מוציא כסף מאירה מוקדם

כן, אתה יכול למשוך כסף מחשבון הפרישה האישי שלך (IRA) בזמן שאתה עדיין עובד. עם זאת, יתכן שלא תרצה - משלוש סיבות עיקריות.

Takeaways מפתח

• משיכות מוקדמות מ- IRA מסורתיות בדרך כלל גורמות עונש של 10% ממס הכנסה. כל המשיכות ממס הכנסה המסורתית הינן הכנסה חייבת במס. כל מה שאתה מסיר מ- IRA הוא כסף שכבר לא ירוויח לך תשואה במהלך שנות הפרישה שלך לפני.

1. תשלם קנס

הראשון הוא עונש המס שהטיל שירות הכנסות הפנימיות (IRS). אם אתה מוציא כסף מ- IRA מסורתי לפני גיל 59,, אתה בדרך כלל תשלם קנס מס פדרלי של 10% ועשוי להתמודד גם עם קנסות מס על המדינה.

משיכה מוקדמת ללא עונש מותרת רק במצבים הבאים:

• עד 10, 000 דולר לרכישת בית "בפעם הראשונה" (כלומר, לא היית בעלת בית בשנתיים האחרונות) להוצאות חינוך מוסמכות (שכר לימוד, שכר דירה, חדר ולוח, ספרי לימוד והוצאות נדרשות אחרות לעצמך, לילדים שלך, בן / בת זוגך או נכדיך בבית ספר כלשהו שאושר במסגרת תוכנית הסיוע הפדרלי לסטודנטים) אם אתה נכה לצמיתות לחלוטין ותשלם עבור הוצאות רפואיות שלא הוחזרו העולות על 7.5% מההכנסה ברוטו המותאמת שלך כדי לשלם עבור דמי ביטוח הבריאות בזמן שאתה מובטל במשך 12 שבועות ומעלה אם אתה לוקח תשלומים תקופתיים שווים באופן משמעותי, כלומר אתה לוקח את ההפצות בלוח זמנים קבוע בסכומים המבוססים על תוחלת החיים שלך

עם זאת, אינך יכול להסיר אף אחד מהרווחים מבלי לשלם קנס לפני גיל 59 ½. החריגים: אם אתה הופך לנכה או אם אתה מבצע רכישה ביתית מוסמכת לראשונה (עבורה אתה יכול רק למשוך עד 10, 000 $).

יש גם דרישה של חמש שנים, כלומר אם ברצונך למשוך רווחים ללא מיסים ונטול עונש בגין אחת משתי מטרות המשיכה המוקדמות הללו, חשבון Roth שלך חייב להיות קיים לפחות חמש שנים.

2. אתה חייב מיסים

השני הוא מיסים. אתה משלם מיסים על הסכום שנמשך מ- IRA מסורתי ללא קשר לגילך מכיוון שהתרומות שלך בוצעו בדולרים לפני מס.

שיעור המס שלך בזמן שאתה עובד עשוי להיות גבוה משיעור המס שלך בפרישה, כך שזה יכול לעלות לך יותר במיסים לקחת חלוקה מסורתית של ה- IRA בזמן שאתה עדיין עובד.

3. פגיעה בתוכנית הכספית לטווח הארוך שלך

השלישית היא הפגיעה שאתה עלול לגרום לתוכנית הכספית שלך לטווח הארוך. כל כסף שתמשוך מוקדם הוא לא רק כסף שלא יהיה לך אחר כך; זה כסף עליו לא תרוויחו שנים של החזרות מורכבות שיכולתם לתקן. ההפסד יכול בסופו של דבר להיות משמעותי למדי.

תובנה של יועץ

אלינה פאריזיאנו, CFP®, MBA

MMBB שירותים פיננסיים, Great Neck, ניו יורק

העובדה שאתה עובד אינה משפיעה על זכאותך לבצע חלוקה, אך יתכנו מסים וקנסות מסוימים. עבור IRA מסורתי אתה צריך לשלם מס הכנסה על המשיכה. אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי, תשלם גם קנס של 10%, בכפוף לחריגים מסוימים. אם החשבון הוא רוט IRA, החלוקה מתבצעת לאחר חמש שנים מהתרומה הראשונה, והבעלים הוא בן 59 וחצי, החלוקה היא ללא מס ועונש. עם זאת, אם לא מתקיים אחד מהתנאים לעיל, ההפצות כפופות להוראות הבאות:

• תרומות: תמיד ללא מס וקנס. המרות: ללא מס אך בכפוף לעונש של 10% אם פחות מחמש שנים. הרווחים: חלים מיסים ועונש של 10%.

יש לבצע חלוקות בסדר הבא: תרומות, המרות ורווחים.