עבור משקיעים שמתעקשים לנהל באופן פעיל את חסכונותיהם, חשבון פרישה המועיל במס יכול להיראות כמקום אידיאלי לעשות זאת.
סקוט לנדבורג, מייסד-שותף, שותף ויועץ עושר בכיר בחברת Sterling Wealth Partners, מסביר: "מבחינת מס, אם אתה מתכוון לנהל באופן פעיל ולעבור לתפקידים שונים, חשבון הפרישה שלך, חשבון רוט, או IRA הם המקומות הטובים ביותר לעשות זאת מכיוון שלא תהיינה לך השלכות מס עקב קנייה ומכירה של עמדות."
עם זאת, בעוד שסחר בחשבון פרישה יכול להועיל מבחינה מסית, זה יכול גם להיות מזיק אם לא ייעשה בזהירות, כמה מומחי פרישה והשקעות מזהירים.
מסחר מוגזם יכול לפגוע בביצועים
Investopedia ערכה סקר ביולי 2018 על מדגם מייצג של 122 קוראים מקוונים בארה"ב, כדי לברר האם וכיצד הם משתמשים בחשבון הפרישה שלהם לסחר במניות. יותר מ -40% מהנשאלים ציינו כי הם סוחרים בחשבונותיהם המועברים במס.
מבין הנשאלים העוסקים בחשבונות הפרישה שלהם, 10% אמרו שהם סוחרים מספר פעמים בשבוע - וזה לא בהכרח רעיון טוב, לפי ג'יימי הופקינס, מנהל מחקרי פרישה בקבוצת קרסון.
"בדיקת יתרותיך, ההצהרות וביצועי ההשקעה שלך הם התנהגויות טובות, אך סחר מוגזם בהשקעותיך איננו", סבור הופקינס.
יותר מ -60% מהנשאלים בסקר Investopedia שעוסקים בחשבונותיהם אומרים שהם עושים זאת בתגובה ל"שינויים בשוק המניות. "עם זאת, סוג זה של התנהגות מסחר יכול להיות מסוכן, לפי הופקינס.
"הסיכון הגדול ביותר לביטחון פרישה הוא לרוב עצמך, " אמר הופקינס. "כאשר השווקים יורדים אנשים נוטים להיכנס לפאניקה ולמכור, מחשש להפסד. עם זאת, על ידי מכירה, אתה נועל את ההפסד הזה. במקום זאת, צריך להיות לך תוכנית וקרנות חירום, כדי לצאת מההאטות בשוק."
בדוק את התנהגות המסחר שלך
פטריק היילי, CFP®, מייסד ונשיא שותפים פיננסיים של קליבר, ציין כי משקיעים רבים סובלים ממה שהוא מכנה "קצרת טווח."
היילי הסביר כי המשקיעים "רוצים את הסיפוק המיידי הזה של סחר וירוויח עליו קצת כסף, אך נוטים לקבל החלטות בלתי הגיוניות ורגשיות" שמובילות להפסדים לטווח הארוך.
טענותיו של היילי נתמכות במחקר. על פי מחקר כמותי של DALBAR משנת 2018 של מחקר התנהגות משקיעים, המשקיע הממוצע במניות המניה לא ביצע ביצועים משמעותיים מהשוק.
בעשר השנים שהסתיימו ב -30 בינואר 2017, משקיע מניות טיפוסי הרוויח רק 4.88% בממוצע בשנה, בעוד S&P 500 עלה 8.5%.
ההבדל נובע בעיקר מהתנהגות המשקיעים. או כפי שכתב הופקינס על חוסכים פרישה פעילים, "סחר בתדירות גבוהה של מניות על בסיס אינסטינקטים או מגמות שוק לטווח הקצר מביא לרוב לתוצאות רעות עבור המשקיע הממוצע."
מצא איזון עם איזון מחדש
לא כל המסחר רע. מחצית מהנשאלים בסקר Investopedia שעוסקים בחשבונות הפרישה שלהם עושים זאת כדי לאזן מחדש את חשבונותיהם.
אמנם נושא לוויכוח מסוים, מחקר של מורגן סטנלי מראה כי איזון מחדש של התיק שלך, או קנייה ומכירה של ניירות ערך כדי לחזור להקצאת הנכסים האופטימלית שלך, יכול להגדיל את התשואות לאורך זמן.
עם זאת, איזון מחדש בתדירות גבוהה מדי עלול להוביל לעלויות גבוהות יותר, והתגובה לשוק נופל עשויה לסכן את יעדי הפרישה העתידיים שלך.
"זה בסדר לערוך איזון חוזר מדי פעם, אבל אם תנסה להשתמש בו כדי לזמן את השוק, יתכן שאתה חופר לעצמך חור פיננסי שלעולם לא תוכל לטפס ממנו, " אמר העורך הראשי של אינווסטופדיה, קאלב סילבר.
אוטומציה של החלטות ההשקעה שלך
משקיעים אשר הציגו ביצועים טובים בשוק השור שלאחר המשבר הפיננסי צריכים להקפיד להביט לעתיד. "זה הזמן להכנס לכתוב מה תעשה אם השוק יירד ב -10% או 20%", מסביר לנדבורג.
הוא ממליץ להקים הצהרת מדיניות השקעה, בדומה לזו שמרכיבים יועצים פיננסיים רבים עבור לקוחותיהם. התהליך לא צריך להיות מורכב או רשמי כמו שזה נשמע.
לנדבורג מוסיף כי למשקיעים הצעירים יותר יכול להיות משהו פשוט כמו פסקה שמזכירה להם "להישאר במסלול ולא לבצע שינויים". חוסכים ותיקים יותר שמתקרבים לפנסיה צריכים "לחלוק אם השוק יירד", וכן מה יהיה על השוק לעשות כדי להגדיל את חשיפת המניות שלהם, הוסיף.
משקיעים אשר מהססים להשקיע את הזמן והמאמץ הדרושים לתכנית כזו צריכים להסתכל על אסטרטגיות השקעה מקצועיות או אוטומטיות. בעוד שיועצים פיננסיים יכולים לעזור לחוסכים להרכיב תוכנית פיננסית הוליסטית, אפשרויות אוטומטיות, כגון אסטרטגיות למועד יעד או יועצי רובו, מציעות פיתרון למשקיעים שרק מחפשים להשקיע את ההשקעות שלהם על טייס אוטומטי.
"אוטומט את התוכנית שלך ככל האפשר, כולל ההשקעות שלך, " הסכים הופקינס. "אמנם בריא להסתכל על יתרות חשבונך וביצועי ההשקעה שלך, אך הבין כי לא סביר שתנצח את השוק והמסחר התכוף שלך, שבמשך שנה-שנתיים עשוי להיראות טוב, בסופו של דבר יירד."
יועצי רובו כמו Betterment מציעים להוציא טעויות אנושיות מאיזון מחדש על ידי אוטומציה של התהליך תוך כדי דחיפה להתנהגויות חסכוניות טובות יותר.
