מה עודף שני
עודף שני מתאר חוזה ביטוח משנה המספק כיסוי מעל לזה של הסכם ביטוח משנה עודף ראשון. מבטחים עוסקים בבעלי עודפי ביטוח משנה כדי להעביר חלק מהסיכון שלהם, או מחבותם לצד אחר.
על ידי מתן חלק מהסיכון שלהם לביטוח משנה, חברת הביטוח מסייעת להבטיח את הפירעון שלה מכיוון שהיא נושאת פחות סיכון שתצטרך לבצע תשלומים גדולים למבוטחים. בדרך כלל יש לאמנויות עודפים אלה מספיק יכולת לכסות מספר רב של קווים, אך במקרים מסוימים הם אינם יכולים לכסות את כל הסכום הדרוש לחברת המשחר. במקרה זה, על המבטח המבקש לכסות את הסכום הנותר עצמו או להיכנס להסכם ביטוח משנה שני.
הסכם ביטוח משנה שני זה מכונה אמנת העודפים השנייה.
שוברים למטה עודף שני
ביטוח משנה עודף שני, המכונה גם ביטוח משנה המשך, חל על כל סיכונים שהמבטח המוענק אינו שומר על חשבונו וכי עולה על יכולתו של הסכם העודפים הראשון. המבטח המפטר לעיתים קרובות דורש הסכם עודף שני אם אינו יכול להבטיח הסכם ביטוח משנה המכסה מספיק סיכון בכדי להבטיח את הפירעון שלו.
כאשר מבטח מכיר חוזה ביטוח משנה הוא מחזיק בהתחייבויות עד לסכום ספציפי, הנקרא קו. כל התחייבות שנותרה עוברת למבטח המשנה, שמשתתף רק בסיכונים הנמצאים מעל למבטח. הסכום הכולל שמכסה חוזה ביטוח המשנה, המכונה יכולת, מתבטא בדרך כלל במונחים של ריבוי מקווי הביטוח.
מבטח המשנה אינו משתתף בכל הסיכונים שנקבעה על ידי החברה המפנה. במקום זאת, היא רק מניחה את הסיכונים מעל מה שהמבטח שומר, מה שהופך סוג זה של ביטוח משנה שונה מביטוח חוזר של מניית מכסות.
כיצד פועלים קווי עודפים שניים
נניח שחברת ביטוח חיים מחפשת להפחית את חבותה באמצעות הסכם ביטוח משנה. יש לו התחייבויות של 20 מיליון דולר ממספר הפוליסות שהחתם, אך רק רוצה לשמור על 2 מיליון דולר מסיכון זה. העודף הוא ההפרש בין סך ההתחייבות לסיכון שנשמר, או 18 מיליון דולר.
כל קו שמירה נקבע על מיליון דולר. חברת ביטוח החיים מתקשרת בחוזה ביטוח משנה ראשון עם מבטח משנה. מבטח המשנה לוקח על עצמו את הסיכון של שמונה קווים, שמכסים 8 מיליון דולר. עם זאת, עם ביטוח משנה זה של 8 מיליון דולר ושני מיליון הדולר שנשארו, על החברה ההולמת למצוא ביטוח משנה לסיכון הנותר של 10 מיליון דולר.
לאחר מכן מבקשת החברה המבטחת מבטח משנה נוסף להסכם ביטוח משנה נוסף העודף לכיסוי הסיכון הנותר של 10 מיליון דולר. לחילופין, היא יכולה למצוא מבטח משנה שיכסה רק חלק מאותם מיליון דולר, ועוד אמנה שלישית שתכסה את הסכום שנותר לכיסוי.
