תוכן העניינים
- IRA של רוט
- חשבונות הוצאה גמישים
- אג"ח עירוניות
- ביטוח חיים קבוע
- בשורה התחתונה
מרבית חשבונות החיסכון - ומקומות דומים בהם ניתן להחנות את המזומנים, כמו קרנות בשוק הכסף - דורשים לשלם מיסים על הריבית שתרוויחו. כמה סוגים של חשבונות חיסכון ומכשירים פיננסיים אחרים הם חריגים לכלל זה ועשויים להיות כדאי לקחת בחשבון אם אתם מחפשים דרכים להפחית את חשבון המס שלכם ולמתוח את חסכונותיכם. (לקריאה קשורה ראו "כיצד מחייבים חשבון חיסכון?")
Takeaways מפתח
- נראה שכולם מעודדים אותך לחסוך ולהשקיע את כספך כדי לעזור לו לצמוח לעתיד. אבל ריבית, דיבידנדים ורווחי הון שהתקבלו מחיסכון והשקעות כפופים למיסוי. Roth IRA, HSA, אג"ח עירוניות וחיים קבועים פוליסות ביטוח הן בין האסטרטגיות הבודדות העומדות לרשותך לחיסכון בחיסכון ללא מס.
IRA של רוט
IRAs של רוט מיועדים לעבוד כחשבונות פרישה, לא כחשבונות חיסכון. עם זאת, רוט IRAs הם דרך נפלאה להרוויח ריבית ללא מס לעתידכם. הכסף שאתה משקיע ב- IRA של רוט חויב במס לפני שהפקדת אותו, והריבית לא תחויב במיסוי כאשר הכסף נמשך למועד הפרישה. זה יכול להיות מושך במיוחד אם אתה צעיר ויש לך הרבה שנים שהעניין הזה יתחבר לפני שתפרוש. מילניום, זה בשבילך.
בעוד ש- IRAs Roth משמשים באופן מסורתי לפרישה, הם מובנים באופן שהופך אותם למושכים ככלי חיסכון לטווח קצר.
- אתה יכול למשוך את הכסף שהכניס ל- IRA Roth בתחילה (אך לא את הריבית שהרוויחה) בכל עת ללא קנס. רכישות ואירועי חיים מסוימים מאפשרים לך למשוך רווחים גם ללא קנס.
כל זה הופך את רוט למקום טוב להחנות בו כסף שאתה מקווה שלא תזדקק לו - בידיעה שאתה יכול להגיע אליו אם תצטרך אותו. לידיעתך, אם אתה צריך למשוך רווחים ולא תואם את כללי הרכישה / אירועי חיים, תחויב בקנס של 10% בכל פעם שתעשה זאת עד שאתה בן 59 וחצי. אתה צריך להיות בעל החשבון במשך חמש שנים לפני המשיכה הראשונה כדי להימנע מתשלום מס, ללא קשר לגיל. עם זאת, רווחי ריבית ללא מיסים מ- IRA של רוט הם תמריץ נפלא לחסוך לעתידכם.
חשבונות הוצאה גמישים וחשבונות חסכון בריאות
חשבונות הוצאות גמישים (FSAs) וחשבונות חסכון בריאותי (HSAs) הם תוכניות המסייעות לספק הקלה מסוימת במס תוך עזרה בהוצאות הבריאות, ובמקרה של FSAs, גם הוצאות לטיפול בילדים. למרות שהשמות נשמעים דומים, ישנם כמה הבדלים עיקריים.
FSAs:
- חייב להיות ממומן על ידי מעסיק. יש להגדיר עם סכום הפקדה שלרוב יש להכריז בתחילת השנה ולא ניתן לשנותו. אל תגלגל - אם אתה לא משתמש בכסף אתה מפסיד אותו! יכול לשלם הן הוצאות שירותי בריאות והן הוצאות טיפול בילדים. אל תדרוש כי תהיה לך תוכנית לביטוח בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה.
HSAs:
- אין לדרוש מממן חסות למעסיק. מישהו יכול להיפתח עם תוכנית ביטוח בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה. ניתן לגלגל משנה לשנה - אתה לא מפסיד את כספיך אם אתה לא מוציא אותו. אתה יכול להרוויח ריבית. ניתן לבזבז על הוצאות הוצאות הקשורות לבריאות. יכול לשמש מקור נוסף לחיסכון בפנסיה
לשנת 2018 עלתה מגבלת התרומה של ה- FSA ב- 50 $ ל- 2, 650 $, ואילו מגבלת התרומה של HSA עלתה ב- 50 $ ל- 3, 450 $ ליחידים וכ- 6, 900 $ למשפחות.
