תוכן העניינים
- צפי להכנסות ה- SS שלך
- שלב 1: כייל את ה- AIME שלך
- שלב 2: כופף את היתרונות שלך
- שלב 3: התאמות ל- PIA
- מה טוב החישוב הזה?
- בשורה התחתונה
Takeaways מפתח
- ישנן ארבע דרכים להבין את היתרונות של ביטוח לאומי: בקר במשרד לביטוח לאומי כדי לקבל הערכה; ליצור חשבון באתר הרשמי לביטוח לאומי ולהשתמש במחשבים שלו; תן ל- SSA לחשב את ההטבות שלך עבורך; או לחשב את ההטבות שלך בעצמך. ביצוע החישובים בעצמך כרוך בהבנה מה הם AIME, NAWI, נקודות כיפוף, PIA ו- COLA, והחלתם. אם אתה יוצר מודל של היתרונות העתידיים שלך בגיליון אלקטרוני, השתמש ביועץ פיננסי כדי לבדוק את המתמטיקה שלך ועוזר לך להחליט באיזה גיל אתה צריך לפרוש.
צופה הכנסה מביטוח לאומי
ידועות שתי עובדות - הטבות לביטוח לאומי אינן מובטחות, וכמה שינויים יידרשו כדי לשמור על ממס המערכת בעתיד, כאשר מיליוני בוגרי התינוקות יפרשו ומתחילים לקבל את תגמולי הביטוח הלאומי. אמנם עובדות אלו מוסיפות אי וודאות, אך זה נכון שגם איכות הפרישה תלויה בתכנון שלך - ועליך להתחיל לתכנן איפשהו.
נקודת פתיחה טובה היא להבין את גובה קצבאות הפרישה שכל שנות דמי הביטוח הלאומי שלך מזכות אותך מכוח החוק הנוכחי. ישנן ארבע דרכים לעשות זאת:
- אתה יכול לבקר במשרד לביטוח לאומי מקומי כדי לקבל רישום של הרווחים שלך ממוסד לביטוח לאומי והערכה של הטבות הפרישה (אם כי זה לא יביא בחשבון רווחים עתידיים או שינויים אחרים שיכולים להשפיע על התשלומים שלך). אתה יכול לבקר ב- Social אתר את האבטחה והשתמש באחד ממחשבי ההטבות המקוונים שלו כדי לקבוע את אומדן הפרישה שלך על בסיס רשומת הרווחים שלך. אתה יכול לחכות עד שתחליט להתחיל לקבל הטבות ולתת ל- SSA לחשב את הסכום עבורך. עם זאת, זה לא עוזר לך לתכנן קדימה. ולמרות שבדרך כלל ניתן לסמוך על ה- SSA כדי לקבוע את התועלת במדויק, ניתן לבצע טעויות. אתה יכול לחשב את התועלות שלך באמצעות התהליך המפורט. ברגע שאתה מבין כמה מושגי יסוד, זה לא כל כך קשה. יתרון אחד לחישוב התועלות שלך הוא שאתה יכול לקבל החלטות ולשקול עבודות סחר, כגון אם אתה יכול להרשות לעצמך לפרוש מוקדם או כמה אתה יכול להגדיל את ההטבות שלך על ידי המשך העבודה.
שלב 1: כייל את ה- AIME שלך
רעיון חשוב אחד העומד בבסיס ביטוח לאומי הוא שעובדים יוכלו להמשיך להרוויח הטבות עבור כל דולר שהם משלמים במערכת הפרישה כל עוד הם ממשיכים לעבוד. בן זוג שאינו עובד עובד כשיר למחצית מההטבות של בן הזוג העובד, כך שכל דולר נוסף שעובד מרוויח יכול להיות שווה פי 1.5 מההטבות.
רעיון זה מוטמע בשלב הראשון, חישוב הרווחים החודשיים האינדקסיים הממוצע שלך (AIME). זה מתחיל בעמודה בהצהרת הביטוח הלאומי שלך המציגה את "הרווחים שלך ממוסד לביטוח לאומי" מדי שנה. בשלב הבא תכפיל את הרווחים של כל שנה בגורם המבוסס על מדד השכר הלאומי הממוצע (NAWI) לאותה שנה. זה מתאים באופן יעיל את תרומות השנים האחרונות לאינפלציה בשכר, מה שהופך אותם לדומים יותר לשנים האחרונות.
