מה חסכון?
חסכון יכול להיות פירושו חיסכון בכסף, אך חסכון הוא עמותת חסכון והלוואות. החסידות מתייחסות גם לאיגודי אשראי ולבנקי חיסכון הדדיים המספקים מגוון שירותי חסכון והלוואות. האיחודים נבדלים מהבנקים המסחריים בכך שהם יכולים ללוות כסף ממערכת הבנקים הפדרלית להלוואות לבית, המאפשרת להם לשלם לחברים ריבית גבוהה יותר.
הבנת חסכון
החסינים, יחד עם בנקים מסחריים ואיגודי אשראי, כשירים כמוסדות פיקדון. רוב האנשים מכירים בנקים מסחריים ואיגודי אשראי, אך הקו הופך מטושטש כאשר מגדירים חסכון. הקו מטושטש גם במדינות מסוימות, אך חסכונים הם בעיקר איגודי חיסכון והלוואות. חשוב מכך, מדובר בבנקי חיסכון המתמחים בנדל"ן.
במקור, החסידים הציעו רק חשבונות חסכון ופיקדונות זמן, אך במהלך 20 השנים האחרונות היקף השירותים של הבנקים התרחב ככל שצרכיו של הצרכן הממוצע התרחבו. כעת הם מציעים את אותם מוצרים כמו איגודי אשראי ובנקים מסחריים.
בנקים מסחריים לעומת חסידים
בנקים מסחריים, כמו רוב התאגידים, נמצאים בו למען הרווח. אין להם מנדט ספציפי מבחינת סוג הנכסים. בעלי מניות הם הבעלים של ארגונים אלה, וכמו רוב התאגידים, המטרה היא לגדול רווחים. טווח הסמכויות הניתנות לבנקים מסחריים נקבע בעיקר על פי החוק הממלכתי והפדרלי, מכיוון ששניהם מוציאים אמנת בנקים. אמני התאגידים שלהם, והסמכויות שניתנו להם על פי החוק הממלכתי והפדרלי, קובעים את טווח פעילותם. בנקים מסחריים מקבלים ביטוח פיקדון מהתאגיד לביטוח פיקדונות הפדרלי (FDIC) ונמצאים תחת מערכת הפדרל ריזרב.
לעומת זאת, עמותות חסכון והלוואות, או חסכונים, מתמחות במשכנתאות והלוואות נדל"ן. המנדט הראשון הוא לחברי החסכון, לא למטרות רווח. בדומה לבנקים מסחריים, החסות עשויים להיות מוגדרים על ידי משרד מבקר המטבע (OCC) או על ידי המדינה. ה- FDIC גם מבטח אותם. החריפים נוטים לשמור על תיק ההלוואות שלהם ולא לאגדן הלוואות כך שחברים עם פרופילים לא טיפוסיים שאינם מתאימים לתקני המשכנתא של סוכנויות עשויים להוות סיכוי טוב יותר להבטיח הלוואה באמצעות חסכון מקומי מאשר בנק מסחרי לאומי.
מלווה חסכוני מוסמך
בשל אמנתם, חוקים נדרשים להתמקד בנכסים הקשורים לדיור והם חייבים להיות חברים במערכת הבנק הפדרלי להלוואות בית. במקור, החסינים נדרשים להחזיק לפחות 65% מהתיק שלהם בנכסים הקשורים לדיור; סף זה כונה מבחן המלווה החסכוני (QTL) המוסמך שכן הוא היה מדד לדבקות באמנה המקורית. יתרון אחד למעבר במבחן QTL הוא שחסידים מקבלים גם הלוואה ממערכת הבנקים הפדרלית להלוואות לבית, המתורגמת לריבית גבוהה יותר עבור המפקידים בהשוואה לבנקים מסחריים.
