בעוד שרוב האנשים מקבלים ביטוח לאומי, פרישה כספית מאובטחת תלויה בכך שיש להם גם חיסכון משמעותי בחשבון פרישה. בדרך כלל קרנות אלה חייבות להימשך כמעט 25 שנה (בהנחה שהגיל הממוצע לפרישה הוא 63 שנים ותוחלת החיים הממוצעת של מי שמגיע לגיל זה היא 19.1 שנים לגבר ו -21.8 שנים לאישה). רבים מאיתנו חיים כעת מעבר לתוחלת החיים הזו, ולכן סכום הכספים שנצברו בחשבונות הפרישה אינו תלוי רק במה שאתה תורם במהלך חיי העבודה שלך (וכמה טוב ההשקעות הללו הצליחו), אלא בתשואות ההשקעה שלך לאחר פרישתך. אלה בתורם תלויים באסטרטגיות ההשקעה שלך.
גישה מתואמת
אתה רוצה גם לתאם את ההחזקות שלך בחשבונות החייבים במס שלך ונדחים במס. אז אם בנוסף לחשבונות הפרישה שלך יש לך תיק השקעות חייבים במס בחברת תיווך או עם קרן נאמנות, בדוק את אחזקותיך בכל חשבונות כאלה. זה מאפשר לך להכניס השקעות בחשבונות המתאימים, בהתאם לשיקולי מס (יוסבר בהמשך) וגורמים אחרים. לדוגמה, אם ברצונך להחזיק באגרות חוב עירוניות נטולות מס, אלה שייכות בחשבונך החייב במס. אם אתה מכניס אותם לחשבון הפרישה שנדחה במס שלך, הריבית על אגרות החוב הופכת למעשה לחייבת במס מכיוון שכל החלוקה שלך ממוסה כהכנסה רגילה, ללא קשר למקור הרווחים.
גורמים לבחירת אפשרויות השקעה
אין שום אסטרטגיה יחידה שמתאימה לכל האנשים. גורמים רבים באים לידי ביטוי בבחירת השקעות לתכניות פרישה. לשקול:
- אופק החיסכון שלך. ככל שיש לך זמן רב יותר עד לפרישה הצפויה שלך, כך אתה יכול להרשות לעצמך לקחת סיכון רב יותר. שוק המניות חווה ירידות קשות, אך אם יש לך שנים לפני שתצטרך את הכספים, תוכל לסבול את המורדות ולצפות לראות כי ערך חשבונך לא יחזור רק לרמתו לפני הירידה אלא לרמה גבוהה עוד יותר. שעות נוספות. לדוגמא, שוק המניות הגיע לשפל של 6, 443.27 ב- 6 במרץ 2009, מה שגרם לחשבונות רבים לראות ירידות של 20% ומעלה. אבל אם לא היית מוכר והחיסכון שלך נשאר עד עכשיו, כשהשוק היה כמעט 25, 000, חשבונך יכול היה להיות פי ארבעה.
סובלנות הסיכון שלך. אם אתה מאבד שינה בלילה כאשר שוק המניות יורד, סובלנות הסיכון שלך נמוכה. פירוש הדבר שעליך להשקיע בניירות ערך שלא מושפעים (או לפחות לא מושפעים קשות) מתנודות בשוק. המשמעות היא שקלול שוקי ההשקעות שלך יותר בכספי איגרות חוב ואגרות חוב ממשלתיות אמריקאיות וניירות ערך דומים אחרים.
מיסים. חשבונות פרישה הם כלי רכב נדחים ממס (למשל, 401 (k) s ו- IRAs מסורתיים), בהם נדחים מס על הכנסה עד לביצוע חלוקות, או כלי רכב נטול מס (למשל, חשבונות רוט ייעודיים ו- RRA IRA), שבהם חלוקות מהחשבון הופכים פטורים ממס לאחר חמש שנים והתנאים האחרים מתקיימים. לפיכך, הגיוני לבחור השקעות עם מסים בראש. לדוגמה, אינך משלם רווחי הון בגין הערכת מניות או על דיבידנד במניות, כך שתוכל להחנות את מניות רווחי ההון בחשבונות הפרישה המועילים שלך במס. באותה מידה, הכיר בכך שגם בחשבונות המועילים במס עשויים להיות לך הכנסה שוטפת חייבת במס (למשל, הכנסה מתזמן K-1 משותפות מוגבלת לתלמידים), וזה דבר שתרצה להימנע ממנו.
אינפלציה. האינפלציה הייתה יחסית קלה במהלך השנים האחרונות, אך עם עליית הריבית הפדרלית ושוק העבודה ההידוק שמביא לשכר גבוה יותר, האינפלציה עשויה להתחמם. מסיבה זו, חיוני לשמור על תיק מגוון ולא להיות באופן בלעדי או אפילו בעיקר בקרנות אגרות חוב או השקעות אחרות המושפעות לרעה מהאינפלציה. מה זה אומר? ככל שהאינפלציה דוחפת את הריבית גבוהה יותר, ערך ההשקעה בקרן איגרות חוב יורד.
דמי השקעה ועלויות. לחלק מההשקעות עמלות גבוהות יותר מאחרות. לתעודות הפיקדון (תקליטורים) אין עמלות, אך יש עמלות עבור השקעות בקרנות נאמנות, קצבה וסוגים שונים של השקעות. השווה את העמלות ושקול אותם כגורם אחד באסטרטגיית ההשקעה שלך.
בחירת השקעות
מגבלות IRA. החוק מונע השקעות בסוגים מסוימים של נכסים, כולל:
- פריטי אספנות. אם אתה משקיע באחד מהדברים הבאים, זה נחשב להפצה עבורך: יצירות אמנות, שטיחים, עתיקות, מתכות, אבני חן, חותמות, מטבעות, משקאות אלכוהוליים ורכוש אישי מוחשי אחר. עם זאת, לא מתייחסים כאל פריטי אספנות הם מטבעות זהב ארה"ב, רבע או רבע או עשירית מטבעות זהב אמריקאיות, או מטבעות כסף חד אונקיות שהוטבעו על ידי משרד האוצר, כמו גם מטבעות פלטינה מסוימים וכסף מסוים, כסף, פלדיום ומטילי פלטינה.
נדל"ן מסוים. אין שום מניעה להשקיע בנדל"ן, אך ישנן מגבלות שונות שהופכות השקעות ישירות בנדל"ן לבלתי מעשיות עבור רוב האנשים. (אם בכל זאת ברצונך לעשות זאת, עליך להשתמש ב- IRA בהכוונה עצמית, שם הנאמן יכול להחזיק את התיווך עבור החשבון). אתה יכול, כמובן, להחזיק נדל"ן באמצעות נאמנות להשקעות בנדל"ן (REIT). (למידע נוסף בנושא זה, ראה טיפים מרכזיים להשקעה ב REITs.)
בשורה התחתונה
ברוב המקרים, אסטרטגיות השקעה תלויות בך. בכדי לבצע בחירות טובות למצבך האישי, נצל את ייעוץ ההשקעות העשוי להציע על ידי המעביד שלך או הקרן הנאמנת המארחת את חשבונך. המשך לחנך את עצמך כיצד השקעות שונות עובדות. והכי חשוב, לפקח ללא הפסקה על חשבונך כך שתוכל לשנות אסטרטגיות השקעה במידת הצורך (למשל, אתה מתקרב לפנסיה).
