ריבית ההיכרות של 0% על העברות יתרה היא הטבה נפוצה של כרטיסי אשראי הממוקדים לצרכנים עם אשראי טוב עד מצוין. בעוד שהצעה זו נראית נהדר על פני השטח, אנשים המנצלים אותה עשויים למצוא את עצמם על הסף לחיובי ריבית בלתי צפויים.
הבעיה היא שהעברת יתרה פירושה נשיאת יתרה חודשית, וביצוע יתרה חודשית - אפילו אחת עם ריבית של 0% - יכולה להיות הפסד של תקופת החסד של כרטיס האשראי ולשלם חיובי הפתעה ברכישות חדשות . להלן מה שאתה צריך לדעת על בעיה זו וכיצד להימנע ממנה.
העברות יתרה משנות את תקופת החסד
תקופת החסד היא הזמן שבין סיום מחזור החיוב של כרטיסי האשראי שלך לבין מועד פירעון חשבון כרטיס האשראי שלך, שבמהלכו אינך צריך לשלם ריבית על הרכישות שלך. על פי החוק, זה חייב להיות לפחות 21 יום. אתה מקבל את תקופת החסד רק אם אינך נושא יתרה בכרטיס האשראי שלך. מה שצרכנים רבים אינם מבינים הוא כי נשיאת יתרה מביצוע העברת יתרה לקידום מכירות - ולא רק מביצוע רכישות - יכולה להיות הפסד של תקופת החסד.
ללא תקופת חסד, אם תבצע רכישות בכרטיס האשראי החדש שלך לאחר שתשלים את העברת היתרה, תגבה חיובי ריבית על הרכישות מאותו הרגע שתבצע אותם. כשזה קורה, חלק מהכסף שאתה חוסך על ידי ריבית 0% על העברת היתרה ייכנס מיד מהכיס שלך.
הדרך היחידה להחזיר את תקופת החסד לכרטיס שלך ולהפסיק לשלם ריבית היא לשלם את כל העברת היתרה כמו גם את כל הרכישות החדשות שלך. אם חסרת מספיק כסף בכדי לעשות זאת, סביר להניח שלא היית עושה את העברת היתרה מלכתחילה.
Takeaways מפתח
- העברות יתרה יכולות לעזור לך לפרוע חובות אך עשויות גם לעלות לך כסף. תקופת החסד עשויה להשתנות עם העברת יתרה. עבור חלק מהלווים, עדיף לחפש כרטיס המציע 0% אפריל עבור העברות ורכישות יתרה.
מתן העברת איזון
העברה יכולה לחסוך לך כסף...
נניח שיש לך יתרה בסך 5, 000 $ בכרטיס אשראי עם אפריל של 20%. העברת יתרה זו עולה לך 1, 000 $ לשנה בקצב זה. לאחר מכן, תקבל הצעת העברה ליתרת 0% בכרטיס אשראי חדש. אתה יכול להעביר את היתרה שלך בסך 5, 000 $ לכרטיס החדש ותהיה לך שנה שלמה לפרוע אותה ללא ריבית. אתה רק צריך לשלם אגרה של 3% כדי להעביר את היתרה, שמסתכמת ב -150 דולר. (דמי העברת יתרות בדרך כלל נעים בין 3% ל- 5% מהסכום שהועבר.)
אפילו אחרי העמלה, תצאי לפתח בקצב שלא תשלם ריבית במשך שנה, כל עוד תשים כ -415 דולר לחודש לעבר יתרתך בסך 5, 000 $, כך שהיא תשולם במלואה עד סוף תקופת המבצע. (לקבלת מתמטיקה נוספת, עיינו ב"האם העברות מאזן שוות את זה? ")
… אלא אם כן אתה קונה משהו אחר בכרטיס הזה.
נניח שאתה צריך מזלג מעל 150 $ עבור נייר טואלט, מגבות נייר וחיוניים ביתיים אחרים במהלך טיול קניות שגרתי ומחייב אותו בכרטיס החדש שלך, אותו כרטיס אליו העברתם את היתרה.
אתה יוצא מנקודת הנחה שאם אתה משלם את ה -150 דולר כאשר החשבון שלך אמור להיות בשלושה שבועות, לא תצטרך שום ריבית על הרכישה - אחרי הכל, פשוט עשית את זה. ואתה יודע שיהיה לך את הכסף מכיוון שמצבך הכלכלי השתפר מאז שתגבר את היתרה בסך 5, 000 $. היית אז מובטל; יש לך עבודה עכשיו ואתה לא לוקח חובות חדשים אלא רק מנקה את העבר. פשוט חיכתם את הרכישה בכרטיס שלכם מטעמי נוחות.
אך כאשר הצהרת כרטיס האשראי שלך מגיעה, אתה מגלה שחויבת בסך 15% אפריל - ריבית הכרטיס החדשה שלך ברכישות - ברכישה של 150 דולר. זה סכום קטן, אבל מה אם היית מחייב את שכר הלימוד במכללה של ילדך בסמסטר? בנוסף, יש את העיקרון של העניין: אם אתה מתכוון לשלם ריבית או אגרות לחברת כרטיסי אשראי, אתה רוצה לעשות זאת ביודעין, לא מכיוון שהחברה תפסה אותך לא מסוכנת.
