקם מצטרפים לכלכלת ההופעות העצומה. אחרים מנסים להתייעץ או למימון עצמאי או להישאר בבית כדי לטפל במשפחה. בכל מקרה, כשאנשים מפסיקים לאסוף משכורת שבועית, הם לעיתים קרובות מפסיקים לתרום לחיסכון בפרישה. עם זאת, שמירה על התרומות, קטנות ככל שיהיו, עשויות לעשות הבדל גדול בהכנסה שיש לך לאחר הפרישה.
רוב האנשים העובדים החוסכים לפנסיה עושים זאת באמצעות תוכנית בחסות מעביד. אבל אתה יכול לעשות זאת באופן עצמאי. ישנן מספר דרכים לבצע זאת לבד.
Takeaways מפתח
- עצמאים יכולים להשקיע בסולו 401 (k), שיש לו מגבלות תרומה גבוהות יותר ממה שהגרסה שמציעים מעסיקים. בן / בת זוג שאינם עובדים יכולים לתרום ל- IRA אם לבן זוגם יש פיצוי חייבים. חשבונות חיסכון בריאות נועדו לשלם עבור הוצאות רפואיות, אך לאחר שתגיע לגיל 65 מגבלה זו אינה חלה עוד.
הסולו 401 (k)
הסולו 401 (k), הידוע גם כ- 401 (k) העצמאי, מיועד לאנשים שהם עצמאים כעצמאים, קבלנים עצמאיים או חברים בשותפות. זה מיועד לאנשים שעובדים בעצמם או עם בן / בת זוג ואין להם עובדים. התרומות משלבות רכיבים נדחים והשתתפות ברווחים.
ניתן לתרום מגבלה של 19, 000 $ כשכיר בשנת 2019. עבור אנשים מגיל 50 ומעלה, מותרת תרומה נוספת לתפוסה של 6, 000 $. בשנת 2020 סכום זה עולה ל 19, 500 $ עם סכום נוסף לתפוס של 6, 500 $.
המרכיב לחלוקת רווחים לבעל יחיד הוא 20% מההכנסה מהעבודה העצמית מופחתת ב- 50% ממיסי העסקה עצמית. עבור עסקים משולבים, רכיב חלוקת הרווחים גדל ל 25% מההכנסה מעבודה עצמית ללא ניכוי בגין מיסים על עבודה עצמית.
זה מביא את הסכום הכולל של התרומות המותרות לדחיות ושיתוף רווחים ל -56, 000 דולר לשנה, או 62, 000 דולר עם התרומה בשנת 2019. בשנת 2020, סך כל התרומות לחשבון של משתתף, לא סופרים תרומות לתפוס עבור אותם בני 50 ומעלה., לא יכול לעלות על 57, 000 $, בהתאם למס הכנסה.
לדוגמה, נניח שמרי, מנהלת שיווק בת 33, עזבה את עבודתה במשרה מלאה כשהיא ילדה. היא עושה עבודות ייעוץ ומרוויחה 20 אלף דולר בשנה. כבעלת בעלות יחידה, היא יכלה לחסל עד 19, 000 דולר ממנה בהדחות עובדים ובשנת 2020, היא תוכל לחסל 19, 500 דולר.
אפילו תרומות קטנות יכולות לעשות הבדל גדול לחיסכון הפרישה שלך בטווח הרחוק. אתה לא צריך תעסוקה קבועה כדי להשיג את יתרונות המס.
ה- Ious Spousal
לבן זוג שאינו עובד המגיש במשותף יש אפשרות להשקיע ב- IRA מסורתי או ברוטו, כל עוד לבן הזוג שלהם יש פיצויים חייבים במס. התרומה המרבית לשנים 2019 ו- 2020 עבור כל ה- IRA היא 6, 000 $, בתוספת 1, 000 דולר נוספים עבור אנשים מגיל 50 ומעלה. זה מאפשר למשפחה להכפיל את חיסכון הפרישה של IRA.
