ביטוח חיים אוניברסלי לעומת IRA ו- 401 (k)
בכל פעם ששוק המניות חווה פרץ צמיחה, קשה אפילו למשקיעים השמרניים ביותר לשבת על הקווים. תופעה זו, ללא ספק, מסבירה את העלייה במשהו המכונה ביטוח חיים אוניברסלי צמוד (IUL). עם זאת, בעוד שמדיניות החיים האוניברסלית באינדקס פופולארית, היא גם אחת המהפכניות ביותר.
כמה גורואים פיננסיים קוראים למשקיעים להימנע לחלוטין ממדיניות כל החיים, וחוזרים על "טווח הקנייה והשקיע את המקסימום" הישן. עם IUL, עם זאת, הוויכוח קשה במיוחד. אפילו הרגולטורי הבכיר בביטוח בניו יורק הטיל ספק באשר לנוהלי המכירות סביב צורת ביטוח זו.
ביטוח חיים אוניברסאלי צמוד
בדומה למוצרי ביטוח חיים קבועים אחרים, IUL כולל רכיב ביטוח וכן הטבה במזומן אשר המחזיקים יכולים להשתמש בהם בעת הצורך. אבל יש הבדל מרכזי. במקום לזקוף חשבון מבוטח על בסיס קרנות אגרות חוב שמרניות, מבטחים קושרים אותו למדד מניות כמו S&P 500.
Takeaways מפתח
- חוזי IUL מגנים מפני הפסדים תוך שהם מציעים פרמיה מסוימת בסיכון המניות.IRAs ו- 401 (K) אינם מציעים את אותה הגנת החיסרון, אם כי אין מכסה על התשואות. IULs יש תנאים מסובכים ועמלות גבוהות באופן לא מודע (שאוכלים בתשואות באופן משמעותי לאורך זמן) ייתכן ששיעורים רבים אינם מתאימים לאנשים שאינם פרטיים בעלי ערך נטו גבוה המחפשים להפחית את נטל המס שלהם. משקיעים רבים עדיפים לרכוש ביטוח לטווח תוך מקסום תרומות תוכנית הפרישה שלהם, במקום לרכוש IUL.
אחת מנקודות המכירה העיקריות לחיים אוניברסליים צמודים היא שהיא מעניקה למבוטח חשיפה לשוק המניות תוך הגנה מפני הפסדים. אם מדד שוק המניות הבסיסי יעלה בשנה נתונה, הבעלים יראו את חשבונם עולה בסכום יחסי.
המילה "פרופורציונלית" כאן היא המפתח. מבטחים משתמשים בנוסחה לקביעת זיכוי יתרת המזומנים שלך, ולמרות שנוסחה זו קשורה לביצועים של מדד, סכום האשראי כמעט תמיד הולך להיות פחות. אם השוק גדל 10% במהלך שנה, יתכן שסכום המזומנים שלך יעלה רק על פי 7 או 8%.
יש גם מכסה על סכום האשראי, המגביל את צמיחת חשבונך אם למניות יש שנת באנר. על פי נתוני מודיעין השוק של מור, המגבלה העליונה הממוצעת לזיכוי בחשבון היא 12%. כך שגם אם מדד כמו S&P 500 מעלה 20%, הרווח שלך יכול להיות חלק מהסכום הזה.
עבור חלק מהצרכנים זה יכול להיות מחיר שהם מוכנים לשלם כדי להקטין את סיכון החיסרון כאשר השוק הולך לכיוון השני. לרוב הפוליסות של IUL יש שיעור אשראי מינימלי מובטח של 0%, מה שאומר - באופן היפותטי, בכל מקרה - שחשבונך לא יאבד ערך אם מניות תצלול פתאומי.
עם זאת, מבוטחים פוטנציאליים צריכים גם לחשוב על ההוצאות הגבוהות להפליא, כולל דמי ניהול ודמי כניעה, הקשורים לביטוח חיים קבוע. העמלה ששולמה לחברי מכירות תלולה במיוחד, ובלעתים קרובות מבליעה את כל שנת הפרמיות הראשונה. משם, דמי המכירה ממשיכים לעיתים קרובות בכ- 5% בשנה לפני שהם מתרדמים. כתוצאה מכך יתרת המזומנים של חשבונך לא תתחיל להראות צמיחה משמעותית במשך שנים.