ביטוח לאומי מפרסם טבלה חדשה של גורמי אינפלציה בשכר מדי שנה, על בסיס ה- NAWI הנוכחי. הטבלה שחשובה לחישוב התועלת שלך היא זו שפורסמה בשנה בה אתה בן 60. כל שכר שאתה מרוויח אחרי גיל 60 יכול להגדיל את ההטבות שלך, אך להם מוקצה גורם לוח NAWI של 1.0000, מה שאומר שהם אינם מותאמים ל אינפלציה בשכר עתידי.
הטבלה שלהלן עוזרת להסביר את חישוב ה- AIME לעובד יליד 1953 המתכנן לפרוש בשנת 2019 בגיל 66, גיל הפנסיה המלא (או הרגיל) שלהם. ההנחה היא שהעובד עבד בין 1979 ועד 2018.
| רווחים לפני ואחרי הצמדה | |||
|---|---|---|---|
| שנה | רווחים נומינליים | גורם אינדקס | רווחים צמודים |
| 2009 | 106, 800 | 1.1026 | 117, 756 |
| 2010 | 106, 800 | 1.0771 | 115, 038 |
| 2011 | 106, 800 | 1.0444 | 111, 543 |
| 2012 | 110, 100 | 1.0128 | 111, 507 |
| 2013 | 113, 700 | 1.0000 | 113, 700 |
| 2014 | 117, 000 | 1.0000 | 117, 000 |
| 2015 | 118, 500 | 1.0000 | 118, 500 |
| 2016 | 118, 500 | 1.0000 | 118, 500 |
| 2017 | 127, 200 | 1.0000 | 127, 200 |
| 2018 | 128, 400 | 1.0000 | 128, 400 |
בעמודה 1 מוצג הרווח השנתי של העובד בכפוף למס שכר ביטוח לאומי. בעמודה 2 מופיעים גורמי מדד השכר כפי שפורסמו בשנת 2019. בעמודה 3 מופיעים רווחים צמודים שנתיים (עמודה 1 x טור 2). שימו לב כי גורם המדד הופך ל -10000 בשנת 2013, השנה בה העובד מלאו 60, ונשאר 1.0000 ללא שינוי במשך שנים עתידיות של רווחים חייבים במס. אם אתה מתכנן להמשיך לעבוד לאחר גיל 60, פשוט הקרין את הרווחים החייבים במס בעמודה 1 והשתמש ב- 1.0000 בעמודה 2 לכל השנים העתידיות.
איור 1 מציג רק קטע מרווחי העובד (2009-2018) מתוך היסטוריית עבודה שנמשכה 40 שנה. באתר הביטוח הלאומי יש שולחן מלא. ה- SSA מבצע חישוב דומה על כל השנים האחרונות בהן שולמו תרומות כלשהן. ואז משתמשים בממוצע של כל הרווחים הצמודים מ- 35 השנים בעלות ההכנסה הגבוהה ביותר (מעמודה 3 לעיל). לשם כך, פשוט הוסף את 35 השנים הגבוהות ביותר וחלק ב- 35, או כדי לקבל סכומים חודשיים, קח את הסכום וחלק ב- 420 (35 שנים x 12 חודשים) כדי להגיע ל- AIME שלך. במקרה זה, 35 השנים שקדמו לרווח הגבוה ביותר מסתכמות ב 3, 906, 108 $, כך שה- AIME מחושב להיות 9, 300 $.
כל שכר שתרוויח אחרי גיל 60 יכול להגדיל את ההטבות שלך, אך הם אינם מותאמים לאינפלציה בשכר עתידי.
שלב 2: כופף את היתרונות שלך
השלב הבא הוא להמיר את ה- AIME לסכום ביטוח ראשוני (PIA) על ידי הפעלתו דרך חישוב הנקרא "נקודות כיפוף". ביטוח לאומי נועד כמערכת ביטוח סוציאלית "פרוגרסיבית", שמשמעותה שהיא מחליפה חלק גדול יותר מהשכר החודשי הממוצע לעובדים בעלי הכנסה נמוכה מאשר לעובדים בעלי הכנסה גבוהה. נקודות העיקול מיישמות את השיפוע הזה ביחס ל- AIME של כל עובד.
