מהו חוזה מניות עודף?
הסכם מניות עודף הוא הסכם ביטוח משנה בו המבטח המפנה שומר על סכום קבוע של חבות פוליסה והמבטח המשנה לוקח אחריות על מה שנותר. הסכמי מניות עודפים נחשבים להסכמים פרופוראטיים ומשמשים לרוב בביטוח רכוש.
הסכם עודף מניות עודף
חברת ביטוח שוקלת בדרך כלל חוזה מניות עודף כשהיא חותמת פוליסה חדשה. בכתיבת פוליסות חדשות, חברת הביטוח מסכימה לשפות את המבוטח עד למגבלת כיסוי ספציפית, ובתמורה היא מקבלת פרמיה. על מנת לצמצם את התחייבויותיו הכוללות ולשחרר את יכולת הפחתת הפוליסות החדשות, מבטח רשאי להסגיר חלק מהסיכונים שלו (ופרמיות) למבטח משנה. כמה סיכון מבטח המשנה מקבל, ובאילו תנאים, מתואר בחוזה ביטוח המשנה.
במסגרת חוזה מניות עודף, המבטח המסתמן שומר על התחייבויות עד לסכום ספציפי, המכונה קו, כאשר כל התחייבות שנותרה נותנת למבטח המשנה. מבטח המשנה, אם כן, אינו משתתף בכל הסיכונים ובמקום זאת משתתף רק בסיכונים שמעל מה ששמר המבטח, מה שהופך סוג זה של ביטוח משנה שונה מביטוח משנה המניה המכס. הסכום הכולל שמכסה חוזה ביטוח משנה, המכונה יכולת, מתבטא בדרך כלל במונחים של ריבוי מקווי הביטוח.
בדרך כלל יש לעמותות עודפות יכולת לכסות מספר רב של קווים, אך במקרים מסוימים לא ניתן לכסות את כל הסכום שיש לבטח במסגרת הסכם ביטוח משנה יחיד. במקרה כזה, על המבטח להפסיד לכסות את הסכום הנותר עצמו או להיכנס להסכם ביטוח משנה שני. ניתן להשיג זאת על ידי הוצאת חוזה עודף שני (או שלישי).
לדוגמא, שקלו חברת ביטוח נכסים החתמת פוליסות עם כיסוי של 500, 000 $ ומבקשת לשמור על 100, 000 $ מההתחייבויות כקו שלה. ההתחייבויות הנותרות של 400, 000 $ מוחזקות למבטח המשנה. 400, 000 הדולר מייצגים את הסכום המכוסה תחת הסכם מניות עודפים.
היתרונות של ביטוח משנה
על ידי כיסוי עצמו מפני הפסדים מוגזמים, ביטוח משנה עודפי חוזה מעניק למבטח המתן יותר ביטחון לגבי הונו העצמי והפירעון שלו ויציבות רבה יותר כאשר מתרחשים אירועים חריגים או גדולים. ביטוח משנה מאפשר גם למבטח לבצע הפחתות פוליסות המכסות היקף סיכונים גדול יותר מבלי להעלות באופן מוגזם את עלויות הכיסוי לשולי הפירעון שלהן או "הסכום שבאמצעותו נחשבים נכסי חברת הביטוח, בשווי הוגן, לחרוג מהתחייבויותיה ואחרות התחייבויות דומות. " למעשה, ביטוח משנה מעמיד לרשות המבטחים נכסים נזילים משמעותיים במקרה של הפסדים חריגים.
