תוכן העניינים
- הטבות פרישה של עובדים פדרליים
- תוכנית חיסכון חסכוני
- עזרה מקצועית מתמחה
- קצבאות עובדים מקומיות ומדינות
- בשורה התחתונה
תכנון הפרישה שונה אם הקריירה שלך הייתה כעובד ממשלתי. העצות המיינסטרימיות לגבי תוכניות 401 (k) והטבות לביטוח לאומי אינן חלות עליך. להלן מבט על האסטרטגיות המובילות עבור עובדי הממשלה לתכנן פרישה מוצלחת.
Takeaways מפתח
- עצות במיינסטרים בנוגע לתכניות פרישה והטבות בדרך כלל אינן חלות על עובדי ממשלה. מערכת הפרישה של העובדים הפדרליים (FERS) מספקת הטבות לביטוח לאומי, פנסיה ותכנית חיסכון חסכונית (TSP) לעובדי הממשלה הפדרלית. יתרונות העובדים הפדרליים הם מבלבל, כך שזה יכול להיות רעיון טוב לפנות לעזרה מיועץ פיננסי המתמחה בתחום זה. עובדי ממשלה, מחוז או עירייה עשויים להיות זכאים לפנסיה.
הטבות פרישה של עובדים ממשלתיים פדרליים
עובדי ממשל פדרליים מכוסים על ידי מערכות פרישה שונות בהתאם למועד שכרם.
אם התקבלת לפני 1987
אם אתה עובד ותיק בשירות אזרחי בממשלה הפדרלית שהתקבל לעבודה לפני 1987, יתכן והיית סבא למערכת הפרישה של שירות המדינה (CSRS), המספקת הטבות פרישה, נכות ושאירים. מכיוון שלא נוכו מסי ביטוח לאומי מתשלומי המשכורת שלך, לא תהיה זכאי לקבל תגמולי ביטוח לאומי אלא אם כן הרווחת אותם בעבודה אחרת או זכאית באמצעות בן / בת הזוג שלך. אם אתה זכאי לביטוח לאומי, קצבת CSRS עשויה להפחית את ההטבות שלך.
אם התקבלת לעבודה בשנת 1987 ואילך
אם אתה עובד בשירות אזרחי שהתקבל לעבודה בשנת 1987 ואילך, אתה מכוסה על ידי מערכת הפרישה של העובדים הפדרליים (FERS). הוא מספק הטבות לביטוח לאומי, תכנית תועלת בסיסית (פנסיה) ותכנית חיסכון חסכונית (TSP) המורכבת מתרומות ממשלתיות אוטומטיות, תרומות לעובדים מרצון ותשלומי ממשלה. הטבות הפרישה שתקבלו מתכניות אלה מובנות כקצבה על בסיס גיל, שנות שירות ותרומות לתכנית.
תרומות והשקעות של תוכנית חיסכון חסכוני
ה- TSP הוא תוכנית בעלת תרומה מוגדרת, כלומר אתה מחליט כמה להכניס ואיך להשקיע את הכסף. כמה אתה מסתיים בפנסיה מבוסס על החלטות אלה.
איך התרומות עובדות
תרומות עובדים ל- TSP יכולות להיות לפני מס או לפני מס. אם אתה תורם דולרים שטרם נקבעו לפני, אינך משלם מיסים עד שתתחיל למשוך כסף מ- TSP שלך. אם אתה תורם דולרים שלאחר המס, אינך צריך לשלם מיסים כאשר אתה מושך את הכסף בפרישה. כך או כך, התרומות שלך גדלות נדחות במס.
המרבית שתוכלו לתרום ל- TSP לשנת 2020 הוא 19, 500 $ (19, 000 $ לשנת 2019), בתוספת 6, 500 $ נוספים (6, 000 $ לשנת 2019) בתרומות לתפוס אם אתם בני 50 ומעלה.
גם עובדי CSRS וגם FERS יכולים לתרום ל- TSP. עם זאת, רק עובדי FERS מקבלים תרומות מעסיקים. אם אתה מכוסה על ידי ה- FERS, המעסיק שלך יבעט אוטומטית בתוספת של 1% מהשכר שלך, ואם אתה תורם עובדים, אתה זכאי לקבל תרומה תואמת גם מהמעסיק שלך. עליכם לתרום מספיק בכדי למקסם את ההתאמה של המעסיק שלכם, ולדאוג שתצברו מספיק שנות שירות כדי שההתאמה האוטומטית של 1% תתקבל.
יתכן שתרצה להעביר כספים מחשבון פרישה שהיה לך עם מעסיק קודם ל TSP שלך.