לדוגמא, נניח שג'ו, 51, איבד את עבודתו בסוף השנה שעברה ולא הצליח למצוא עבודה במשרה מלאה, אך רוצה להמשיך לתרום לפרישתו. לבן זוגו יש פיצויים חייבים במס של 50, 000 דולר לשנת 2019. כל עוד הזוג מתייצב במשותף, ג'ו יכול לתרום בסך הכל 7, 000 $ בשנת 2019 ל- IRA. זו התרומה הרגילה של 6, 000 $ בתוספת תרומת ההדברה של 1, 000 דולר עבור בני 50 ומעלה.
זכור כי סטטוס הגשת יכול להשפיע על רמת התרומות המותרות. אם ג'ו ואשתו יגישו בנפרד, הוא לא היה מסוגל לתרום סכום כלשהו ל- IRA במשך השנה מכיוון שלא היה לו שום פיצוי חייב במס. אם הם היו מגישים בנפרד והיו לו רווחים חייבים במס של 2, 000 $ בלבד לשנה, תרומת IRA שלו הייתה מוגבלת ל -2, 000 $.
ניתן לשלם תרומות ל- IRA נדחות במס עד ליום 15 באפריל של השנה שלאחר מכן.
חשבון החיסכון בבריאות (HSA)
באופן מפתיע, חשבון חיסכון בריאותי הוא אפשרות נוספת. HSA הוא חשבון המועיל במס העומד לרשות אנשים עם תכניות בריאות גבוהה להפחתה (HDHP) לשימוש בתשלום הוצאות רפואיות שאינן מכוסות.
עבור אנשים המועסקים, תרומות יכולות להיות הן על ידי המעביד והן על ידי העובד. מי שאינו מועסק יכול לתרום בשמו. ואותן תרומות זכאיות לניכוי מס.
הכסף שהופקד לא צריך לבוא מהכנסה שהרווחה. זה יכול להגיע מחסכונות, דיבידנדים במניות, דמי אבטלה או אפילו תשלומי רווחה.
התרומה המרבית לשנת 2019 היא 3, 500 דולר ליחיד וכ 7, 000 $ למשפחה. תרומות נוספות לתפוסה של 1, 000 דולר מותרות לאנשים מגיל 55 ומעלה. לשנת 2020 סכומי התרומה המקסימליים מסתכמים ב 50 $, ועוד 100 $ למשפחות. (3, 550 $ ו -7, 100 $ בהתאמה). הסכום השנתי "לתפוס" יישאר 1, 000 דולר.
אז איך חשבון חיסכון רפואי נחשב לחיסכון בפרישה? חלוקות המשמשות להוצאות רפואיות מוסמכות הינן פטורות ממס בכל גיל. אלה שלא משמשים להוצאות רפואיות נכללים בהכנסה וחייבים במס ועובדים ככל הנראה עונש של 20%. אבל אם תשמור את הכספים הללו ב- HSA ותתחיל למשוך כספים בגיל 65 ומעלה, אתה יכול להשתמש בהם לכל מטרה, ממש כמו ה- IRA המסורתי. כמו IRA מסורתי, אתה חייב מס הכנסה על הכסף, אך ללא קנסות. (שימו לב כי משיכות IRA ללא עונש מתחילות בגיל 59 ½.)
בקיצור, תרומות ל- HSA יכולות להוות מקור הכנסה לאחר הפרישה.
חשבון תיווך
אתה תמיד יכול להשקיע באמצעות חשבון תיווך. הרווחים לא נדחים במס, אך תגדילו את קופת הכסף שיכולה לספק לכם מקור הכנסה במהלך הפרישה.
זו יכולה להיות דרך מצוינת להשקיע כסף לאחר שמיצית את סכומי התרומה הנדחים שלך. בנוסף, מכיוון שמשיכות מחשבון חייבות אינן חייבות במס שוב (כבר שילמת), חשבון השקעות מעניק לך גמישות בתכנון מס שיכולה להועיל.