נציגי מכירות מבצעים פחות פוליסות מונחי מכר, המציעות הטבת מוות ללא רכיב המזומן. זו אחת הסיבות שכמה סוכנים נוטים יותר לדחוף מדיניות חיים אוניברסאלית.
גורם נוסף שיש לקחת בחשבון בכל הקשור למדיניות IUL הוא מורכבות החוזים שאתה חותם עליהם. מה שמשקיעים רבים אינם מבינים הוא שלעתים קרובות הם מכילים הוראות המאפשרות למבטח לשנות את כללי המשחק במועד מאוחר יותר. לדוגמה, חלק מהפוליסות מאפשרות לחברה להוריד את שווי התשואות בכדי לחזק את מאזנה.
על פי חלק מהמבקרים, מגרש המכירות כדי לגרום ללקוחות שמתעניינים במוצרים באינדקס יכול להיות מבלבל באותה מידה. נציגי מכירות ישתמשו לפעמים באיורים המראים כמה מבוטחים יכולים פוטנציאליים להרוויח בתנאי שוק מסוימים. אולם התעשייה נכנסה באש בגלל שהסתמכה בכבדות רבה מדי על תחזיות ורודות שכמעט ודאי לעולם לא יקרה.
האם יש מישהו שברור שיהיה לו טוב יותר עם מדיניות חיים אוניברסאלית צמודת? יש ויכוח שיש לאחד כזה אם אתה אינדיבידואלי בעל ערך נטו גבוה ואינך מעוניין שבני משפחתך יתמודדו עם חשבון מס ענק לאחר מותך. נאמני ביטוח חיים בלתי חוזרים הם מזמן מקלט מס פופולרי עבור אנשים כאלה. אם אתה נופל בקטגוריה זו, אתה בטח רוצה לדבר עם יועץ פיננסי בלבד בתשלום כדי לדון אם רכישת ביטוח קבוע מתאימה לאסטרטגיה הכוללת שלך.
עם זאת, כמעט לכל אחד אחר, קשה למצוא סיבה משכנעת לבחור ב- IUL על פני ביטוח לטווח ארוך, במיוחד אם טרם הוצאת מההפרשה לחשבונות הפרישה שלך.
IRAs ו- 401 (k) s
IRAs ו- 401 (K) הם חשבונות חיסכון לפרישה. הכסף מופקד בחשבונות, או לפני מס או לפני מס, ומושקע בכדי ליצור ביצת קן פרישה. הרווחים בשנת 401 (ק) ים וסוגים מסוימים של IRAs צוברים ללא מס, אם כי מסים משולמים בעת משיכת הכסף.
לא משנה אם אתה מאמין במקרה במוצר ביטוח מיוחד זה, כמעט תמיד רעיון טוב למקסם את ה- 401 (k) ו- IRA לפני שתכניס כסף לפוליסת IUL.
חשבונות חיסכון לפרישה מגיעים לפעמים עם התאמות תרומה של המעסיק של המשתתף. בהשוואה לשכר הגבוה של IUL, 401 (K) וחשבונות IRA עם כספים ללא עומס, ויחס הוצאות שנתי טיפוסי של כ -1.5%, מתחילים להראות כמו אלטרנטיבה זולה בהרבה ל- IUL. לחלק מהאפשרויות להשקעה במסגרת תוכניות פרישה עשויות להיות עמלות נמוכות עוד יותר מכיוון שעמלות משא ומתן על ידי נותן חסות גדול של החברה המייצג מספר משתתפים.
הכנסות מהשקעה אינן מגיעות עם מכסה, אף כי אין רצפה מובטחת. עם זאת, השקעה חכמה עם נכסים מגוונים כנדרש יכולה להפחית משמעותית את הסיכונים הכרוכים בכך.
עבור מרבית האנשים, חסכון לפרישה, קניית מדיניות חיים פחות יקרה והשקעה של יתרת 401 (K) או IRA זה צעד חכם. ברוב המקרים, תהיה לך הרבה יותר עמלות לאכול כשאתה חוזר. בנוסף, אל תדאגי לאותיות הקטנות בחוזה IUL.
