אל תעבור על ה- 401 (K) שלך ל- IRA עדיין
עזבת את העבודה שלך. מה עליכם לעשות עם תוכנית 401 (k) שתרמתם נאמנה במשך שנים? חוכמה קונבנציונאלית אומרת לגלגל אותה לחשבון פרישה פרטני (IRA), ובמקרים רבים זהו דרך הפעולה הטובה ביותר. אבל יש מקרים שבהם הפעלה אינה האפשרות הטובה ביותר שלך.
בואו נסתכל על חמישה ממצבים אלה ואת הרציונל לשמירה על 401 (K) שלך - או אם אתה עובד ציבורי או ללא מטרות רווח, תוכנית 403 (b) או 457 שלך - במקום התוכנית של המעסיק שלך לשעבר.
Takeaways מפתח
- סיבה אחת להשאיר את חשבון 401 (k) במקומו - חברה 401 (k) יכולה לקנות כספים בשיעורי תמחור מוסדיים, מה שיכול לחסוך לך כסף בתשלומים. אם יש לך מלאי חברה מוערך ב- 401 (k) שלך, אתה יתכן שתוכל לחסוך במיסים אם תעביר את המניה לחשבון תיווך. יתרונות אחרים לאי הפעלת 401 (K) שלך כוללים הגנה משפטית בפשיטת רגל וגישה לכספך בגיל מוקדם יותר וכן לקרנות בסיכון נמוך יותר. נקרא קרנות בעלות ערך יציב.
1. כוח קנייה רב יותר
חברות 401 (ק) יכולות לרכוש כספים בשיעורי תמחור מוסדיים, מה שלא נכון בדרך כלל עבור IRA. חשוב על זה כסוג של הנחה של תאגידים: מכיוון שהם משקיעים עבור מאות אלפים, "לרוב 401 (k), 403 (b) ו- 457 תוכניות יש כוח קנייה משמעותי - הרבה יותר מהאדם", אומר ווין בוגוסיאן. נשיא קבוצת PFE ומחבר משותף של המדריך השלם לאידיוט לתכניות 401 (k) . זה יכול לחסוך לך כסף משמעותי בעמלות, ולהשאיר יותר הערכה בחשבונך.
2. חיסכון במס
אם התוכנית שלך 401 (k) כוללת מלאי חברות המוערכים מאוד, אתה יכול לחסוך הרבה במיסים אם תעביר את המניה לחשבון תיווך רגיל. תצטרך לשלם מיסים על המניות שהוצאו מ- 401 (ק) שלך, לפי השיעור הנוכחי של סוגרך, אך המס מבוסס על מחיר הרכישה המקורי שלך - לא תשלם עבור כל רווח במניה זו עד שתמכור בפועל זה (ואז תשלם בשיעור מס רווחי ההון, הנמוך משיעור מס ההכנסה). זה נקרא הערכה נטולת מימוש נטו.
"NUAs הוא הזדמנות אדירה עבור אנשים עם מלאי חברה מוערך ב- 401 (K) שלהם, " אומר נציג יועץ ההשקעות ג'ונתן סוונבורג, מ- Tri-Star Advisors ביוסטון, טקסס.
נניח, למשל, מלאי החברה נקנה ב -10, 000 דולר וכיום הוא שווה 50, 000 דולר בשוק. חשבון המס שלך להעברת המניה לחברת התיווך יתבסס על מחיר הרכישה בסך 10, 000 דולר. לא תחויב במס על אף אחד מהרווחים עד שתמכור אותו. לעומת זאת, אם תגלגל מניה זו ל- IRA, בסופו של דבר היא תחויב במיסוי בשיעור מס ההכנסה הרגיל שלך (כשאתה צריך למכור את המניה כדי להתחיל לקחת את חלוקת ה- IRA החובה שלך).
שתי אזהרות:
- ודא שההחזקות ב- 401 (ק) שלך הן מניות מלאי בפועל; כ -401 (K) הקימו קרן המחקה את ביצועי המניות של החברה. וודא שהעברת האחזקות הללו לא מכניסה מכות כה משמעותיות בהכנסה שלך, עד שאתה נדחף למדרגת מס גבוהה יותר - ובסופו של דבר אתה חייב שירות הכנסות פנימיות הרבה יותר מכפי שאחרת היה באפריל הבא.