המשותף לשני החשבונות האלה הוא שאתה תורם להם לפני שאתה משלם מס הכנסה על הרווחים שלך - ובכך מותח את הדולרים שאתה צריך לבזבז על שירותי הבריאות. כאשר ה- HSA מתהפך, אתם עשויים אפילו להרוויח קצת ריבית ללא מס על הכסף שלכם. אם יש לך הוצאות רפואיות חד פעמיות או חוזרות או הליך צמוד שאינו מכוסה במלואו בביטוח, ויש לך הערכה טובה לגבי הצרכים הרפואיים שלך (והטיפול בילדים, עבור FSA) לשנה הבאה, זה שווה לשקול HSA או FSA.
אג"ח עירוניות
אג"ח עירוניות (או "מוניס") הן אג"ח שנמכרות על ידי ממשלות מקומיות כדי לתמוך בפרויקטים לשיפור הציבור. בדרך כלל יש להם שיעור תשואה קבוע ומשך זמן מוגדר. יש אגרות חוב לטווח קצר, שמתבגרות בכל מקום בין שלוש לשלוש שנים, ויש אגרות חוב לטווח ארוך שאינן בשלות יותר מעשור.
כדי לעודד השקעה בפרויקטים של השלטון המקומי, הריבית שהורווחה על אגרות חוב עירוניות היא ללא מס (חלקן, אך לא כולן, אגרות חוב עירוניות פטורות ממס פדרלי, ממלכתי ואפילו מקומי). מוניס משלמים ריביות נמוכות יחסית, אך הרוב נחשבים כהשקעות בסיכון נמוך. איגרות חוב אלה פופולריות בקרב אנשים במדרגות מס גבוהות מכיוון שהן עוזרות להפחית את נטל המס שלהן בעודן מרוויחות ריבית ועם מבוגרים מכיוון שהן בדרך כלל השקעות בסיכון נמוך.
בונוס נוסף: השקעה באג"ח העירוניות בעירך או בעיירתך מאפשרת לך לתמוך בפרויקטים בקהילה בה אתה גר. אתה מקבל משאבים ציבוריים משופרים תוך כדי שאתה מרוויח ריבית פטורה ממס על החיסכון שלך. (למידע נוסף ראה מהו אג"ח עירוני? )
אלטרנטיבה אחת להשקעה ישירה באג"ח עירונית היא בחירת קרן אג"ח עירונית. אם אתה רוצה להיות פטור ממדינה (ואפילו מסים מקומיים), אתה צריך לחיות במדינה בה מונפק האג"ח. משקיעים בעלי הכנסה גבוהה עשויים לרצות לשאול את היועצים הפיננסיים שלהם לגבי נאמנות השקעות עירוניות.
ביטוח חיים קבוע
אולי דרך פחות ידועה לצבור צמיחה והכנסה ללא מיסים היא באמצעות פוליסות ביטוח חיים קבועות הנושאות ערכי מזומנים, כמו חיים שלמים או חיים אוניברסליים. בפוליסות אלה מרכיב גמלת מוות וכן רכיב מזומן העשוי להשאיל כנגד או למשוך אותו בזמן שהמבוטח חי. כסף זה צומח מדי שנה בשיעור צנוע באמצעות דיבידנדים, אשר עשויים שלא להיות כפופים למיסוי במקרים רבים. אם תמשוך כסף שתרמת (הבסיס) לא תצטרך לשלם מיסים. לחלופין, אתה יכול לשאול כנגד שווי המזומנים של הפוליסה שלך ללא מיסים ולתת לפדיבנדות הפוליסה לכסות את הוצאות הריבית.
בשורה התחתונה
כשמדובר בחיסכון, כל אגורה סופרת. אם אתה מסוגל להשקיע בחשבון פטור ממס, תוכל למתוח את כספך עוד יותר. למרות שלכל סוג מכשיר נטול מס יש את המגבלות שלו, הם כולם כלי חיסכון שיכולים לעזור לך להגיע ליעדים הפיננסיים שלך.
