מהו סיכון יעד (ביטוח)?
נכסי סיכון יעד הם סוגים של נכסים שלא נכללים בכיסוי במסגרת פוליסות ביטוח או הסכמי ביטוח משנה עקב הסיכון הספציפי שהם מהווים. פוליסת ביטוח נפרדת או חוזה ביטוח משנה עשויים לכסות נכס סיכון יעד.
הבנת סיכון היעד (ביטוח)
כאשר חברת ביטוח חותמת פוליסה, היא מסכימה לשפות את המבוטח מהפסדים הנובעים מסיכונים ספציפיים. בתמורה לנטילת חבות זו, המבטח מקבל פרמיה מבוטח. מבטחים מבססים את מחיר הפרמיה הזה על חווית הפסד היסטורית, כמו גם על אומדן של התדירות והחומרה האפשרית של הפסדים עתידיים. המבטח עשוי להחליט כי נכסים מסוימים הם הרבה יותר מסוכנים מאחרים ועלול להחריג אותם פריטים מכיסוי. נכסים אלה מהווים סיכוני יעד, שכן המבטח זיהה אותם באופן ספציפי לצורך אי הכללה.
שפה הרחקה בחוזי ביטוח יוצרת סוג נכסים אסור הדורש כיסוי ביטוחי או ביטוח משנה נפרד. סוגי הנכסים הנמצאים בקבוצת סיכון יעד יקרים בדרך כלל להחלפה או שהם נכסים שעשויים ליצור תביעות התחייבות מהותיות. לדוגמה, מדיניות של בעל בית עשויה לכלול אמנות יפה שכן ערך יצירת האמנות עשוי לחרוג בהרבה ממחיר הפריטים האחרים בבית. עירייה שנכנסת להסכם ביטוח משנה לרכוש עשויה למצוא הדרת גשרים מכיוון שעלות ההחלפה שלהם משמעותית.
סיכון יעד בהגדרות מסחריות
בפוליסות ביטוח מסחריות, כמו ביטוח חבות או רכוש, מבטחים לרוב לכסות מספר גדול של נכסים עסקיים. לדוגמה, עסק עשוי לרצות את צי הרכבים שלו מוגן. אם סוגי הנכסים הכלולים הם מגוונים, המבטח יקבע אם כל נכס נושא אותה רמה של פרופיל סיכון.
ניתן לכסות נכס הנחשב לסיכון מטרה בחוזה ביטוח משנה מקיף, שכן הסוג מסוג זה נועד לכסות סיכון יחיד או חבילת סיכונים צרה. ביטוח משנה מקיף שונה מביטוח משנה חוזה, שכן ביטוח משנה מסוג זה גורם למבטח המשנה באופן אוטומטי לקבל את כל הסיכונים הנגזרים בכיתה ספציפית.