"אם לעומת זאת, משתתפת בתכנית מחזיקה במלאי חברה מופחתת שהיא מתכננת להחזיק עד שהמחיר יעלה, עליה לשקול למכור את מניותיה ולרכוש אותן מחדש זמן קצר לאחר מכן", מוסיפה סוואנבורג. "בתוך 401 (K), כלל מכירת הכביסה אינו חל וזה מאפס את בסיס העלות, מה שמגדיל את הפוטנציאל לנצל את ה- NUA בהמשך הדרך."
בדוק עם החברה שלך לפני שתחליט מה לעשות עם ה- 401 (k) שלך, מאחר וייתכן שלא תהיה לך אותן גישה, הרשאות להקצאת קרנות או עמלות ברגע שתעזוב את מקום עבודתך.
3. הגנה משפטית
כסף המוחזק בסכום של 401 (K) מוגן על ידי החוק הפדרלי מפני כמעט כל סוגי פסקי הדין של נושים (למעט שיעבולי מס למס הכנסה ואולי גם צווי תמיכה בגין בני משפחה או ילדים), כולל פשיטת רגל. IRAs מוגנים רק על פי חוק המדינה, שכוח המגן שלהם משתנה. החוק למניעת שימוש לרעה בפשיטת רגל והגנת הצרכן משנת 2005 אכן מגן על מיליון דולר (מותאם לאינפלציה ל -1, 362, 800 דולר נכון לשנת 2019) בנכסים מסורתיים או של רוט IRA כנגד פשיטת רגל. אבל ההגנה מפני סוגים אחרים של פסקי דין משתנה בהתאם למדינה ואף עשויה להיות שונה תלויה אם ה- IRA שלך הוא רוט או הצורה המסורתית.
4. הטבות פרישה מוקדמת
"אחת הסיבות החשובות ביותר לא להעביר את ה- 401 (K) שלך ל- IRA היא לקבל גישה לכספים שלך לפני גיל 59,, " אומרת מרגריטה צ'נג, CFP®, מנכ"לית Blue Ocean Global Wealth ברוקוויל, Md. "ניתן לגשת אליהם כבר מגיל 55, לעומת צורך לשלם עונש נסיגה מוקדם של 10% ב- IRA."
למעשה, לאחר שתעזוב, ייתכן שתוכל למשוך כסף מספר 401 (k) שלך מספר פעמים בכל שנה (המעסיק קובע את הכללים לגבי כמה פעמים אנשים בקבוצת גיל זו יכולים למשוך כספים). אתה מאבד את הפריבילגיה הזו ברגע שאתה מגלגל את ה- 401 (k) ל- IRA, ותצטרך לחכות עד גיל 59½ כדי לגשת לכסף שלך בלי עונש.
5. קופות ערך יציבות
לתוכניות של חברת 401 (k) יש גישה לסוג מיוחד של קרנות הנקרא קרן בעלת ערך יציב. קרנות אלה אינן קיימות בשוק הפרט, ודומות לקרנות בשוק הכסף, אך הן מציעות שיעורי ריבית טובים יותר - מעט פחות מ -3% בממוצע בזמן זה של הכתיבה. אם ברצונך לנצל את כלי הרכב המונעים מהסיכון, וה- 401 (k) שלך מציעים אותם כאופציה, ודא שמור על התוכנית הנוכחית שלך.
בשורה התחתונה
כאשר אתה והעבודה שלך עוברים חלק, ההחלטה מה לעשות עם החיסכון הפנסיוני שלך היא החלטה גדולה. גלגול של 401 (k) עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר עבורך ברוב המקרים, אך ישנן סיבות לכך שהשארת הכסף בקרן החברה עשויה לעבוד טוב יותר. עם זאת, בדוק את כללי החברה שלך: מרבית המעסיקים דורשים מ- 401 (K) שלך לשמור על סכום מינימלי מסוים אם ברצונך להשאיר את החשבון במקום לאחר סיום עבודתו, ויכולים להיות הבדלים בגישה שלך, בהרשאות להקצאת קופות, וגם עמלות.
אפשרות נוספת לחקור אם אתה רוצה לשמור את הכסף שלך בסכום של 401 (k) ואתה עוזב את העבודה הישנה שלך לתפקיד חדש: גלגול הכסף בתוכנית העבודה הקודמת שלך ל -401 (k) בחברה החדשה שלך., אם זה מותר. זוהי אפשרות טובה במיוחד לעובדים מבוגרים שרוצים להגן על הכסף הזה מפני כפוף להפצות מינימליות נדרשות (RMD). אתה לא צריך לקחת RMDs מ- 401 (K) שלך בחברה בה אתה עובד כרגע. רק וודאו כי העמלות בתכנית החדשה אינן גרועות יותר ושאפשרויות ההשקעה דומות.