זה מחמיר. בראשך הסכום שאתה חייב להעברת היתרה - והסכום שאתה חייב לרכישות - הם נפרדים. פשוט שלח את התשלום שלך בסכום של $ 150 פלוס הריבית בסך 1.25 דולר לערך, ותקבל את תקופת החסד שלך והכל בסדר, אתה חושב. אבל זה תלוי באופן שבו כרטיס האשראי מיישם את התשלומים שלך.
הכללים מנוסחים באותיות הקטנות. אם חברת כרטיסי האשראי שלך תחילה תחילה תשלומים ליתרות הריבית הנמוכה ביותר, 151.25 הדולר שלך יעבור לסכום העברת היתרה שלך, ורכישת 150 הדולר שלך תמשיך לשבת שם ותצבור ריבית בשיעור של 15% עד שתשלם את כל העברת היתרה, הרכישה שלך ו את כל הריבית שצברת.
שיווק מתעתע
הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) אומרת שמנפיקי כרטיסים רבים אינם מבהירים את התנאים הללו בהצעות הפרסום שלהם, וכי היא מתכננת להתחיל להידרש למנפיקי הכרטיסים. זה מכנה את כישלונם של מנפיקי הכרטיסים לגלות בבירור את אובדן תקופת החסד "מתעתע" ועלול להיות "פוגע".
המנפיקים של כרטיסי אשראי נדרשים לספר לצרכנים כיצד תקופת החסד עובדת בחומרים שיווקיים, בחומרי יישום, בדוחות חשבון ובבדיקת העברת יתרה או בדיקות מקדמות במזומן, קובע ה- CFPB. הוא אומר שחלק מהמנפיקים אינם עושים זאת באופן שהצרכנים יכולים להבין בקלות. למעשה, האותיות הקטנות עשויות אפילו לא להשתמש במונח "תקופת חסד". זה יכול לומר משהו כמו "הימנעות מריבית על רכישות."
כמו כן, זכור כי הצעות רבות להעברת יתרה אינן מבטיחות שתקבל בפועל העברה ליתרת 0% למשך החודשים המרביים בתקופת ההיכרות. ציון האשראי שלך קובע מה אתה מקבל בפועל. אלא אם כן יש לך אשראי מצוין, תוכל להסתיים בהעברת יתרה בריבית נמוכה במשך חלק מהזמן שציפית.
פענוח תנאי תקופת גרייס
להלן דוגמא מהחיים האמיתיים של Discover מה שמצביע על כך שתשלם ריבית על רכישות חדשות, ללא תקופת חסד, אם תנצל הצעה להעברת יתרה:
"אתה יכול להימנע מריבית על רכישות חדשות שתבצע אם אתה משלם את מלוא היתרה שלך בכל חודש. המשמעות היא, אלא אם כן תהיה לך רכישה מבוא ב-% אפריל, תשלם ריבית על רכישות חדשות אם לא תשלם את היתרות שתעביר במסגרת הצעה זו במלואה עד לתאריך התשלום הראשון."
סיטי מנסח זאת כך:
"אם אתה מביא יתרה, הריבית תחויב על רכישות שבוצעו בכרטיס האשראי שלך, אלא אם כן לרכישות שלך יש אפריל של 0%, או שאתה משלם את כל היתרה (כולל יתרות שהועברו) במלואה בכל חודש עד לתאריך התשלום."
וולס פארגו ברור מעט יותר - ולפחות משתמש במונח "תקופת חסד":
"אם אתה מעביר סכומים המגיעים לנושה אחר ושומר על יתרה בחשבון כרטיסי האשראי הזה, לא תוכל להעפיל לתקופות חסד עתידיות ברכישות חדשות כל עוד נותרה יתרה בחשבון זה."
קח בחשבון את האזהרה של ה- CFPB כי צרכנים לא יוכלו למצוא את המידע הדרוש להם באותיות הקטנות. לפעמים הצהרות אלה אינן אפילו בהצעת כרטיסי האשראי עצמה, אלא במקומות אחרים באתר של מנפיק כרטיסי האשראי, כגון עזרה, שאלות נפוצות או אזור שירות לקוחות.
הימנעות ממלכודת העברת היתרה
אם התנאים של תקופת החסד לרכישות לאחר ביצוע העברת יתרה אינם ברורים עבורך, עומדות בפניך שלוש אפשרויות:
1. העבירו את ההצעה וחפשו הצעה עם תנאים ברורים יותר.
2. קח את הצעת ההעברה ליתרת 0%, אך אל תשתמש בכרטיס לרכישות עד שתשלמת לחלוטין את העברת היתרה.
3. בחר בכרטיס אשראי המציע אפריל מבוא של 0% למספר חודשים זהה להעברות יתרה וגם לרכישות חדשות.
בשורה התחתונה
אל תחתימו על כרטיס אשראי חדש שמטרתו להשתמש בקידום העברת היתרה שלו, עד שתדעו בדיוק כיצד העברות יתרה עובדות שם וכיצד הן משפיעות על רכישות חדשות. למידע נוסף בנושא ראה "היתרונות והחסרונות של העברות איזון."
