תוכן העניינים
- גר במדינה ידידותית למס
- הערך מחדש את השקעותיך
- הימנע או הזמנת השקעות RMD
- היו אסטרטגיים לגבי ביטוח לאומי
- בשורה התחתונה
כשאתה פורש, ההכנסה שלך נובעת בדרך כלל משלושה מקורות אפשריים: הטבות לביטוח לאומי, חלוקות מ- IRAs ותוכניות פרישה, וכספים מחיסכון והשקעות אחרות. בהתאם לרמת ההכנסה שלך, ייתכן שתרצה להשתמש באסטרטגיות מס מסוימות כדי למזער את מה שדוד סם לוקח ממך בפרישה. הנה כמה שיש לקחת בחשבון.
Takeaways מפתח
- רוב הגמלאים מסתמכים על כמה מקורות הכנסה שונים וישנן דרכים למזער מיסים על כל אחת מהן. אחת האסטרטגיות הטובות ביותר היא לחיות במדינה ידידותית למס או לעבור. אסטרטגיות אחרות כוללות שיוך השקעות מחדש כך שיהיו מס הפצות יעילות ודחיות מחשבונות הפרישה. אל תשכח להיות אסטרטגי לגבי ביטוח לאומי: בהתאם להכנסות אחרות שלך, הטבות עשויות לחייב במס.
גר במדינה ידידותית למס
אחת האסטרטגיות הטובות ביותר לחיסכון במיסים על הכנסות פרישה היא לגור במדינה או ידידותית למס. בעקבות חוק קיצוץ המיסים והמשרות, הדבר יהיה חשוב במיוחד עד 2025 כאשר רק סך כולל של 10, 000 דולר לרכוש מקומי ומסי הכנסה ממלכתיים ומקומיים או מס מכירות ינוכו לצרכי מס הכנסה פדרלי.
לשבע מדינות אין מס הכנסה: אלסקה, פלורידה, נבדה, דקוטה הדרומית, טקסס, וושינגטון וויומינג. ניו המפשייר וטנסי מסים רק ריבית ודיבידנדים, אך טנסי תצטרף לרשימת המדינות ללא מס הכנסה בשנת 2022.
על ידי החוק הפדרלי נאסר על מיסוי תושבים על הטבות פרישה שהושגו במדינה אחרת. כך, למשל, השתכרות של פנסיה בקליפורניה או בניו יורק (מדינות מס גבוהות) ומעבר לגמלאות לפלורידה או לטקסס (ללא מדינות מס) נמנעת ממס המדינה על הכנסה זו.
במדינות אחרות עשויות להיות מסים על הכנסה נמוכה או הפסקות מיוחדות להכנסות פרישה. לחלקם, למשל, אין מס על הטבות לביטוח לאומי ו / או על חלק מההכנסות מ- IRAs ותוכניות פרישה.
הערך מחדש את השקעותיך
יתכן שתרצה לשנות את אחזקות ההשקעה שלך בפרישה - לא רק כדי לחסוך במיסים אלא גם לשמר קרן. הנה כמה דרכים להתמודד עם זה:
אגרות חוב עירוניות
הריבית על אגרות חוב עירוניות נקייה ממס הכנסה פדרלי, אם כי הריבית עשויה להשפיע על המס על הטבות לביטוח לאומי.
מניות דיבידנד
הפסדים שקיזזו רווחי הון
אתה יכול להשתמש בהפסדים במכירת ניירות ערך ורכוש אחר לקיזוז רווחי הון, כך שלא תשלם שום מס על הרווחים. יתרה מזאת, אם יש לך הפסדי הון עודפים, אתה יכול להשתמש בסכום של עד 3, 000 $ לקיזוז הכנסה רגילה (למשל ריבית בנקאית) וכל הפסד נוסף ניתן להעביר.
הימנע או הזמנת השקעות RMD
- הנאמן או האפוטרופוס שלך ב- IRA חייב להעביר את הכספים ישירות לצדקה ציבורית שאושרה על ידי מס הכנסה. עליכם לקבל אישור בכתב מהעמותה כפי שתעשו עבור תרומה לצדקה.