אפשרויות השקעה
מכשירי TSP מציעים קומץ אפשרויות בחירה להשגת תיאבון שונה לסיכון, החל מקרנות בסיכון נמוך שמשקיעות באוצר אמריקני ועד קרנות בסיכון גבוה יותר שמשקיעות במניות בינלאומיות. אתה יכול אפילו לבחור קרן מחזור חיים המורכבת ממערך השקעות שמשתנה ככל שמתבגרים ונועד לעזור לך לעמוד ביעדי הפרישה שלך במאמץ מועט.
אחת הסיבות הטובות ביותר לנצל תוכנית חיסכון חסכונית היא שלקרנות ההשקעה של התוכנית יש יחס הוצאות נמוך במיוחד. בשנת 2018 שילמו משתתפי TSP רק 40 סנט בהוצאות עבור כל 1, 000 דולר שהושקעו.
מחוץ ל- TSP, אפילו מובילי התעשייה ביחס הוצאות נמוכות גובים משמעותית יותר. ואנגארד, למשל, ידוע בקרנות האינדקס בעלות נמוכה. יחס ההוצאה הממוצע לקרנות של ואנגארד עומד כיום על 0.10%, כלומר המשקיעים משלמים 1 דולר לכל 1, 000 דולר שהושקעו. הוצאות נמוכות הן גורם מפתח להשגת תשואות השקעה גבוהות לטווח הארוך, וההבדלים הקטנים לכאורה בהוצאות מסתכמים ככל שביצית הקן שלך גדלה ושנה חולפת.
590 מיליארד דולר
סכום הנכסים המנוהלים ב- TSP ליותר מ- 5.6 מיליון משתתפים.
"אפשרויות ההשקעה הקשורות לתוכנית החיסכון החסכונית ידועות בזכות היותן בעלות נמוכה ומגוונות מאוד. החיסכון הזה מבחינת עלות, המורכב לאורך כל הקריירה של מישהו, הוא אדיר. בדיוק כמו שעיקרון הריבית המורכבת הוא חזק מבחינת התשואות, הוא חשוב לא פחות בכל הנוגע לעלות. ככל שתשלמו פחות, אתם מקבלים יותר, ”אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא, יועצי קרנות אינדקס, בע"מ, באירווין, קליף.
עזרה מקצועית מתמחה
אחת הבעיות הגדולות שעומדות בפני עובדי הממשלה הפדרלית היא שהיתרונות שלהם מבלבלים, וקשה למצוא יועץ פיננסי מוסמך שמבין את היתרונות האלה, אומר ריצ'רד אי רייס, מתכנן פיננסי מוסמך בקבוצת העושר והתכנון העסקי, LLC יועץ השקעות רשום במייטלנד, פלורידה. "עובדים צריכים לעשות מאמץ פעיל למצוא ייעוץ וייעוץ טוב, ולעתים קרובות הם תלויים בעובדים אחרים שהם חסרי מושג בעניין זה", הוא אומר.
הכשרה מקצועית אחת שצריך לחפש אצל יועץ פיננסי היא הייעוד ליועץ לתועלת הטבות עובד פדרלי (CharFEBC). יועצים שזכו לייעוד זה למדו ועברו בחינה בכל הטבות העובדים הפדרליים, כולל קצבות CSRS ו- FERS (פנסיה), TSP, ביטוח חיים, ביטוח בריאות וביטוח לאומי.
קצבאות עובדים ממשלתיות ומקומיות
לכל מדינה מערכת אחרת, ואפילו בתוך אותה מערכת יש וריאציות. קו עבודתך והשנה בה התקבלת לעבודה ישפיעו בדרך כלל על תוכנית הפרישה שלך. המפתח הוא ללמוד כיצד המערכת עובדת בהקדם האפשרי לאחר שהתקבלה לעבודה, כך שתוכלו לתכנן בהתאם. אם המעסיק שלך מציע תוכנית 457 (ב), עליך לשקול בחום לתרום כדי שיהיה לך יותר ממקור הכנסה אחד בפנסיה.
בשורה התחתונה
ההבנה כיצד תוכנית הפרישה שלך עובדת, תרומה ל- TSP (אם אתה יכול) ופנייה לייעוץ מקצועי הם רק כמה מהאסטרטגיות שעובדי הממשלה צריכים לקחת בחשבון בעת מתכננים פרישה מוצלחת.
אם אתה נשוי, בדוק כיצד הטבות הפרישה של בן / בת הזוג שלך, אם יש להם אותן, יפעלו עם ההטבות שלך וישפיעו על תוכנית הפרישה המשותפת שלך. זה אף פעם לא מוקדם להתחיל לחנך את עצמך לגבי המורכבות של גמלאות הפנסיה של עובד ממשלתי ולתכנן להפיק את המרב מהם.
