מהי הלוואה קבועה?
הלוואה קבועה מתייחסת לסוג של הלוואה בריבית בלבד בה צפוי פירעון הקרן בסוף תקופת ההלוואה.
איך עובד הלוואה עומדת
בהלוואה עומדת, הלווה נדרש לבצע רק תשלומי ריבית במהלך חיי ההלוואה. בתום תקופת ההלוואה, על הלווה להחזיר את כל סכום הקרן בסכום חד פעמי. דרך זו לבניית הלוואה כרוכה בסיכון מוגבר למלווה בגלל האפשרות שהלווה לא יצליח להשיג את הכסף כדי לבצע את אותו תשלום קרן סופי. מסיבה זו, הלוואה עומדת בדרך כלל גובה ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואה מופחתת מסורתית, כמו משכנתא ביתית טיפוסית.
הלוואות עומדות הן נדירות יחסית ונוטות לשמש לרוב לרכישות ביתיות או רכב. הם רק סוג אחד של הלוואה בריבית בלבד. הלוואות נפוצות יותר בריבית בלבד כוללות הלוואות בריבית מתכווננת בתשלום בלון בתום תקופת היכרות או משכנתא ל -30 שנה שהיא ריבית בלבד ל -10 השנים הראשונות.
הלוואה עומדת ללא ריבית יכולה להפחית את התשלומים החודשיים של הלווים, אך עם הסיכון שהם לא יוכלו להחזיר את הקרן בבוא העת.
יתרונות וחסרונות של הלוואה קבועה
מנקודת מבטו של הלווה, הלוואה עומדת יכולה להיות דרך להיכנס לבית או לקנות מכונית שהלווה יכול אחרת לא יכול היה להרשות לעצמו. התשלומים החודשיים יהיו נמוכים יותר מאשר בהלוואה המחייבת החזר כספי קבוע של הקרן.
אם יש ללווים סיבה להאמין שהם יוכלו לשלם את אותו תשלום קרן סופי, מבנה ההלוואות הקיים מאפשר להם להשקיע את הכסף במקום אחר לאורך חיי ההלוואה. מה שכן, מכיוון שתשלומי הריבית על משכנתא לבית בדרך כלל ניתנים למס עד לגבולות מס הכנסה מסוימים, במקרה של משכנתא קבועה, התשלום כולו של הלווה יכול להיות ניכוי מס.
הלוואה עומדת יכולה, עם זאת, להיות הצעה מסוכנת עבור הלווים. יש לזכור מספר אזהרות. בתור התחלה, לרוב מוצעות הלוואות עומדות בריבית מתכווננת. תעריפים מתכווננים עשויים להיות אטרקטיביים ונראים בתחילה במחירים סבירים, אך הם יכולים לטפס בעתיד ולהוביל לתשלומים חודשיים גבוהים יותר העשויים להיות מחוץ להישג ידם. הלוואה עומדת עשויה גם לעודד את הלווים לקנות בתים או מכוניות יקרים יותר ממה שהם באמת יכולים להרשות לעצמם, במיוחד אם משבר פיננסי לא צפוי, כמו אובדן עבודה.
לווים לא צריכים להסכים להלוואה עומדת אלא אם יש להם סיבה חזקה להאמין שהם יוכלו לבצע את תשלום הקרן הסופי. מסיבה זו, הלווים חכמים לוודא שהכסף שהם לא משלמים כקרן בכל חודש מנוצל היטב. הפיתוי לבזבז את החיסכון הזה במקום להפריש אותו לעתיד יכול לגרום ללווה לצרות לאורך הקו.
לבסוף, בית שנרכש עם הלוואה עומדת עלול שלא להעריך מהר ככל שהלווה מצפה. זה עלול, למעשה, לאבד מערך, כפי שעשו בתים רבים במשבר הכלכלי 2008-2009. המשמעות היא שהלווה לא יכול היה לממן מחדש את ההלוואה או להחזיר מספיק כסף ממכירת הבית בכדי לשלם את אותו תשלום קרן סופי.