יש מגבלה של 100, 000 $ לשנה לאסטרטגיה זו. אם אתה נשוי, לכל אחד מבני הזוג יש מגבלה נפרדת של 100, 000 $. ניתן להשתמש באסטרטגיה זו רק עבור IRAs, ולא עבור חשבונות דמויי IRA כמו SEP IRAs או IRAs SIMPLE.
רשות ה- IRA של רוט אינה כפופה לתקנות RMD.
אתה יכול גם לדחות את הצורך לקחת RMDs ולהבטיח שלא תיגמר הכנסות הפרישה על ידי השקעה בקצבה נדחית מיוחדת. אתה יכול להשתמש בסכום של עד 125, 000 $ (אך לא יותר מ 25% מיתרת חשבונך) מ- IRA או 401 (k) בכדי לקנות חוזה קצבה לקצבת אריכות ימים (QLAC) בחשבון הפרישה. כספים שהוקצו ל- QLAC פטורים מחישובי RMD.
תשלומים מ- QLAC אינם צריכים להתחיל באופן מיידי, אלא חייבים להתחיל לא יאוחר מגיל 85. התשלומים חייבים במס עבורך, והכספים מ- QLAC עומדים אוטומטית בדרישות ה- RMD עבור חלק זה של ה- IRA או תוכנית הפרישה.
הקפד לקחת בחשבון את החסרונות של QLAC לפני שתמשיך. אין ערך מזומן שניתן להקיש עליו לפני השבתה. יתכנו עמלות גבוהות יותר עבור השקעה מסוג זה מאשר אחרות הזמינות באמצעות תוכנית IRA או 401 (k). ועליכם לחיות עד גיל היעד (למשל 85) כדי ליהנות מההכנסה.
היה אסטרטגי לגבי הטבות לביטוח לאומי
תלוי בשנה שנולדת, גיל הפרישה המלא נע בין 65 ל 67.
כשאתה מקבל הטבות, הן נטולות מס מלאות או כלולות בהכנסה ברוטו שלך בשיעור של 50% או 85%, תלוי בהכנסותיך האחרות (כולל ריבית ללא מס על אג"ח עירוניות). ליתר דיוק, אם הכנסותיך הזמניות (מונח ייחודי לחישוב החלק החייב במס של קצבאות ביטוח לאומי) הוא פחות מ- 25, 000 $ אם אתה רווק, או 32, 000 $ אם אתה נשוי הגשת במשותף, אף אחת מהטבות לביטוח לאומי איננה ממוסה.
אם אתה רווק וההכנסה שלך נע בין 25, 000 ל 34, 000 $ - או בין 32, 000 $ ל 44, 000 $ אם אתה נשוי הגשת במשותף - אז 50% מההטבות חייבות במס. לאחר הכנסה של מעל 34, 000 $, או 44, 000 $ בהתאמה, פירושו 85% מההטבות כלולות בהכנסה ברוטו. נשואים המגישים בנפרד יש אוטומטית 85% מההטבות הכלולות בהכנסה ברוטו.
מכיוון שחלק ההטבות לביטוח לאומי החייב במס תלוי בהכנסות אחרות שלך, שלוט בזה ככל האפשר. להלן כמה רעיונות:
- צמצם את ההכנסה ברוטו המותאמת שלך (AGI) על ידי תרומה ל- IRAs בניכוי ותוכניות 401 (K) אם אתה עדיין עובד. הגבל את מכירת ניירות הערך. בעוד שמכירות צריכות בעיקר להיות מוכתבות על ידי שיקולים כלכליים, אך באפשרותך להגביל מכירות כך שההכנסה שלך לא תדחוף אותך מעל הכללה של 50% להכללה של 85%. קח משיכה מ- IRA של רוט אם יש לך כזו . משיכות מ- IRA רוט הינן פטורות ממס בפרישה ואינן נלקחות בחשבון בחישוב המס על תגמולי ביטוח לאומי.
בשורה התחתונה
חשוב לשים לב לאסטרטגיות מס להכנסות הפרישה שלך, אך אין אסטרטגיה נכונה יחידה. מצבו האישי של כל אחד הוא שונה ויש להתאים עבורכם אסטרטגיית מס. שוחח עם יועץ מס או פיננסי כדי ללמוד עוד ולהרכיב תוכנית בהתאמה אישית.