ישנן שתי נקודות עיקול, ושניהם מותאמים לאינפלציה בכל שנה. נקודות העיקול הרלוונטיות עבור כל עובד הן אלה שמתפרסמות בשנה בה העובד זכאי לראשונה לקצבאות (גיל 62). החישוב שלהלן מניח שלעובד יש AIME של 9, 300 דולר והוא זכאי לפרישה בשנת 2015.
שלב 3: התאמות ל- PIA
בדוגמה שלנו לעיל, היתרונות של העובד גדלים גם בהתאמות יוקר המחייה (COLA) לשנת 2015 עד 2018. COLAs אלה עומדים על 0.0%, 0.3%, 2.0% ו 2.8% בהתאמה. ה- PIA שהתקבל הוא 3.028.13 דולר. (התאמת COLA לשנים 2019-2020 היא 1.6%.)
PIA קובעת את גמלת הביטוח הלאומי החודשית שתקבל בשנה הראשונה להטבות על ידי עובד שמתחיל גמלאות בגיל פרישה מלא. גיל הפרישה המלא הוא 66 לאנשים שנולדו בין השנים 1943 - 1954; זה גדל בחודשיים בכל שנה עבור אלה שנולדו אחרי 1954 ומגיע ל 67 לאלה שנולדו בשנת 1960 ואילך. בן זוג העומד בתגמולים ברשומת עובד יקבל מחצית מה- PIA של העובד, בהנחה שהוא או היא יתחילו בקצבאות בגיל פרישה מלא.
אבל מה עם עובד שבוחר להתחיל לקבל תגמולים לפני שמגיע לגיל הפנסיה המלא שלהם? בואו ניקח את המקרה של מישהו שנולד בשנת 1957, שפרש בשנת 2019 בגיל 62 (גיל הפרישה הרגיל שלו הוא 66 שנים ושישה חודשים). הקצבה מופחתת 5/9 מאחוז אחד לכל חודש לפני גיל פרישה רגיל, עד 36 חודשים. אם מספר החודשים עולה על 36, ההטבה מופחתת עוד יותר 5/12 מאחוז אחד בחודש.
ישנן ארבע דרכים בהן ניתן להגדיל או לצמצם את תועלת ההתחלה לצמיתות מה- PIA שחושב בגיל 62:
- התחלת הטבות מוקדם. ההטבות עשויות להתחיל כבר מגיל 62, אך הן מופחתות לצמיתות בכל חודש בין תחילת ההטבות לגיל הפרישה המלא. הטבות המתנה מעבר לגיל הפרישה המלא. אשראי פרישה מושהים יכולים להגדיל את ההטבות לצמיתות, והם מוענקים עבור כל חודש בין גיל הפרישה המלא לבין ההתחלה המאוחרת של ההטבות. התחלת המוקדמות והמשיכה לעבוד. אם תתחיל בהטבות לפני גיל פרישה מלא ותמשיך לעבוד, ה- SSA רשאי לנכות את החלק מההטבות שלך החורג מסף. עם זאת, כל ניכויים כאלה אינם קבועים. כשאתה מגיע לגיל פרישה מלא, ה- SSA מחושב מחדש את ההטבות שלך ומזכה את כל הניכויים. המשך העבודה, תקופה. גם אם לא תתחיל בהטבות בשלב מוקדם, אתה יכול להגדיל את ההטבות שלך על ידי המשך העבודה עד כל גיל. כל שנה בה הרווחים שלך באינדקס גבוהים מאחת מ -35 השנים הגבוהות הקודמות שלך, תגדיל את ההטבות שלך. עם זאת, לאחר גיל 60 לא תקבל אינדקס שכר, ואחרי גיל 62 לא תקבל אינדקס אינפלציה של נקודת כיפוף.
כל ארבע הנקודות קשורות להטבות התחלתיות שלך בביטוח לאומי. זכור כי ברגע שהיתרונות שלך יתחילו, הם יוגדלו מדי שנה עבור ה- COLA. אם אתה מתחיל בקצבאות בגיל 66, ה- PIA שלך (שנקבע בגיל 62) עולה באופן אוטומטי עם ה- COLAs הרלוונטיים מהשנים בהן אתה הופך 63 עד 66.
אז, מה טוב החישוב הזה?
