מהו ביטוח שני למות
ביטוח שני למות הוא סוג של ביטוח חיים לשני אנשים (נשואים בדרך כלל) המספק תגמולים למוטבים רק לאחר שהאחרון שנותר בחיים בפוליסה נפטר. זה שונה מביטוח חיים רגיל בכך שבן הזוג שנותר בחיים אינו מקבל הטבות לאחר מות בן הזוג. לפיכך, ביטוח שני למות משמש לתכנון עזבון.
שוברים למטה ביטוח שני למות
הורים המוצאים ביטוח מסוג זה חושבים בדרך כלל על ילדיהם. לדוגמה, פוליסת ביטוח שנייה למות יכולה להיות מתוכננת לשלם מיסי עזבון או לפרנס כל ילד ששרד. זה נקרא גם "ביטוח חיים כפולים" ו"ביטוח שרידות ".
באופן כללי, ביטוח שני למות משמש לתכנון עזבון, ובדרך כלל, הם מכסים שני אנשים או יותר בפחות כסף ממה שיעלו פוליסות בודדות. הטבת המוות מפוליסת ביטוח חיים לניצול מחושבת בדרך כלל בתשלום מיסי עזבון פדרליים ועלויות אחרות של יישוב עזבון המגיעות לאחר ששני בני הזוג נפטרו. המוצר לביטוח חיים שני למות פותח בשנות השמונים, כאשר חוק חדש איפשר לזוגות נשואים לעכב מיסי עזבון פדרליים עד ששני בני הזוג נפטרו. חוק זה סייע לבני זוג ששרדו להימנע מהידלדלות כספם לתשלום חשבונות מס גדולים, שהפעילו לחץ כלכלי נוסף על יורשיהם האחרים.
פוליסת ביטוח חיים שנייה למות מתחילה בפרמיה שנתית המכסה את גמלת המוות. העודפים מגדלים את דחיית המס ובונים שווי מזומנים שאמור לכסות חלק מהפרמיות הגבוהות או כולן ככל שמתבגרים. בשנות ה -80 וה -90 נמכרו פוליסות עם תחזיות המראות רווחים של 6 עד 12 אחוזים. מאחר שהבנק הפדרלי שמר על שיעורי הריבית נמוכים יותר בעשור האחרון, הריביות היו קרובות יותר ל -3 או 4 אחוזים, עם ערבות מינימלית.
הסיבות לרכישת ביטוח שני למות
יותר חסכוני. הפרמיה מבוססת על תוחלת החיים המשותפת של בני זוג, ומכיוון שהיא לא משלמת דבר עד ששני בני הזוג נפטרים, הפרמיה יקרה משמעותית מקנייה של פוליסות נפרדות לשני האנשים עם אותו סכום הדולר בסכום ההטבות.
הסמכה קלה יותר. אם אדם אחד אינו במצב בריאותי טוב, זה לא משנה ככל ששני המבוטחים צריכים למות לפני ששולמו ההטבות. אחרת, אדם שבריאותו לקויה עשוי להימנע מביטוח חיים אם הוא מבקש פוליסה יחידה.
תכנון עזבון. במקרים מסוימים, ביטוח חיים שני למות יכול למעשה לעזור בבניית אחוזה ולא רק להגן עליה מפני מיסים. בדומה לביטוח חיים מסורתי, גם הטבת המוות של פוליסה שנייה למות יכולה להבטיח למוטבים שלך יקבלו סכום מינימלי של כסף, גם אם כל חסכונות המבוטח יבוטלו במהלך חייהם.
מקיים עזבון. אנשים רבים רוכשים פוליסות ביטוח חיים שנייהו למות כדי להבטיח את העברות האחוזה שלהם למוטבים שלהם על כנו. לדוגמה, יתכן שהם ירצו לדעת שהבקתה המשפחתית תישאר בשימוש במשך דורות, ולא להימכר כדי לשלם מיסי מוות.