- בעזרת הצהרת ביטוח לאומי אחרונה, רשימת בגיליונות אלקטרוניים עמודה A הרווחי שלך ממוסד לביטוח לאומי חייבים משנה לשנה. רשימת בעמודה B את גורמי ההתאמה של NAWI שפורסמו לאחרונה (שנה לשנה) כפי שפורסמו על ידי SSA. מרובים עמודות A ו- B ופלט התוצאה לטור C. זיהוי בעמודה D את 35 הערכים הגבוהים ביותר בעמודה C. הוסף אותם יחד וחלקו את הסכום ב- 420 (420 חודשים ב -35 שנה). פעולה זו תקרב את ה- AIME שלך. השתמש בנקודות העיקול שפורסמו לאחרונה כדי להמיר את AIME ל- PIA.
אתה יכול גם למלא ערכים היפותטיים עבור הכנסות המוערכות בביטוח לאומי חייבות בשנים הבאות עד שתתכנן להפסיק לעבוד. כדי להיות שמרן, השתמש במקדם התאמה של NAWI של 1.0 בעמודה B לכל השנים העתידיות.
יועץ פיננסי שמבין באופן מלא את התהליך הזה יכול להועיל באימות החישובים שלך, לייעץ לך מתי להתחיל בהטבות ביטוח לאומי, ולהעריך את התועלות העתידיות שאתה יכול לצפות לקבל.
בשורה התחתונה
הבנת תהליך זה עשויה לאפשר לך אמון מוגבר כי היתרונות שלך בטוחים למדי, ללא קשר לפעולות עתידיות שנקט הקונגרס בכדי להתמודד עם חסרונות בביטוח לאומי. ה- SSA השקיע משאבים רבים ברשומות, מערכות ותוכנות הנדרשות לביצוע חישובים אלה עבור מיליוני אמריקאים. כפי שאתה יכול לראות, ההטבות המינימליות הופכות ל"נעולות "על סמך חישובים שבוצעו בין גיל 60 ל 62. לכן, ברגע שתעבור לטווח הגילאים הזה, אתה עלול להיות פחות פגיע לכל שינוי שיבוצע במערכת בעתיד.
השווה חשבונות השקעה × ההצעות שמופיעות בטבלה זו הן משותפויות מהן Investopedia מקבלת פיצוי. תיאור שם הספקמאמרים קשורים
ביטוח לאומי
מה המשמעות של "גיל פרישה מלאה" ביחס לביטוח לאומי?
ביטוח לאומי
כיצד ההטבות לביטוח לאומי מושפעות מההכנסה שלך?
ביטוח לאומי
5 טיפים להגדלת בדיקת הביטוח הסוציאלי שלך
ביטוח לאומי
6 שינויים בביטוח לאומי לשנת 2019
ביטוח לאומי
מה על כל גמלאי לדעת על גביית הטבות לביטוח לאומי
ביטוח לאומי
מתי לקחת ביטוח לאומי: המדריך השלם
קישורי שותפיםתנאים קשורים
קצבאות ביטוח לאומי קצבאות ביטוח סוציאלי הינן תשלומים המתקיימים לגמלאים מוסמכים ונכים, ולבני זוגם, ילדיהם ושאירים. יותר הבנת הרווחים הממוצעים צמודים צמודים AIME (AIME) הממוצע של הרווחים החודשיים האינדקסים האינדקסים (AIME) משמש לקביעת סכום הביטוח העיקרי (PIA) המעריך את תגמולי הביטוח הסוציאלי של האדם. סכום ביטוח ראשוני יותר (PIA) סכום ביטוח ראשוני הוא חישוב, המשמש עם הרווח הממוצע החודשי צמוד (AIME), כדי לקבוע את תגמולי הביטוח הלאומי של האדם. יותר גיל פרישה רגיל (NRA) גיל הפרישה הרגיל (NRA) הוא הגיל בו אנשים יכולים לקבל גמלאות פרישה מלאות לאחר עזיבת כוח העבודה. ביטוח לאומי יותר ביטוח לאומי הוא תוכנית ביטוח המנוהלת על ידי פדרלית המספקת הטבות לגמלאים אמריקאים רבים, לניצוליהם ולעובדים שהופכים לנכים. עוד תוכנית זקנה, ניצולים וביטוח נכות (OASDI) תוכנית זקנה, ניצולים וביטוח נכות (OASDI) היא השם הרשמי לביטוח לאומי בארצות הברית. יותר